小白理财2亿元的缺口，是未来各大发卡机构的机会。
文|华商攻略方乐迪
家住北京的毛玉台和妻子林莉持有十多张银行卡，有的是和房贷绑在一起的，有的是因为妻子喜欢某个联名，比如QQ卡，88VIP卡。
虽然手里有这么多卡，但毛宇泰已经很久没用过实体卡了。生日、服务电话、大悦城餐厅的银行广告，都能让他们意识到自己是“持卡人”。
【股票的竞争需要获得感】
问题的关键是用户运营服务。
现在手头宽裕的毛宇泰开始给自己的银行卡做减法。“卡太多也是累赘。有些卡的总金额好像已经达到上限了。如果一些服务和优惠效果不佳，我就不打算这么做。”可见，没有良好的服务支撑，银行卡可能会成为“死卡”或“无用卡”。
“以前银行在设计信用卡产品时，经常会出现‘拍脑袋’的情况。重视粉丝效应，送一些热门IP的联名卡是不错的选择，但并不是所有的热点和题材都可以追。”信用卡专家郑东在接受媒体采访时表示。
数据显示，截至2021年第三季度末，全国共有7.98亿张信用卡和借记卡、信用卡一体化。虽然每年的信用卡发卡量仍在增加，但大多数银行已经开始注重对现有用户的再挖掘。
当地一家银行的经理表示，现在总行有精神扭转过度发卡、过度授信的发展方式，考核方式也在改变，要重点考核存量。
近年来，为了留住用户，消费金融产品的运营出现了许多新的探索。比如邮储银行的购物场景，3354邮储自助餐厅，打出“补贴打折”牌，大力扶持自营购物场景；降息成了标配，利率优惠，提现快，预借现金不占额度等。个别机构不遗余力为用户创造提现机会.
毛宇泰被个别组织的殷勤服务电话惹恼了。“现在看到有些银行的电话已经免疫了，要么直接挂掉，要么就谈不上花钱了。你不能总是想赚我的钱，然后给我一些折扣。”
裕泰毛用的最勤快的卡，也是服务比较好的卡。这张卡可以通过积分兑换机场的贵宾室。对于他这样的中层工作者来说，这个功能也是友好的。
马上就要到“38”的促销节点了，林莉又盯上了“天猫鲜花”的全款优惠。这次减少了叠加平台，用限定的银行卡支付，享受100减10。她打算用毛宇泰手里的交通银行卡买一台心仪已久的美容仪。
【竞争核心，找场景】
就是在去年“双11”期间，林莉被闺蜜和小红书种草了。当时李林刚和毛宇泰住在一起，通过“天猫鲜花”的全款优惠，买了一些新居的“大”——扫地机器人，还从“发发奇”网上买了一个包包，犒劳刚刚转正的自己。
这是林立和他身边一群90后朋友的选择。对于习惯了补单和精打细算的人来说，相比一些不太友好的折扣算法，“折扣直接，不曲折，可以理解”才是吸引人的地方。
时至今日，方式变了，本质没变，只是为了更好地满足——Z这一代主力人群的需求。
对于银行来说，留住客户最直接的方法就是把用户运营服务本身做成一个产品，推广消费金融产品的银行卡，也就是通过运营让消费回归到卡上。这样丰富了用户的获得感，刷足了存在感，自然也增加了业务收入。
数据显示，30-40岁的借款人在信用卡用户中占比最高，年轻化势在必行。在新的市场环境下，新一代成长在移动支付和互联网金融高度繁荣的时代。如果不能符合他们的习惯，信用卡可能会逐渐失去这部分客户群。
如何运营好年轻客户群，银行也想尽了办法。近年来，一些银行开始签署顶级合作，以吸引年轻人。比如交行签了易博和平
银行职员王永河很羡慕交通银行的慷慨。目前就职于东北当地一家银行，也有推广信用卡的业务，但这几年明显感觉力不从心。“没特色没服务，好整齐。”因为易博，她表姐让她妈妈办了一张交通银行的信用卡。
从跑马圈地到精耕细作，在存量激烈的时期，数字化和年轻化非常重要。
