小白理财睡前聊一会儿，梦里有个世界。你好，听众！
“征信洗白”“征信修复”“一张1000元最高2000元”“修复不成功可以退款”……你在网上见过这样的广告吗？如果你相信并尝试，你可能会被困住。有银行日前声明，类似的“定盘”噱头都是骗局。为什么花钱“粉饰”征信不可行？当我们的征信出了问题，正确的修复方法是什么？今天，我们就来聊聊。
“你不珍惜金玉，但忠厚可贵。”103010的这句话，意思是诚信比金银玉更珍贵。目前，我国社会信用体系的建设和金融体系的不断完善，个人和企业在做一些事情的时候，征信是一个不可回避的关口。由于种种原因，个人或企业因征信“出状况”而无法贷款、无法就业、无法消费，也是一件令人头疼的事情。如何在最短的时间内修复征信，抹去污点记录？紧急情况下，有些人难免会胡乱去医院。市场上所谓的“征信洗盘”、“征信修复”业务，恰恰抓住了这些客户的恐惧和渴望。
其实不管是“洗白”还是“修补”，他们的经营经验都不是人们所认为的“逾期违约不可怕，用钱就能摆平”。更多的时候，所谓的“修复”只是利用了信息差来进行“信用异议”。但是，这样的行为性质非常恶劣。——因为为了“修复”成功，开展业务的个人或公司往往需要征信主体的配合，甚至与金融机构内部的个人相互勾结，编造理由、伪造银行流水、篡改数据信息等。但这很可能突破法律底线，面临民事责任和行政处罚。严重时会触及刑法中的诈骗罪等罪名。
我国《礼记》规定，信息主体认为征信机构采集、存储、提供的信息有错误或者遗漏时，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。这实际上赋予了征信主体合法、合理、诚实的申诉权利。但这种权利要以“花钱”或“收费”的形式来实现。如果不是主动串通，就是欺骗包装。更可怕的是，这些提供“信用修复”的公司有征信业务资格吗？你会卷钱跑路吗？有没有触碰法律红线？各种风险难以控制。
现代社会是法治社会，也是诚信社会。或者个人或企业的信誉指数如何，随时可以一键查询。对此，征信主体不妨养成良好的消费和借贷习惯，避免过度消费和盲目借贷。一旦对信用记录有异议，也可以通过合法合规的渠道进行投诉，不用花钱“洗白”。总之，最好的信用就是量入为出，合理消费，借钱；征信最好的“修复”就是及时合法的申诉。
这正是：
征信是噱头，一厢情愿欺骗两头；
惜诚信不违约，做生意无忧。
(文|林峰)
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《征信业管理条例》
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