小白理财本人从未申请过贷款，但名下有贷款记录。原因不仅仅是个人信息泄露，还有贷款平台内部员工的“欺骗”。裁判网日前公布的一份判决书，揭开了“偷梁换柱”的操作手法。
杨，1991年4月出生，2017年5月加入捷信消费金融公司担任电话销售员，10月离职。短短几个月，他和同伙冒用他人身份申请“现金贷”98笔，骗取捷信公司323万余元。这些被冒用身份的人，此前都在捷信申请过“商品贷款”，而杨利用捷信的平台，因老用户贷款审核不严、电话销售人员账号密码管理混乱等漏洞，轻松骗贷。
“我做第一笔假贷款的时候，就知道这是违法犯罪。我觉得来钱又快又容易，就继续做了。”杨在他的供词中说。
业务员“偷梁换柱”骗贷
从捷信消费金融官网来看，商品贷款和消费贷款是其主要产品。消费贷款分为新用户专属和老用户专属，最高额度20万元，其中老用户专属号称通过率高。据捷信安全部经理贾某介绍，捷信的贷款办理流程是每个电话销售人员都有一个专属账户，密码和账户名称只有他自己知道。电话销售人员打电话与客户沟通，并使用自己的专有账户为客户处理贷款。因为办理现金贷的客户大多是在公司办理过商品贷款的客户，信用良好，审批流程不是很严格繁琐，电话销售人员自己就可以办理。
正是上述松懈的审批给了杨可乘之机。杨发现，在放款时，同名银行卡可以在捷信系统中使用。只要系统里有这个名字，这个人办理的银行卡就可以通过系统直接向他持有的银行卡发放贷款。发现这个漏洞的杨，开始到处搜集银行卡和手机号，然后诈骗贷款。
虽然每个捷信业务员都有自营账户，但账户管理比较混乱，杨利用同事的工号骗取贷款。据另一名电话销售人员李供述，捷信电话销售人员没有固定工位，其工号和密码也不是秘密。“公司每天在员工工号登录电脑的时间记录员工的出勤情况，有时候迟到了会把他们的工号和密码发给电话销售组，让同事帮他们登录系统。只要知道营业部的工号和密码，登录捷信的电脑，就可以办理现金贷业务。”
然而，杨的骗贷行为很快被发现。2017年10月，杨办理了最后一笔现金贷。2017年11月，捷信举报其公司销售专员利用职务之便，伪造公司现金贷合同非法获利，初查金额97万元。原因是从2017年10月开始，有几十个客户反映没有在公司办理过现金贷业务。这些被冒名顶替的现金贷合同中客户的手机号、银行卡号都被改了。换的客户手机号大多是170和171，前八位都一样，甚至还有序列号。变更后的银行卡号与原合同姓名一致，但开卡人身份证号不同，属于不同的同名人。
据天津市和平区人民检察院指控，2017年7月至10月间，杨伙同他人骗取“现金贷”98笔，骗取捷信公司323万余元。天津市和平区人民法院一审判决被告人杨犯诈骗罪，判处有期徒刑12年，并处罚金20万元。
捷小金2019年9月末的不良率为3.6%。
捷信消费金融于2010年底在中国成立，股东为全球消费金融服务商捷信集团。捷信作为国内历史悠久的特许消费品公司，目前已具有相当规模。根据捷赢2020年第二期个人消费贷款资产支持证券，截至2019年9月，捷信消费金融总资产已达1075.35亿元。2019年前三季度发放贷款695.47亿元，实现营业收入130.53亿元，净利润10.33亿元。2019年9月末，捷信消费金不良率为3.6%，较2018年末下降0.38个百分点。2016年和2017年的不良率分别为4.45%和3.82%。
据资产证券化分析网信息，捷信消费金融今年已发行两期资产支持证券(ABS)，发行金额25亿元，基础资产为个人消费贷款(商品贷款)。招股书入池资产信息显示，捷信消费品贷款的主要贷款用途为手机数码，手机数码的贷款在2020年第一期和第二期分别占捷信ABS基础资产的52%和56%。
此外，招股书显示，捷信消费资本2020年第一期ABS池资产加权平均贷款年利率为16%，单笔贷款最高年利率为21%，其中利率为21%的贷款本金余额占比68.29%；第二个ABS的集合资产加权平均年利率为19.15%，单笔贷款最高年利率也是21%，利率为21%的贷款本金余额占比85.66%。
国家商业日报
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