小白理财理财产品要打破刚兑，两年之后银行存款不一定保本，为什么要这样呢？
现在大家都知道，银行的理财产品要打破刚性兑付，也就意味着银行理财产品不再保本。根据监管方面的要求，所有银行必须在2020年年底，出清存量，停止新发行保本理财产品。
一、监管动向2018年4月27日，中国银保监会发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，被称之为监管新规。2018年9月6日，银保监会发布了《商业银行理财业务监督管理办法》，被称之为理财新规。2018年12月2日，银保监会发布了《商业银行理财子公司管理办法》。
这一系列的监管法规彼此承接，共同推动银行理财回归资管业务本源，逐步有序打破刚性兑付，更好保护投资者合法权益；促进理财业务规范转型，引导理财资金以合法、规范形式进入金融市场和支持实体经济发展。要求金融机构不得承诺保本保收益，产品出现兑付困难时不得以任何形式垫资兑付；强化产品净值化管理。
二、监管方面为什么要打破刚性兑付？监管方面打破刚性兑付，和以下因素有着很大的关系:银行理财产品，往往存在多层嵌套，结构非常复杂。难以及时、准确掌握底层资产情况，风险不易认别。不要说普通投资者，就算专业人士，都讲不清楚里边的逻辑。理财产品普遍采用资金池滚动发行，理财产品和投资资产期限错配，潜藏着流动性风险。
资金在金融体系内空转，对实体经济支持不足，在金融体系之外形成影子银行。这些行为一定程度上干扰了宏观调控，提高了社会融资成本，影响了金融服务实体经济的实质性效果，加剧了风险跨行业、跨市场传递。刚性兑付偏离了资管产品受人之托、代人理财”的本质，抬高无风险收益率水平，干扰资金价格。影响发挥市场在资源配置中的决定性作用，导致一些投资者投机。金融机构不尽职尽责，道德风险较为严重。打破刚性兑付已经成为社会共识。
三、对老百姓有哪些影响？降低了门槛。理财新规规定，银行公募理财产品销售门槛从5万元降至1万元。这样就会有更多的人群参与到银行理财之中，尤其是一些刚参加工作的年轻人和一些农民朋友们，他们也有了用一些小的资金通过理财获取收益的机会。这也符合我国普惠金融的政策导向，对银行金融服务脱虚向实有着重要的意义。加强投资者适当性管理。
新规规定，商业银行销售理财产品，应当加强投资者适当性管理，向投资者充分披露信息和揭示风险，不得宣传或承诺保本保收益，不得误导投资者购买与其风险承受能力不相匹配的理财产品。并对理财产品做分级管理，理财产品的风险等级要和投资者的风险偏好一一对应。这在一定程度上减少了我们购买理财产品时的风险。风险承受能力评估和面签。
新规要求有条件的情况下，个人首次购买理财产品时，应在银行网点进行风险承受能力评估和面签。从法规来看，目前还不是刚性的要求，但相信会有银行要求个人投资者首次购买银行理财时必须面签。并当面评估风险承受能力。这也是防范理财产品风险的一种措施。理财期限长期化。3个月以下的封闭式理财产品将消失，理财产品期限逐渐由短期投机转向长期投资。
理财新规，将会引导投资者改变过去的理财习惯，更加注重长期真实的投资机会，减弱理财短期投机行为。打破刚性兑付。理财新规最重要的一点，是要求银行打破刚性兑付。这也意味着我们以后购买银行理财产品，不再是保赚不赔，投资者闭着眼睛购买银行理财产品的时代过去了。所以对于投资者来说，至少从心理层面上，对未来的非保本理财产品有了一些担忧。可能会选择些其他保本的产品来进行代替。将获得超额收益。
理财新规要求新发行的理财产品进行净值化管理。即理财产品的价格，反映市场的公允价值。以前保本理财产品基本都是固定收益，超出固定收益的那部分收益被银行所占有。而净值型理财产品是浮动收益，银行除了产品管理费之外的所有收益都归投资者所有。也就是说原来被银行所占有的那部分超额收益，现在归还给了投资者。所以投资者可能获得比保本理财高得多的收益。
四、新规之下，我们该如何选择银行理财产品呢？在市场还处于整理期的时候，我们购买银行理财产品首选大银行。大银行风控能力远远大于小银行，值得大家信赖。由于近期降准和降息的影响，银行理财产品收益在走低，现在平均在4.5%左右。我们在购买的时候，选择适当的收益率，不要太高，也不要太低，在4.5%上下，不要偏离太大，以防风险。
