小白理财很多人说买保险，买保险，好像保险是消费品。其实保险不是消费品，而是我们资产配置的重要工具。
说到资产，很多人会想到房子、股票、公司股份等等。因为它们可以变现，可以贷款。既然保险也是一种资产配置，那么保险可以吗？
当然啦！
入行前我也觉得从保险公司拿钱无非是两种情况，一种是理赔，一种是退保。后来才知道，除了这两种情况，还有一种，我想还有很多人不知道，那就是政策性贷款。
什么是政策性贷款？
保单是指投保人将其保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种贷款方式。贷款过程中保险协议的保障不受影响，保单仍然有效。
我们的保险单有现金价值。我们可以借用现金价值的一定比例(一般为70%-80%)，向保险公司支付利息，然后提款使用。同时，保单的保障不受影响。
这里用一个词来解释，现金价值。我们的寿险保单都有一个现金价值演示表，标明每一年的现金价值。如果当年退保，我们会退还现金价值。我拿出最近一份保单合同的现金价值表：
例如，在保单的第10年，保单的现金价值为240028。如果保单退保，将被撤回，合同终止。如果使用保单贷款，按照合同约定，可以贷到现金价值的80%，那么最高可以贷到192022，向保险公司支付利息，合同要继续保证。
哪些保单可以贷款？
我们的保单能不能贷，能贷多少，关系到保单的现金价值。所以这个保单一定是有现金价值的保单。
一年期的保单，比如医疗险、意外险，包括一年期的团险，都没有现金价值。长期重疾险、终身寿险、年金险都是有现金价值的，而且现金价值是逐年递增的，可以借钱。另外，定期寿险虽然是长期寿险，但一直以来现金价值都很低，对贷款没有意义，所以不能贷款。
贷款的保险合同中通常有这样一段话：
贷款有什么用？
保单的原理和我们的房贷、车贷一样，只是保单贷款的质押换成了保单。
但它不同于我们的房贷和车贷。贷款主要用于平时有紧急现金流。比如我们有个同事，在买房首付的时候，从保单里借了一笔钱临时周转。
从上面的现金价值表可以看出，我们的保单的现金价值是逐年递增的。保单持有的时间越长，我们能贷出的钱就越多。这是增加的，终身寿险。如果是身故责任的重疾险，其现金价值也是逐年递增，已经非常接近甚至超过保额。健康的人活到老，急需用钱的时候，也可以通过保单贷款的方式把钱取出来。
最棒的是我们把钱拿出来用了。保单的保障责任不变，现金价值仍按合同约定的数字递增。目前各家保险公司的贷款利率都在5%左右。如果是增加型终身寿险，假设贷款利率为5%，增加的利率为3.5%。我们在使用贷款，但我们的本金仍在增值。我们在享受资产升值的同时，也存了钱。是不是很棒？
另外，保单贷款手续简单，速度快。一般需要1-3个工作日，少量款项秒到。不用让爷爷奶奶告诉你，也不用准备一大堆征信报告等材料。当你急需用钱的时候，真的是雪中送炭。
可以说，在众多贷款工具中，利率较低的那一种，并没有它来得快。比它快，利率也没它低。
如果我们买了大额存款保险，在市场低迷，没有投资机会的时候，我们会保它安全。涉及到
最后，保单贷款不可征信。
如何申请政策性贷款？
这是一家保险公司的官方背景。
另外，有些保险公司会规定，如果投保人和被保险人不一样，需要通过官方电话等程序。
如果一直不还，会从剩余的现金价值中扣除利息。如果你不这样做，政策将被终止。所以保单贷款虽然很好用，但是要及时还。
还有一种方式就是靠保单贷款。
一些银行提供这种业务。如果我们有长期寿险保单，缴费两年以上，可以去提供这种业务的银行。但这种方式是向银行贷款。听说利率好像挺高的。如果不紧急，就不要做。
写在最后
从资产配置的角度看保险，最大化发挥其功能，才是保险的正确打开方式。
但是我还是想说，我们配置寿险或者年金保险是为了储蓄，不是为了贷款，而是为了管住自己的手和别人借钱的手。
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