小白理财文|艾财经社张梦怡
近年来，消费贷款和分期付款越来越流行，银行也开始在消费贷款业务上发力，对客户发起“反复轰炸”。很多用户苦恼不已，甚至不经意间被“贷款”，背负巨额贷款和利息。
日前，有消费者投诉称接到兴业银行的推销电话，没仔细听内容就挂断了。不久后，他们收到了银行的催款短信，并分享了利息，但他们根本没有使用过这笔“36期”贷款。这到底是怎么回事？
邱老师在黑猫投诉平台上说，兴业银行的业务员卖给他一款贷款产品，连本带息。业务员在电话里说，因为他是兴业银行的优质特约客户，个人信用记录良好，所以专门为他开了9.8万元的备用金。如果用这个金额，还款可以分36期，每期2700多，利息800多。如果不使用该金额，将不会产生任何费用。
挂断电话后，邱先生收到一条短信，成功办理了36期备用金，但随后他发现需要偿还相应的本息，并没有动用这笔钱。
无独有偶，另一位消费者在兴业银行业务员的推销下，与邢办理了该业务。收到手续费和分摊本金的通知后，他立即致电兴业银行要求取消备付金，但工作人员回复称，备付金业务不能取消，只能提前终止，还得支付违约金。该消费者认为，在权利义务不明确的情况下，办理的合同违反了《合同法》，也违反了《银行监督管理法》未按要求披露真实信息的规定，属于典型的消费欺诈行为。
为什么不使用贷款就需要还本付息？消费者的投诉是否属实？艾财经就上述问题向兴业银行发去采访函。截至发稿，未收到对方回复。官网介绍，按需消费准备金是在客户原有信用额度基础上提供的专属分期额度，最高30万元。持卡人办理按需消费准备金后，可直接使用信用卡进行大额刷卡消费，按月分期还款，最多36期。
官网兴业银行也披露了小额现金按需消费的条款和细则。据其介绍，无论是否使用零用金，都会按照成功交易的金额正常收取手续费。此外，自2021年1月1日起，兴业银行对分期收取的消费公积金服务费，免收剩余未偿还期的分期手续费，并按剩余未偿还本金的3%收取提前还款违约金。若兴业银行信用卡持卡人同意申请兴业银行信用卡分享小额现金业务，即表示其已阅读并同意遵守这些条款。但从消费者的投诉来看，相当一部分用户在办理此项业务时并不知道上述条款。
北京听云律师事务所合伙人渐康对艾财经表示，个人消费信贷是银行为自然人个人消费而开立的贷款。无论是自然人客户开办消费贷款备付金业务(使客户有权在备付金范围内进行消费贷款)，还是客户实际进行消费贷款，都应由客户提出申请。经银行调查认可，双方达成共识并签订合同后，业务即可开始。从投诉人的陈述来看，上述两项，即开通备付金业务和实际借款，并不表明达成了协议，签订了合同。但银行擅自贷款催收，确实涉嫌不合规。
金融专家苏分析，根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》的规定，机构营销环节可能存在疏漏，未尽到告知义务，涉嫌侵害金融消费者合法权益。一般来说，销售经理都有相关的贷款推广指标，他们也毫不犹豫地使用
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