美团月付背后竟有这样的消费陷阱吗(美团月付背后竟有这样的消费陷阱)

美团月付背后竟有这样的消费陷阱吗(美团月付背后竟有这样的消费陷阱)

近日，有网友微博发帖称，在使用美团外卖服务过程中，在他不知情的情况下开通了“美团月供”服务，相关微信支付信息并未显示外卖订单的支付渠道，导致该网友误以为是通过银行卡支付订单。直到收到还款催款单，他才知道贷款逾期了。

第一，“美团月供”的性质

根据《美团月付授信付款合同》首页的描述，“美团月供”是“美团月供消费贷”的简称。是重庆美团三快小额贷款有限公司(以下简称“美团小额”)及其合作金融机构(以下统称“服务商”)为美团注册用户(以下简称“用户”)提供的信用支付服务。用户接受并完成签署上述合同后，即可使用信用额度进行消费。超过免息期后，他会按照约定偿还利息。本质上是一种小额消费贷款产品，其先用后还一定期限内利息的约定更类似于银行信用卡。

二、“美团月付”开放模式存在的法律问题

据部分网友测试，点击“我要包月”开通“美团包月”并不需要绑定银行卡或“阅读同意”。大多数用户很容易忽略按钮下方小字标注的“点击阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》”而直接点击打开“美团月供”。美团小贷作为格式条款的提供者和服务者，在其专业和领先地位占优势的情况下，应当注意提示的义务。应当在该界面上清晰直观地注明该服务为小额消费贷款，并将点击阅读的相关合同设定为开通“美团月供”的前置条件，以更好地履行《电子商务法》第十七条：“电子商务经营者应当全面、真实、准确、及时地披露商品或者服务信息，保障消费者的知情权。电子商务经营者不得以虚构交易、编造用户评价等方式进行虚假或者引人误解的商业宣传。并欺骗或误导消费者”。

在页面中，如果使用“美团月供”，还是需要勾选。退出后再次进入月卡打开支付界面，页面显示绑定银行卡、“美团月供”、微信、支付宝四种支付方式。

可以看出，美团小贷已经修改了默认“美团月供”的做法，但仍试图通过优先弹窗展示的方式引导用户，并使用“月供专享福利”、“0元享首次无忧还款”等描述诱导用户点击，未显著标明其小额消费贷款性质。背后的逻辑依然是利用用户的使用习惯，让用户在不了解细节的情况下表达意图。

错误签订合同后，如果使用人有意为之，根据《民法典》第一百四十七条：“行为人基于重大误解，有权请求人民法院或者仲裁机构撤销该民事法律行为”，第一百五十一条：“一方当事人趁对方当事人不安分、缺乏判断能力造成民事法律行为成立时显失公平的，受害方有权请求人民法院或者仲裁机构撤销”。“美团月供合同”的撤销也存在各种障碍：例如，由于“美团月供合同”政策和技术设置的不断变化，电子合同的签署过程难以还原，导致用户更难证明其不真实意图或重大误解；部分用户无意中开通月供功能进行消费后，由于疏忽或信息拦截功能，没有留意还款提示，发现时可能已经超过行使撤销权的期限，难以通过诉讼维护自身权益。在这方面，法律法规和监管政策的出台和细化，对于国家主管部门行使监管和处罚权，维护消费者合法权益更加方便有效。

第三，消费陷阱behi

这样，用户的个人征信报告应该在“美团月供”下反映贷款信息。如果服务商履行了报告义务，美团客服称“无个人征信”涉嫌虚假宣传；如果服务商没有尽到报告义务，就违反了《征信业管理规定》。遗憾的是，银监会和人民银行发布的《征信业管理规定》、《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》并没有对未向征信系统提供系统信息的信贷机构规定相应的处罚规则，这大大降低了该条款对小额贷款机构的法律约束。

因此，笔者认为：从国家层面看，人民银行、银监会等相关监督管理机构应适时出台征信机构信用信息强制准入制度及相应的处罚措施，以促进信贷宏观调控，引导理性消费；就个人消费者而言，小额消费贷款可能不会在个人征信中显示。一旦逾期，征信机构将通过司法手段进行追偿，相关诉讼纠纷信息将被记录和查询。如果被列为失信被执行人，除了各种消费限制，还会严重损害个人信用。在此提醒消费者，根据自身经济情况和实际需求，理性消费。

(二)逾期付款后，服务方可以在本金和利息之外直接扣除实现债权的费用。

根据第八条违约及违约处理第《美团月付授信付款合同》条第二款违约救济第九项，一旦用户“美团月供”逾期，服务商有权直接从用户的钱代宝账户或与钱代宝账户绑定的银行卡账户中扣除应付金额。应付金额除贷款本息外，还包括调查费、律师费、公证费、评估费等所有费用。

根据上述协议，服务商对违约用户的扣款渠道，包括美团钱袋宝绑定的银行卡，可以实现银行业金融机构做不到的直接跨行扣款；扣除范围也超出了银行业金融机构遵循的本息原则，其合理性有待商榷：

其一、扣划金额不确定，普通用户无法合理预计违约成本、损失

用户使用“美团月付”时，可以根据页面展示的借款利率、手续费标准以及逾期罚息，明确计算本息金额及逾期罚息，但服务商实现债权时发生律师费、鉴定费，其收费标准并非普通用户熟知，且为可协商、调整费用，非合同一方的用户显然无法预见。至于调查费，其具体所指、支付主体、费用标准更是缺乏参考指标，其金额单纯由服务商确认，用户更加无从判断。