理财新规后，我们不能在像以前那样闭着眼睛购买银行理财产品了。需要一些专业的理财知识。至少要好好看看产品说明书，如果有不明白的地方，找银行工作人员弄明白。
如果实在搞不懂，就放弃购买。要防止飞单，银行发行的所有理财产品都有理财产品编号，可以登陆中国理财网进行查询，验证真伪，避免买到假的理财产品。五、总结监管方面打破刚性兑付，表面上看是把风险从银行转移给了老百姓，但实际上是为了更好的保护投资者。
任何投资都会有风险，银行理财产品也不例外，以前之所以大家觉得没有风险，是因为风险已经被银行承担了，是银行把理财的损失给我们刚性兑付了。长久以往，当银行也兜不住这部分风险的时候，就会发生银行流动性风险，进而引发金融领域系统性风险。到时我们的损失会更大。
所资管新规在一定程度上降低了银行系统性风险的发生，从最终结果来看，非保本的银行理财产品安全性反而提高了。所以银行产品打破刚性兑付是正确的决定，是所有人的共识。我们每个人都要正确的认识。
央行“新规”出台，这三类存款不能再存了，已存的人该怎么办？根据央行发布的数据显示，2019年全国居民新增存款9.7万亿，2020年全年居民新增存款11.3万亿，2021年一季度居民新增存款6.68万亿，看到这里可能很多人就会有一个疑问了，2020年受疫情影响，很多人的收入都受到了影响，2021年很多人工资也没有涨，为什么能还有那么多的钱存银行呢？
其实原因也很简单，主要有两个，一个就是《资管新规》的过渡期即将到来，银行的理财产品不能在刚性兑付，也就是说发行保本保息的理财产品的银行已经越来越少了，而且即将全面停止，这对于很多不能承受风险的储户来讲，不得已只能把过去购买理财产品的钱转成银行存款。
另一方面就是去年因为疫情的原因，让很多原来没有存款习惯的人知道了存款的重要性，所以在国内疫情得到控制，恢复生产之后，很多人都开始存点钱以备不时之需，特别是一些年轻人，为此还跑到银行专门办理存折，为了就是控制自己的消费欲望，努力存点钱。
当然银行为了吸引储户存钱，也推出了很多特色存款产品，比如大额存单、大额存款、结构性存款、智能存款等，但由于很多特色存款产品都违反了央行的规定，所以在2020年底都被央行叫停了，从2021年起，这三类存款不能再存了。
第一种就是异地存款，国内很多中小银行都有不能跨区域经营，比如农商行、信用社等地方性银行，所以能面对的储户数量是有限的，再加上这些银行的知名度和实力都不怎么样，因此揽储压力可以说很大。
为了扩大吸储范围，随着互联网的发展，这两年很多地方性中小银行都跟支付宝、京东等第三方互联网平台合作，直接从网上揽储，这种吸储方式直接面向的是全国乃至全世界所有的人，一定程度上已经扰乱了金融秩序，所以被央行给叫停了。现在这些地方银行在网上揽储，只能通过自家的APP，不能通过第三方网络平台的入口来进行揽储。
第二种就是靠档计息功能产品，可能很多人还不知道什么是靠档计息，特别是没买过大额存单和智能存款的人，那什么是靠档计息呢？举个简单的例子，小张存了一笔三年期大额存单，在2年半左右的时间想提前支取，如果存的是定期的话，那么提前支取只能按照活期利息计息，要损失很大一部分利息，但使用靠档计息功能，就能按照靠档的利率计息，损失的利息并没有很多，可是这么好的一个功能还是被央行给叫停了，而叫停的原因也很简单，这大大地提高了银行的揽储成本，同样也会抬高企业的贷款成本，不利于实体经济发展。
第三种就是结构性存款。结构性存款其实原则上算是理财产品，但是却一直被储户误认为是存款产品，原因有两点，一就是带有存款两个字，二就是很多银行给储户做出承诺可以保本，而银行之所以敢夸下海口承诺给储户保本，原因也很简单，就是银行操作手法高明，把储户大部分存款存一笔定期，再拿少部分存款投资高收益的金融产品，如果投资成功了，那么储户就能获得高收益，即便是投资失败了，这笔定期存款加上利息的钱也能保证本金的安全。可是这个产品也被央行叫停了，原因也很简单，违反了央行的规定，对于理财产品要让储户自担风险，银行不得在刚性兑付。
那对于之前购买了这些产品的储户要怎么办呢？已经购买的储户也不需要担心，可以等到期直接取款即可，如果中途想拿出来转投他处也完全没有影响。对于这些产品被央行叫停，你怎么看？