小白理财月息4%，如果你的贷款是先利息后本金。那么月利率乘以12就是年化利率。即0.4%乘以12，年化利率为4.8%。如果你的贷款是等额本息，那么年利率等于，月利率乘以12再乘以1.85。即0.4%乘以12再乘以1.85，年利率为8.88%。
你在使用贷款的时候，一定要明白一个道理：年利率是先按利息再按本金计算的。而且我们申请的大部分贷款都是等额本息。所以等额本息的贷款，换算成人利率，要乘以1.85%。当然，为了计算方便，也可以直接乘以2。由于两款产品的还款方式不同，所以两款产品的年利率也不同。
比如我申请了一笔贷款，申请金额10000元，月息4%，那么月息40元。一年利息480元。如果是先还利息后还本金的还款方式，那么你每个月只需要还40元。等到第12期，还利息40元，本金10000元，分期结束。但如果还款方式是等额本息，那么除了每月40元的利息，你还要还本金的833.33。所以两者的年利率是不同的。因为算法复杂，可以粗略算出等额本息的年利率是先还利息再还本金的2倍左右，也就是1.85倍左右。所以如果你想计算贷款的年利率，首先要知道这笔贷款的还款方式是什么。
另外，还有一个小技巧。大多数情况下，贷款有三种利率，即年利率、月利率和日利率。年利率用本金的百分比表示，月息用千分之几表示，月息用千分之几表示。所以月息4%其实是4/1000，0.4%。
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