小白理财由于等额本息的还款方式，你是每个月还，借的本金还没用完一个贷款期。本金每期递减，但月息不变。实际月利率=月利息/剩余本金平均额，剩余本金平均额=(第一个月本金和最后一个月本金)/2。
1.借1200人民币，三期总利息是总额的2.5%。每期利息为：12002.5/100/3=10，每期本金为1200/3=400，平均剩余本金为：(1200 400)/2=800，实际月利率为：10。
实际年利率为1.25%12=15%。
2.借1200人民币，六期总利息是总额的4.5%。每期利息为：12004.5/100/6=9，每期本金为1200/6=200，平均剩余本金为：(1200 200)/2=700，实际月利率为：9。
3.借1200人民币，12期总利息是总额的8.8%。每期利息为：12008.8/100/12=8.8，每期应付本金为：1200/12=100，剩余本金平均金额为(1200 100)/2=650，此为真。
8.8/650=1.35%，实际年利率为1.35%12=16.2%。
什么概念？很少有人的投资收益能达到15%以上，各类稳健型理财产品的收益不到4.5%。即使是综合寻找长期年化收益15%的基金，也是凤毛麟角，所以这些借贷产品真的是
年化利率真的很高。
相关问答：相关问答：花呗和借呗哪个利息高呀？
花呗相当于银行信用卡，具备透支消费的功能，按时足额还款是没有利息的；而借呗，类似于个人的信用贷款，按日计息。对于消费者来说，用花呗肯定更为合适，有足够的免息期，即便是分期，利息也并不高！
支付宝花呗使用规则
花呗，与银行信用卡业务极其相似，是一种互联网特有的信用消费工具，采用“先消费、后付款”的购物模式，可在淘宝、天猫、以及部分外部商家进行购物消费！
而花呗，也有账单期、还款日（每月9日或10日）、免息期（40天左右）。只要用户在每月还款日24：00之前，足额归还借款，就不会产生任何的费用，很是方便灵活，因此受到了很多用户的喜爱！
而支付宝花呗业务的收入主要来自于三个方面：
对于卖家按交易金额收取手续费，天猫0.8%，淘宝1%。这个要比银行信用卡略高，目前信用卡商家手续费大致在0.6%左右！
花呗分期手续费，目前可分为3/6/9/12期不等。而如果用户使用分期还款功能，就会产生相应的手续费，而其分期手续费分别为：2.5%、4.5%、6.5%、8.8%！要知道，手续费是每期都会收取的，也就是说，其分期手续费折算成年利率就分别为：14.9%、15.3%、15.3%、15.9%，并不算低！
逾期罚息。如果未能按时足额还款，按每天0.05%罚息，相当于年利息18.25%，还是蛮高的！
支付宝借呗业务
借呗，比较简单，就是借钱使用，按日计息，日利率区间为0.015%~0.06%之间，根据每个人的综合信用评估，每个人的借款利率也是不一样的；而提前还款，按实际使用天数计算利息，且不收取手续费！也就是说，使用借呗消费，年化借款利率在5.475%~21.9%之间，中间的差距还是很大的！而通常情况下，一般借款成本都在15%以上！
总之，花呗只要按时还款，就不会产生额外的费用，而一旦花呗分期或逾期还款，那么使用成本就会提高很多！而借呗，利息也是蛮高的，一般都能达到15%左右！两者相比，哪个更为合适，一目了然啊！
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