小白理财深圳在金融改革中创造了数百个“第一”，最新的例子是互联网银行。
在此之前，深圳成立了全国首家由企业创办的股份制银行3354招商银行、首家股份制保险公司3354平安、全国首家民营银行、互联网银行——微众银行。
微众银行没有物理网点，外界很难想象它像改革开放的“深圳速度”。深圳用了40年的时间，从曾经的边陲渔村，演变成亚洲第五大城市，世界第十一大金融中心城市。短短五年多时间，微众银行有效用户数已突破2亿。
“第一”意味着史无前例，意味着“摸着石头过河”，意味着需要改革创新。21世纪第二个十年，“吃螃蟹第一人”深圳给我们带来了什么启示？
1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设立经济特区。“时间就是金钱，效率就是生命”在今天只是一句老生常谈，但在当时这句口号打破了计划经济僵化的体制思想。
深圳经济特区涌现出一批市场化、现代化、法制化、国际化、人性化的标杆企业，创造了数百个第一：第一家外资银行、第一家上市股份制银行、第一家城市合作银行、第一家股份制保险企业、第一家证券公司、中国最早的证券交易所。
早在2010年5月，国务院就发布《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本进入金融服务等六个领域。
随后几年，关于民营企业发起设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。党的十八届三中全会后，人民银行、银监会等有关部门贯彻落实中央和国务院的政策精神。2014年3月，银监会发布首批5家自担风险民营银行，标志着我国民营银行改革进入实质性破冰阶段。
2014年12月16日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司(简称“微众银行”)正式成立，创下了自己在深圳特区和中国金融创新史上的新纪录。微众银行也是第一家互联网银行。
微众银行刚刚成立半个多月。2015年1月4日，总理亲临微众银行总部，称赞微众银行是“第一个吃螃蟹的”。总理希望微众银行在互联网金融领域闯出一条路，为普惠金融和小微银行发展提供经验，加快传统金融改革。
微众银行董事长顾敏表示，从股东到银行管理层，对做什么样的银行的想法是一致的。微众银行不追求短期利益，而是想做一些和别人不一样的事情。所谓“不同”，最终说明与传统银行完全不同的银行模式3354，可能没有物理网点，走差异化、特色化的发展道路。
微众银行总裁李南青解释说，银行业的传统模式和定位把广大群众和小微企业放在服务的末端甚至边缘，但他们是一片广阔的蓝海，前途无量，有国家战略支撑，有日新月异的现代科技驱动。在传统模式下苦苦挣扎的普惠金融，一定会有一个美好的未来。
未来学家Brett King的《银行4.0》认为，经过传统银行、自助银行、移动银行三个阶段，未来银行的发展和转型不应该是现有模式的迭代或改进，而是从无到有、从零开始的设计，像苹果、特斯拉、优步一样，重新思考和设计未来银行的商业模式和业务。
截至目前，全国共有19家民营银行，其中微众银行、网上银行、新网银行为互联网银行。
微众银行作为第一家互联网银行，没有实体网络，只能像蛇口工业园一样从零开始。
第一步是核心银行系统。一直以来，传统银行的核心体系都采用了国外的“IOE”体系，被视为大型金融机构的“黄金结构”。但“IOE”系统价格昂贵，其所有基础软件通常不公开，其安全性存在隐患。
这和一般人的认知不一样。微众银行摸到的第一块石头，其实是最难的核心系统。但这也是千载难逢的新机遇。成立之初，是一张白纸，没有任何负担。我们可以借鉴发达的互联网技术，重构一个新的银行“物种”。
起初，微众银行的团队很迷茫，但最终他们做出了一个大胆的决定：去IOE，建立自己的体系。
微众银行副行长兼首席信息官马回忆说，“这是一个千载难逢的机会。当大家都不敢跳出过去的框框，走IOE这条路的时候，微众银行选择了这条最艰难的路。”