其二、回避举证义务，损害用户合法权益

从借贷合同纠纷司法实践来看，法院支持原告要求被告承担律师费等实现债权费用的前提是合同有约定、费用标准合理且实际支付。《美团月付授信付款合同》对将律师费、调查费等费用在合同中已作出约定，参照同类司法判例，“美团月付”服务商在扣划前应向用户出示合法有效的费用支出凭证，并说明其合理性。但上述违约救济条款回避了服务商的举证义务，其扣款合理性和透明度均无法保证，损害了用户的知情权和抗辩权。

其三、实现债权费用扣划超出常规方式

中国人民银行曾于1997年对中国人民银行广西区分行作出《中国人民银行关于金融机构能否扣款还贷问题的批复》，认可银行依照合同约定扣划借款人账户资金以抵消债权的合理性，其主要依据为《贷款通则》第22条第4款：“贷款人的权利:根据贷款条件和贷款程序自主审查和决定贷款，除国务院批准的特定贷款外，有权拒绝任何单位和个人强令其发放贷款或者提供担保……四、依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息……”。

以笔者多年银行从业经验并检索司法案例后认为，银行机构在各类贷款中会与借款人约定出现贷款逾期等违约情形，银行有权直接从借款人开在本银行系统各机构的存款账户中扣划资金范围通常限于贷款本息，律师费、诉讼费等实现债权的费用则通过司法途径进行追偿，由司法机关依据生效法律文书对借款人账户进行司法扣划。

虽然美团小贷作为外商独资金融机构，并不适用《贷款通则》，但鉴于人民银行等监督管理机构目前尚未对外商独资金融机构的扣划权利、方式作出规定，比照银行业金融机构的行业惯例，其通过《美团月付授信付款合同》赋予自身的实现债权费用的追偿权力已远远超出司法实践中的常规原则，不得不让人质疑其合理性。对此，亟需国家有关监督管理部门制定相关管理条例予以明确规范，对用户而言，目前最有利的做法是控制钱袋宝余额，以及限定钱袋宝及美团绑定银行卡范围，并限制绑定账户的余额。

（三）用户个人信息的收集、分享主体不明确

依据《美团月付授信付款合同》相关约定，服务商有权收集用户在其关联公司、合作伙伴处留存的数据、信息，并与关联公司、合作伙伴等第三方共享用户身份信息、联系信息、履约信息、履约能力判断信息等，而无需用户单独授权，至于服务商的关联公司、合作伙伴，合同中并未列示。形成合同条款形式上对客户声明个人信息收集、使用范围，但实质上并未明确具体适用主体的情形，并未达到《网络安全法》第41条第一款：“网络运营者收集、使用个人信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，公开收集、使用规则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意”、《电信和互联网用户个人信息保护规定》第9条第2款：“电信业务经营者、互联网信息服务提供者收集、使用用户个人信息的，应当明确告知用户收集、使用信息的目的、方式和范围，查询、更正信息的渠道以及拒绝提供信息的后果等事项”之要求。因此用户在使用“美团月付”过程中，其个人信息（包括个人财产信息在内）的收集、使用主体被模糊，增加了个人信息被滥用、泄露的风险。

以上“美团月付”背后的法律问题和消费陷阱并非美团小贷一家独有，而是互联网贷款机构的普遍做法，现有法律仍然存在监管漏洞，需要国家尽快完善法律及监管政策，经营者严格遵守行业法规、落实消费者权益保护措施，消费者也应理性消费、提高警惕、防范风险，三管齐下，切实规范互联网信贷业务，提高互联网环境下个人消费者权益及个人信息的保护力度。

相关问答：美团月付怎么关闭?

美团月付关闭操作：

首先打开我们的美团客户端，点击我的按钮。然后可以看到钱包界面，点击进入。开通了月付以后，点击进入到月付界面。进入美团月付界面以后，点击关闭按钮，然后选择关闭的原因，点击下面的关闭。

看看自己是否符合要求。符合的话点击确认关闭。然后就会看到界面的提示，我们已经关闭成功了。关闭以后，如果需要开通，就重新申请就可以了。

1、用户评估不通过被平台关闭了。因为美团月付目前是逐步开放当中的，而邀请的标准也是平台综合条件符合才可以，否则的话是很可能被关闭的，所以建议用户看看是不是最近出现了逾期情况，或者是个人工作收入出现了异常被平台查到了。

授信后一直没有使用等等，导致现在将开放的入口收回了。

2、另外，官方客服建议如果不是评估导致的话，可以将APP先卸载然后再开通试试，有可能是软件出现了问题。建议用户在获得美团月付授信以后，一定要按照平台的要求进行消费使用。其中包括消费场景方面。

只可以在支持的地方进行消费支出，在出账单以后要准备好还款资金，按时还款不要逾期了，否则的话都是会影响到正常授权的。以上就是希财君关于“美团月付入口没有了怎么回事”的回答。总的来说，可能是APP出现了问题。

可以卸载再试。也有可能是用户当前的综合评估没有通过，资信情况、历史使用不满足美团平台的要求，所以被平台收回了使用权限，关闭了入口。受新冠疫情的影响，消费者正变得更加理性和谨慎，美团月付主打先享后付服务和叠加优惠权益的产品定位正好契合了这一消费趋势的变化。