联名卡当然可以续费，但核心问题是消费者怎么花钱，核心是场景。用的时候能想到，能看到，就能留下。毕竟只有消费支付环节才有消费金融的需求。只有贴近消费场景和支付环节，才能更贴近用户需求，也就意味着离成功用户越近。
在这方面，交通银行也深有体会。早在11年前，交通银行信用卡就敏锐地察觉到年轻城市消费者对“星期五”的独特感情，推出了“红星期五”活动。交通银行也是第一个与一淘深度合作的信用卡品牌。2021年99聚划算节期间，持卡人在淘宝、天猫App使用支付宝绑定卡完成消费，即可享受满减。
一次次深入年轻人的购物场景，以及没有套路的优惠方式，也给他们带来了拉新的好表现。交通银行2021年中期报告显示，上半年，交通银行信用卡新增账户数同比增长84.27%，新增客户中优质客户占比同比上升9.54个百分点；围绕年轻优质客户，通过跨界合作推出了多款特色主题卡产品，取得了良好的效果。
【搭台唱戏，各方共赢】
论吸引新生代，恐怕没有比淘更合适的消费场景了。
2021年“双11”期间，一淘是“银行立减”游戏的第一场地。除了交行，“天猫免费花”还吸引了平安银行信用卡、美国运通卡等。S级满减活动引入5家以上银行/卡组织，有“免费花”业务的银行“亲友”数量增长。
网购，场景就在那里；满减，诱人
购物方式有了，但「随心花」的“满减”优势仅限于此吗？显然不是！
「随心花」不只是以促销让利来衡量，其业务已拓展到整个淘系与金融机构的联动合作，在38等大促节点覆盖整个淘系生态，打通了场景和银行交易的链路，形成商家、天猫、消费者和银行四方共赢的消费金融生态，持卡用户权益得以和消费场景深度融合。
不同于某个银行单打独斗，淘系主动给银行搭台唱戏。
促销背后，还有权益体系的完善。介入淘系，银行打造服务权益体系进一步完善，刷新支付工具刻板印象。通过满减等方式，增加消费者粘性。“满减对我们用卡的人很实惠，相当于折上折。”“奶爸”黄易凭对这类联动活动很有好感：“我平时用卡，最多的就是超市、加油站的打折优惠，现在发现这卡还挺管事儿。”
淘系搭了台子，帮助银行接入了一批可以建立支付服务入口，降低扩新年轻消费市场的难度。这对于银行而言，特别是一些地方银行，尤其具有吸引力。
「随心花」业务始终带着金融思维在升级发展，通过更多元化的权益去满足用户理性消费的思路，一笔消费，享受了消费实惠、银行卡权益，消费者有了更强的获得感。也帮助银行“黏住”客户。最好的生意都是“利他”，「随心花」的满减IP更加繁荣自然是水到渠成。
2019年末，国内信用卡持卡人约3.5亿。同期，央行有信贷记录人数约5.5亿，未被信用卡覆盖的有2亿缺口。
这个缺口，也是未来各大发卡行机会，如何争取？“好风凭借力，助我上青云”，淘系打造的「随心花」业务也许是银行卡需要的借力。
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相关问答：随心花额度怎么解冻？
想要解冻首先就得找到原因，目前主要有两种，一种是随心花有逾期，一种是综合评分不足，原因不同，解冻方法不同。
1、如果是逾期
要是逾期就有可能会被冻结额度，想要解冻首先就得偿还欠款。通常随心花额度被冻结也是可以正常登陆的，登陆后还清欠款，就等系统自动解冻。
2、综合评分不足。随心花在额度内借钱，是需要二次评估的，参考因素有很多，除了看信用，还得看还款能力。有很多人虽然信用好，但是因为负债大于收入，在随心花的活跃度不够等，导致综合评分没有达到借钱的标准，额度就会冻结不给借钱了，这就需要先降低负债，多使用随心花的服务等等，也是有可能会解冻额度的。