2014年7月，微众银行核心技术团队陆续到位。他们中的很多人放弃了原有的优越待遇，最终构建了一个“去IOE”的分布式架构，可以用大量标准化、低成本的硬件X86替代IBM。TD-SQL，一个运行在X86服务器上的数据库，可以达到几十万IOPS的读写能力。2015年8月，微众银行App上线，标志着中国首个“去IOE”银行核心系统全面上线。
马表示，微众银行的账户IT运维成本是国内银行业的10%左右，去年已经降到每个账户3.6元。未来的理想状态是将IT运维成本降到每个账户1元。
人才是科技创新的重要保证。数据显示，2019年，微众银行科技人员占比近六成，研发；d费用占营收近10%，全年引进多层次人才超600人。
没有物理网点怎么做普惠金融？
普惠金融的本质是机会均等。由于成本、风险和收益的结构性不对称，传统金融机构很难惠及两类人群：财务状况较差的人群和生活区域偏远的人群。如果能找到一种新的方式来服务这些普惠人群，就可以实现与传统金融机构的差异化竞争。
在这种情况下，微众银行是在大
众银行、直通银行和场景银行三大业务板块推出“微粒贷”、“微业贷”、“微车贷”等普惠金融产品，以此重点拓展两大业务领域。一是面向长尾人群提供小额消费贷款，助其提前实现美好生活。二是面向小微企业提供经营周转贷款，助其创业创新成功。
同时在服务方式上，也相应采取两种方式，一是全线上，追求高覆盖和好体验；二是线上线下相结合（O2O），植入场景和实体。
微众银行常务副行长黄黎明表示，微众银行战略定位为聚焦普惠金融的互联网银行，业务发展重点方向之一便是不断改进供给侧金融产品，面向长尾人群提供方便、快捷的小额信贷产品。
“微粒贷”是针对城市中低收入人群和偏远、欠发达地区民众推出的全线上、纯信用、随借随还的小额信贷产品。目前，微粒贷已累计向全国31个省（区、市）近600座城市的超2800万客户发放4.6亿笔贷款，累计放款金额超过3.7万亿元；“微粒贷”授信客户中约77%从事非白领服务业，约80%为大专及以下学历；笔均贷款约8000元，超过70%已结清贷款的利息低于100元。
实际上，“微粒贷”的诞生也并非一帆风顺，而是颇为曲折。在产品研发过程中，微众银行在5个多月的时间内曾“毙掉”两款产品，最终在符合金融原理的前提下，摸索出一条平衡金融业务规则和移动互联网时代用户创新需求体验的互联网产品。
有了微粒贷的成功经验，微众银行在2017年选择开拓小微企业市场。此前，小微企业投融资是个“雷区”，不少传统银行在这一领域“踩雷”，互联网银行如何在传统信贷工厂模式、IPC小微信贷模式之外，探索出一条新的路径？
经过摸索，微众银行于2017年11月在深圳开始试点国内首个服务小微企业的全线上、纯信用的对公流动资金贷款产品“微业贷”，从而缓解广泛而客观存在的小微企业“融资难、融资贵”问题。
“微业贷”一经推出发展迅速。截至6月末，“微业贷”累计申请客户数超过130万户，累计授信客户数40万户，累计发放贷款约2600亿元，占比全国企业贷款客户总数约7%，间接支持近400万人就业。在“微业贷”客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万元以下，超过70%企业年收入1000万元以下。
改革开放之初，深圳曾以121项金融改革举措向全国输出。改革开放40年后，面对传统银行触达不到、服务不充分的中低收入普惠人群，深圳为其贡献了一种崭新的互联网银行模式，从而提升个人和小微企业的普惠金融的获得感。
相关问答：深圳前海微众银行股份有限公司怎么样？
简介： 由腾讯、百业源、立业为主发起人,在广东省深圳市设立。
法定代表人：顾敏 成立时间：2014-12-16 注册资本：420000万人民币 工商注册号：440301111843575 企业类型：股份有限公司(非上市) 公司地址：深圳市前海深港合作区前湾一路1号A栋201室（入驻深圳市前海商务秘书有限公司）经营场所：广东省深圳市南山区沙河西路1819号深圳湾科技生态园7栋A座