小白理财宁波银行作为城商行中的消费贷款巨头，以高价获得了华融消费金融的控制权。新玩家的触角延伸，来势汹汹。老牌消费金融机构如何应对？
作者|董秘
生产|消费金融频道
持续数年的宁波银行消费金融牌照之路终于走到了尽头。
近日，中国华融和宁波银行双双发布公告，向市场传达了宁波银行获得华融消费金融控制权的消息。这是宁波银行的一大优势。完善金融牌照布局，延伸消费金融控股子公司零售业务触角，强化个人消费贷款业务。
相比其他与头部城商行关联的消费金融公司，宁波银行以高价拿下华融消费金融70%股权，足以显示宁波银行在消费金融牌照方面的实力和野心。足够的控制力也可以让宁波银行更纯粹地开拓消费金融市场。
个人消费贷款是宁波银行的强项，现在又有消费金融牌照加持，提高了展业范围和业务灵活性。宁波银行的进入也可能对持牌消费金融的格局产生影响。
一百亿张消费金融牌照
华融消费金融一波三折遇上宁波银行。宁波银行能拿下消费金融的牌照，既有资金能力，也有运气。
今年6月，市场消息披露，中国华融在监管要求下出售了非主营业务，华融消费金融是其中之一。8月初，中国华融发布公告称，拟转让华融消费金融70%股权。不久后，华融消费金融股权转让项目挂靠北京金融资产交易所。
根据上市公告，股权转让完成后，受让方须向华融消费金融提供流动性支持/股东保证金，华融消费金融将向转让方全额偿还股东保证金本息。经评估，转让底价约为7.27亿。
因为是控股权转让，相当于受让方省去了繁琐的申请等待过程，直接从一张消费金融牌照入手。可想而知，竞争非常激烈。最终，宁波银行以高出底价50%的价格拿下这张消费金融牌照，其他参与竞拍的银行落选。
12月27日，中国华融发布公告称，与受让方宁波银行签订《金融企业非上市国有产权交易合同》，拟向对方转让华融消费金融70%股权。本次股权转让通过北京金融资产交易所公开挂牌出售。本次股权转让在北金所通过网上竞价确定的最终受让价格为10.91亿元。
中国华融发布公告后，宁波银行也发布《第七届董事会 2021 年第五次临时会议决议公告》，称《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》审核通过。
虽然本次股权转让需要监管部门审批，但双方作为上市公司，都可以进行公告，说明转让相对稳定。在获得相关监管部门批准后，中国华融和宁波银行将共同办理股权变更登记，完成工商变更等必要的操作程序。
从宁波银行的发牌历程来看，是志在必得这张消费金融牌照。《关于宁波银行股份有限公司对外股权投资的议案》宁波银行2021年6月发布，公司拟出资不超过50亿元参股一家非银行金融机构，包括但不限于一家信托和一家消费公司，持股比例不低于51%。
此前，宁波银行公告称，已与宁波富邦、宁波富达旗下宁波城市广场开发管理有限公司签订《出资协议》，拟共同设立应永消费金融有限公司，这家消费金融公司拟注册资本为5亿元，但无疾而终。
去年，宁波银行也公开透露正在积极筹备设立消费金融公司。相比新申请设立，宁波银行花了十亿元，不仅获得了消费金融牌照的高控股权，还获得了股票市场份额，不会从零开始。获得牌照后，宁波银行可能会对华融消费金融展开一轮品牌升级。
一对多强势模式
宁波银行是消费贷款的老手，有丰富的展业经验。近年来，宁波银行个人信贷业务营业收入占比快速提升，2020年首次超过公司业务。2014年，宁波银行在年报中提出了“大零售”战略。在宁波银行的零售布局中，个人消费贷款占据了重要份额。
今年上半年，宁波银行发放个人消费贷款1984.24亿元。2020年个人消费贷款余额为1783.78亿元，而招商银行仅为1356.06亿元。
在具体业务层面，宁波银行是业内最早布局白领贷款的银行之一。2006年开始推广白领贷款。目前，白领贷这种个人信贷产品仍然是宁波银行的拳头产品。产品无抵押无担保；最高额度50万元；最长信用期为3年。
