小白理财□于洋
“尊敬的客户，您近期交易有不符合监管机构规定的迹象，如确有现金需求，可使用预借现金或现金转账功能，避免卡片降额给您带来不便。”近日，省会工作的廖先生收到兴业银行发来的短信，由于这段时间有用钱需求，廖先生频繁使用该行信用卡刷卡交易及取现。“预借现金是什么啊？意思是我可以通过信用卡直接借出现金来吗？”
事实上，多数信用卡持卡人和廖先生一样，除了日常刷卡消费之外，对信用卡其他的一些功能并不熟悉也不常使用，甚至因操作不当被银行拉入“黑名单”——降额或影响征信记录。实际上，真的急需用钱的话，信用卡也是可以借出来钱的，比如短信中提到的预借现金或现金转账功能，适用于持卡人的短期资金周转。
预借现金即信用卡取现，额度、手续费等各家银行规定不同
预借现金是指在持卡人无需预先在信用卡中存入现金的情况下，只要设定交易密码，就可在一定额度范围之内通过取现或透支转账的方式获取资金，通过ATM或柜面都可以提取。
一般情况下，银行都是按日计息，随借随还，银行收取手续费和利息。
取现额度受限于发卡机构授予信用额度中可用于预借现金的额度，具体额度以发卡机构审核为准。以兴业银行为例，持卡人通过ATM取现每日最高10000元。交通银行规定，信用卡取现额度就是信用额度的50%-100%，比如持卡人有一张信用额度20000元的标准卡，取现额度就是10000元至20000元。而中国银行规定境内每卡每日预借现金不超过2000元人民币，境外预借现金每卡每日累计不超过1000美元或等值外币，每卡每月不超过5000美元或等值外币，每卡六个月内不超过10000美元或等值外币。
手续费方面，各家银行也有不同规定。交通银行信用卡在境内人民币取现，收取交易金额的1%，最低每笔人民币10元；境外通过银联网络取现，每笔收取人民币12元，外加交易金额的1%，最低每笔人民币15元。兴业银行信用卡预借现金手续费为每笔预借现金金额的2%，最低收费每笔20元人民币或2美元(不分同城异地、不收取跨行手续费)。而光大银行信用卡境内预借现金，按交易金额的2.5%收取，每笔最低收取人民币10元或3美元或3欧元。境外预借现金，按交易金额的3%收取，每笔最低收取人民币15元或5美元或5欧元。
现金转账把信用卡额度变为借记卡资金
“要给孩子交学费，学校要求必须是储蓄卡转账到校方账户，不收现金。我手里只有信用卡的额度够，能把这里面的钱倒过去吗？”保定市开服装店的李女士也面临资金周转问题。实际上，她可以用到信用卡预借现金服务的另一项功能——现金转账。
现金转账也称透支转账，持卡人通过信用卡现金分期的方式将卡内的额度转换为现金，并转入到指定的储蓄卡中，之后按照分期的方式偿还。
一般情况下，银行对信用卡现金转账的额度、手续费及利息的规定与预借现金一致，均可通过微信、手机银行、网上银行、电话银行、客服人工等方式完成转账操作。正常情况下同一家银行的贷记卡转到借记卡是实时到账，如转他行借记卡，以收款行到账时间为准。
与信用卡刷卡消费有免息期不同，无论是预借现金还是现金转账，自交易记账日起就要计收透支利息了。笔者查询到，多数银行按日利率万分之五(年利率18.25%)计收利息。借出来(或转出来)的钱占用信用卡额度，本金和费用会结算在信用卡账单中，持卡人只需按账单还款。现金转账后占用的额度，会根据持卡人的还款，逐步恢复可用额度。
银行收紧预借现金政策
信用卡的透支取现(转账)功能为持卡人带来便利的同时，也加速了银行信用卡不良率的上升。为了控制风险，近两年来已有多家银行对信用卡预借现金业务采取调整。例如，今年8月，兴业银行发布公告称，预借现金金额将全额计入当期账单的最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。更早之前，光大银行在今年3月15日调整了信用卡预借现金业务的额度，单笔交易金额须小于人民币30万元。业内人士表示，银行这些做法对于取现从事投资等违规行为是一个有益的遏制，进而降低信用卡运营方的风险。
对于持卡人来说，信用卡预借现金业务按日计息的方式着实也加大了透支成本。“预借现金业务适用于急需资金或短期资金周转的客户。”某股份制银行信用卡营销人员坦言，“客户在使用该功能时要注意了解收费规则，按时还款，保持良好的征信记录。”