小白理财昨天询问房贷的人明显增多。因为从3月1日起，今年1月1日前买房的朋友可以向银行申请贷款基准利率转换。
但问题是：这个房贷利率到底改不改？具体怎么改？
今天，我们再来谈谈这个问题。
先说一下我们的倾向：更建议改成LPR，也就是新的利率定价法。
当然，重点是先看我们的分析逻辑，认同后再做决定。
今年3-8月，今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说，有两种选择：
1)浮动利率：改为LPR定价法，未来利率随LPR浮动；
2)固定利率，始终执行相同的利率。
比如你合同里的房贷利率是4.9%，以后还4.9%。
这里简单科普一下。LPR到底是什么？
LPR又称“贷款市场报价利率”。具体来说，每个月18家专业银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，计算剩下16家利率的平均值，得到这个月的LPR，所以每个月都是浮动的。
理解了原理之后，选择的核心逻辑也就清晰了：你认为在剩余的贷款期限内，LPR整体会上涨还是下跌？
如果你觉得会涨，那就选择固定利率，不会受到上涨的影响；
如果你认为它会衰落，选择LPR享受衰落的好处。
经过仔细分析，短期来看，LPR整体的下跌是比较明确的；
但是从长期来看，如果你的房贷剩余期限还是比较长的话，怎么判断呢？
我们的投资和研究伙伴也讨论过，觉得LPR长期上涨的概率不大。
随着利率市场化，房贷长期变化方向和市场整体利率有同样大概率。
市场利率应该会长期上升：
——要么是国内长期的超高速增长，比如6%到7%的GDP，自然会导致整个市场的高利率。毕竟，经济本身增长如此之快；
——或者说，国内通货膨胀严重，甚至继续严重。
我觉得概率不大。
当然，没有人能完全预测未来。如果你根本不想接受任何改变，可以锁定固定利率。
另外补充一点，剩余贷款期限越短，剩余还款本金越小，这次调整的差额就越小。你可以算算实际差额的利息支出，大概就不会那么纠结了。
我明白其中的逻辑。说点更实际的吧。
目前已有多家银行推出具体方案；考虑到办理方便，大部分都支持在线操作。这些银行，只要按照银行的通知登录网银或者手机银行，就可以完成转换，还是很方便的。
至于你关心的LPR利率的具体计算，我们一起来做。
第一步：计算你的实际贷款利率
再次，2020年1月1日前签订的所有商业贷款合同都属于这个可兑换范围。
找到合同上签订的实际贷款利率。
签约初期可能会有利率打折，或者上浮。算上这部分，收益就是你的实际贷款利率。
比如我的一个朋友，两年前买了一套房子，当时签的《商业贷款合同》是央行基准利率打九折。
所以他现在贷款的实际利率是：4.9%*0.9=4.41%。
第二步：计算加减分
选择之后，
你未来一年的房贷利率=LPR/-每年1月1日(或贷款合同对应月份)五年以上的积分
在这个公式中，LPR每年都在变化，而加减部分是固定的。
计算也不复杂。取你今年贷款的实际利率为-4.8%就可以得到。
*4.8%是2019年12月公布的最新五年期以上LPR利率。
以之前的朋友为例，4.41%-4.8%=-0.39%，那么他的加减点就是：-39。一分等于0.01%。
转换后，他的贷款利率今年不变。但是从2021年开始，它将随着LPR的变化而变化，每年一次。
假设，在2020年12月底，五年内的LRP已经下降到4.7%，并且
另外，在原合同中，对于利率上浮的朋友也是这样计算的，只不过正负分是正的。
为了方便你，我帮你算了一下：
记住，加分是固定的，不影响利率涨跌趋势；
选择LPR计价方式，还款利率的涨跌方向，只跟LPR的涨跌有关。
Step 3：选择重新定价时间
另外，有朋友会问，要不要选自己贷款合同日作为重新定价的时间呢？
两个选择，我觉得差别不会很大。如果硬要说出点理由，考虑短期内LPR下降趋势比较确定，可以这样选：
贷款发放日是1-2月的，选1月1日；贷款发放日在3-12月的，选对月对日，都能最早开始享受LPR计价。
最后，再多强调几句。
这次的利率转换，仅限3月1日～8月31日内完成办理。这是唯一一次机会，错过了就得保持固定利率，到贷款还完了。
此次调整，仅针对商业贷款，如果是纯公积金贷款，就无需变动；如果是商业贷款 公积金的混合贷款，也只能调整商业贷款部分。
如果，你是2020年后签订商业贷款合同，或者之后打算买房的，未来统一按LPR方式计算房贷，所以也不用纠结怎么选的问题了。
相关问答：lpr利率多久调整一次
lpr利率又被称为浮动利率，lpr是央行根据商业银行自身经营的基准利率报价，对报价进行加权平均计算，形成最终的贷款基础利率，LPR利率的调整是一月一次还是一年一次呢？房贷利率LPR利率多久调整一次？改了lpr后怎么计算每月房贷？下面就来一起看看吧。
房贷利率LPR利率多久调整一次？
LPR是每月20日（遇节假日顺延）9时前由18家银行报价，剔除一个最高价、一个最低价之后的平均价，由央行委托“全国银行间同业拆借中心”负责统计、发布。这个就是大家贷款的基准点。目前银行是按照这个基准点，在大家贷款的时候上浮或者打折。
固定利率转换成LPR利率，那这次房贷转换后，就是LPR+加点。而加点=之前的固定利率-这次调整的LPR利率4.8%。
举个例子，比如你之前是4.5%（5%：利率打9折）那么转换成LPR后，就是4.5%-4.8%=-0.3%。也就是说，这个-0.3%就是以后你LPR的加点。转换后的贷款利率就是LPR+（-0.3%），你的贷款利率是随着LPR的变化而变化的。
值得注意的说，更多的人目前的利率是没打折的，所以普遍的来说，大家的加点都是正数。
比如你之前的贷款利率是5.50%（5%：利率上浮10%），而加点就是5.5%-4.8%=0.70%，那么转换后的贷款利率就是LPR+0.70%。
基准利率是由央行决定的，现在的基准利率是4.65%，已经三个月没有变过了。LPR每个月都可能变，至于变高还是变低是由市场说了算，LPR的变化也直接影响贷款利率的变化。