华融消费金融虽然处于行业尾部，但被监管处罚过几次，资质有些瑕疵。但作为国有消费金融牌照，相对优质。此外，除宁波银行外，其他股东话语权和控制权较少，可以为宁波银行推进消费金融战略带来宽松空间。
多年来，华融的消费金融业绩一直不见太大起色。2016年至2019年，华融消费金融总收入分别为9010万元、7.66亿元、12.01亿元和10.29亿元，利润为
-0.37亿元、1.28亿元、0.168亿元、-2.63亿元。2020年实现营业收入11.01亿元，实现净利润0.064亿元，2021年上半年约实现利润0.056亿元。
华融消费金融的增资计划有望继续推动。华融消费金融在去年四月份完成了一轮增资，增资后其注册资本由6亿元增加至9亿元。增资过后，中国华融持股由55%增至70%。如果宁波银行想借华融消费金融扩展消费金融版图，目前的注册资本显然不足。
利用华融消费金融牌照，宁波银行能不受地域限制开展消费金融业务，并且可以与银行零售业务形成补充，在更宽松的杠杆和监管指标容忍度下承接更下沉的消费金融资产。宁波银行的资金和资产注入时，华融消费金融的命运也会随之而变。在宁波银行消费金融业务扩张时，势必会与其他消费金融公司直面竞争。
目前，持牌消费金融市场中，蚂蚁消费金融将形成一股超级势力，以招联为代表的老牌机构形成强大的头部势力。城商行巨头宁波银行野心勃勃，在资金和经验支撑下，有望对头部势力形成冲击。
相关问答：宁波银行白领通利率 宁波银行白领通利率是基准利率上浮3到5成。不过需要注意的是，因为白领通的贷款利率是与客户贡献挂钩的，所以办理宁波银行白领通的客户最低可以享受基准下浮10％的优惠。所以它的利率还好，不是特别高。在0.60%到0.70%之间。“白领通”业务是指贷款人根据借款人的信用及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。信用授信金额为30万、20万、15万、10万、5万五种。授信期限最长3年，单笔贷款期限不得超过1年。授信到期后如客户未书面申请解除或终止个人信用借款合同且贷款人未单方解除或终止个人信用借款合同的，授信期限自动延长3年，依此类推，延长次数不限。白领通项下贷款不得展期。借款利息按天计算，在贷款人处开立个人结算帐户，并同意委托贷款人按合同约定从其帐户中扣收贷款本息，按月付息，到期还本；每个月20日扣息。贷款条件1、借款主体：白领阶层，具有中华人民共和国国籍。（1）公务员（2）教师、医生或其他事业单位编制人员；（3）企业单位的中高级管理人员；电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、金融、律师、会计师等行业普通工作人员。（目前只接受这9大行业，其中律师、注册会计师必须具有执业资格证书三年以上）2、主体年龄：18周岁以上，具有完全民事行为能力的自然人，授信到期时未退休且实际年龄女性不超过55周岁，男性不超过60周岁。3、居住条件：在贷款人所在地有固定住所、常住户口或有效居住证明。4、薪资收入：具有稳定的职业和较高的经济收入，有按期偿还贷款本息的能力。5、资产要求：要有商品房。6、工作年限：工作年限2年以上或实际年龄25周岁以上。7、征信要求: 信用方面有不良记录的客户，原则上不得办领白领通业务申请资料公务员/事业单位员工需提供：1、个人信用授信申请书2、本人及配偶有效身份证明3、贷款用途证明4、结婚证（未婚者提供未婚证明或独身证明）及户口簿5、个人财产证明：房地产证、汽车行驶证等6、已婚客户配偶的《共同还款承诺书》企业编制性质员工需提供：1、个人信用授信申请书2、本人及配偶有效身份证明3、结婚证（未婚需提供未婚证明，未达法定结婚年龄的除外）及户口簿4、本人及配偶职业、职务及收入证明5、本人职称、执业资格、学历（学位）证书6、家庭财产证明（房地产证、汽车行驶证等）7、客户（已婚）配偶出具的《共同还款承诺书》