小白理财双增长背景下，联合财务招聘不易，业务合规问题突出。
作者|刘妍
生产|消费金融频道
随着监管对信贷行业管理的不断规范，持牌机构在消费信贷领域的优势越来越突出，消费贷款行业的整体扩张仍在继续。整个消费信贷行业所有企业都享受到了增长红利，营收增长高于平均水平。
目前，作为消费金融行业的老大，招联金融在2021年迎来了业绩的新突破，实现了营收和净利润的双增长，全年实现净利润30.63亿元，即日均盈利850万元，盈利能力不输部分银行。
然而，在赚得盆满钵满的同时，招联金融面临着突出的管理问题，在产品营销、利率设定、催收合规性等方面争议不断。
业绩翻倍增长
近日，中国联通年报披露了招联消费金融股份有限公司(简称“招联金融”)的业绩数据。2021年，招联金融营业收入159.33亿元，比上年的128.16亿元增长24.3%；净利润30.63亿元，比上年的16.68亿元增长80.6%。
从资产规模来看，招联金融总资产为1496.98亿元，比上年的1083.11亿元增长38.2%，总负债为1356.61亿元，比上年的972.84亿元增长39.4%。
历史上，招联金融2017年、2018年、2019年、2020年分别实现营业收入41.63亿元、69.56亿元、107.4亿元、128.16亿元；净利润分别为11.89亿元、12.53亿元、14.66亿元和16.68亿元。
数据显示，招联金融营收增速放缓，净利润也上涨乏力，仅在2021年实现大规模利润增长。
招联金融净利润的大幅增长可能得益于业务流程管理以及大环境下信贷行业的回暖。内部来看，招联金融的营收增速低于资产规模增速，意味着业务扩张并没有带来规模效应。由于开源并没有增加营收增长，所以在节流方面，招联金融很可能在成本控制和坏账控制方面有显著效果。
去年，招联金融将数字化运营应用于会展行业的各个环节，包括精准识别、精准匹配、精细运营、精致体验，在一定程度上降低了运营成本。
外部，整体环境呈现复苏趋势。2021年末，金融机构个人短期贷款余额同比增长11.7%，国民经济持续回暖，助推整个消费金融行业回暖。
中国联通的财务表现亮眼，但资产质量并不那么优秀。从历年的财务报告来看，招联金融的逾期率相当低，但坏账核销力度很大。
2018年至2020年，招联金融分别计提贷款减值准备42.33亿元、71.91亿元和87.85亿元。同期分别核销不良贷款33.45亿元、54.53亿元、75.41亿元。核销的坏账金额分别占同期贷款余额的4.83%、6.19%和7.36%。
此外，纯线上消费金融业务模式也存在风险隐患。2021年以来，整个消费金融行业一直面临线上流量见顶、客单价太贵的问题，于是转向线下大额小微贷款的设立。对于从事线上业务七年的招联金融来说，由于线下业务经验不足，很可能会错失再次扩大体量的机会。
原招联金融首席营销官谢云丽离职哈尔滨消费金融担任总经理。对于其离职的原因，据业内人士透露，谢云丽是一个相对保守稳健的管理者，这与招联金融激进的扩张发展战略相冲突。
高管言行不一。
业务不合规是很多消费金融公司在拓展业务时面临的首要问题，兆利亚也是如此
有客户表示，在催收管理方面，招联金融持续向有明确还款日期的逾期客户打催收电话，对客户造成骚扰。部分借款人逾期后，家人接到催收人员的电话和微信骚扰。从收到的百万罚单来看，招联金融存在催收行为问题。
招联金融董事长张曾公开表示，消费金融机构不应追求高额利润。通过降低成本保证低利润，通过规模效应提高效率，是一种可持续的商业模式，具有社会价值。
在高限背景之前，招联金融一直是拿高收益来覆盖高风险，靠高净利赚取暴利。但随着24%的窗口指导利率和相关法院的裁定，超过24%的利率将得不到支持，招联金融的这条路会越走越窄。
从去年3月开始，招联金融就一直在努力筹备上市。如今，将近一年过去了，IPO事宜仍然停滞不前。或许除了提升业绩，招联金融还要提升整个业务流程管理。
相关问答：相关问答：招联金融怎么样？
招联金融是一个大坑，以三五几天的免息期为诱饵骗人借贷。
一、资金用途方面，无论你怎么使用都是违规。
二、贷款利率偏高，超过法定利率的4倍。
三、提前还款罚息，高达1%。