小白理财最近在朋友圈和网上，经常看到一些房产中介和金融中介在推广房贷业务。宣传噱头是贷后利率比之前低很多，贷后更划算。
目前市场上的产品基本都是以房产抵押的形式经营贷款。近年来，随着金融机构践行政府服务中小企业的政策，开始逐步放宽小微企业抵押贷款的要求和门槛。在各大银行的政治压力和竞争压力下，到现在，只要有营业执照，有实际经营，有房产抵押，就可以贷款。更何况，贷款中介打包后，临时登记的营业执照也可以正确借出。
关键是银行借钱的初衷是借给实际经营有资金需求的小微企业主，解决他们的融资困难。而不是借钱给你买房、炒股或者投资。因此，房地产抵押的经营性贷款可以是3-10年，也可以是20年以上，利率基本按照LPR基准利率执行。但这一政策被任务指标压得喘不过气来的房产中介、金融中介、银行基层员工等扭曲变形，变成了“变相房贷”。
我们来分析一下分贷的利弊。再融资最大的好处就是利息支出的减少。2017年至今，首套房房贷利率上浮10%-30%至100BP-120BP，利率基本在5.39%-6.37%左右。目前经营性贷款的利率按照贷款年限基本在3.85%-4.6%左右，利率差距明显。所以再融资成功后可以节省大量的利息支出。
坏处呢？也很明显，首先这是经营性贷款。很多人不符合贷款的准入条件，于是就诞生了金融中介。他们负责帮你打包满足银行的准入要求，从而赚取大量的中介费，一般是贷款金额的2%-3%。一般中介会给你个体户的营业执照或者直接购买转让一个小微企业，帮你伪造买卖合同之类的。通过他们的一系列操作，银行满足基本准入条件后，不会因为任务指标的压力而进行细致的尽职调查(毕竟你的房子抵押在那里)，贷款就发放了。一些服务比较好的中介也会提醒你断流，避免银行通过流水查到你的资金去向。但是别忘了，你与银行、中介签订的协议、合同中明确写明，你需要提供真实有效的资料，贷款资金要严格按照合同约定使用，否则银行有权随时终止贷款，要求你提前结清贷款。
所以在办理再贷款的时候，如果银行要求你提前结清贷款，一定要想清楚银行是否有能力提前一次性还清贷款。如果你没有在未来几年内提前还清房贷的计划，还清房贷是安全的。不要贪图这点小利，以免因小失大。如果你准备在未来几年内逐步结清房贷，可以权衡利弊，在有利可图的情况下申请转贷。同时，你要按照银行的要求做好风险规避工作，至少表面上是这样。即使银行的政策变化需要你提前结清，你也可以根据你的资金使用安排一次性结清。
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我作为贷款中介来回答你的问题
首先贷款在一些情况下确实需要找到贷款中介，至于楼主所说的靠谱不靠谱其实绝大部分不是看公司，而是看在于给你做贷款的业务，既然找到贷款中介那么中介收服务费是理所当然的，至于收多少其实绝大多数都是由贷款业务来决定的，如果收取过多的费用就是不靠谱。如果收取的费用你认为合理就是靠谱，我在头条发过关于贷款中介收取服务费的套路，有性趣的话可以关注我找来看看
希望我的回答对你有帮助，如果还有关于贷款方面的问题可以关注我给我私信，我会在看到的第一时间回复大家。