小白理财随着生活水平的提高，支付宝等点对点借贷产品的出现，越来越多的年轻人沉迷于提前消费。分期买房买车；现在装修、购物、分期付款的模式越来越多。诚然，分期消费在一定程度上可以提前满足我们的享受，但一定要在一定的可控范围内，不然就进入深渊了！
这几年中国房地产市场火热，越来越多的年轻人结婚买房是刚需！但是，对于一些家庭，尤其是生活在一二线城市的家庭来说，一套房子的首付可能已经掏空了全家的全部收入！当你拿到新房准备入住的时候，眼前的装修就成了你新家的最后一道门槛！随着每月的抵押贷款，汽车贷款，甚至信用卡分期付款，许多房主无法装修他们的新家。所以在这样的情况下，很多银行诱人的广告就在眼前。“你装修，我买单”。每月只需支付一点点服务费，就能提前拥有一个温暖的家。那么银行的这些分期产品适合我们吗？接下来我从金融从业者的角度来分析不同的方面。
1.装修分期的真实兴趣高于他的宣传兴趣。
不知道粗心的朋友有没有发现过这样的问题？对于涉及分期的，银行不谈利息，只告诉你每个月手续费多少，包括信用卡分期。目前国家只是强制要求标注分期产品的真实年化利息，但很多工作人员为了吸引客户还是一头雾水。我们以合肥这边某国有银行的装修贷款产品为例。
以上面的海报宣传为例。我们贷款20万，5年期，每月利息616，每期月供4011。
银行和你算出来的月息是616，那么你的月息是616除以本金20万，月息是0.3%。我们通常称月利率为3%，所以年化利率为3.6%。
你发现什么问题了吗？我们的还款方式是等额本息，就是每个月还本金。也许在过去的几个月里，我们只欠银行几千美元。但是，不管我们还多少期，他总是按照初始本金20万给我们计算利息。所以这款分期产品的年利率是3.6%，真实的年化利率应该在6.5%左右。市面上很多分期产品10%的年化利率是18%，定期年化利率相比小贷的这个算法是1.8的倍数！
2.分期后，习惯提前消费。
本来打算买一辆奥拓，但是听了4S店零首付的介绍，直接买了一辆奥迪！买了奥迪之后，发现无论是保险还是保养都远远超出了我们的预算！
其实装修分期也是一样。很多时候预算10万左右，但是去商场看到高档的家具电器，就爱不释手。当我们以为银行可以为我们办理一笔30万的装修贷款时，结果是一种冲动远远超过了我们的预算。当然，并不是说提前消费不好，而是要根据自身情况对生活方式进行合理的消费安排。一旦我们有了退路，脱离了我们的控制，每个月的还款会给你带来巨大的心理负担。一旦某个月不顶住压力，可能会想到第二期，第三期，最后让自己走向深渊！
三。未按银行要求，支出
这几年由于疫情频发，很多客户有资金需求，但又没有真正的装修目的，于是找了市面上很多中介公司。很多中介为了赚取客户高额的手续费用，甚至违背行业原则向银行提供假水、假用途甚至结婚材料！
银监会反复强调，信贷资金只能用于消费领域，对于装修分期这样明确的产品，银行的监管会更严格。一旦发现客户违规套用资金，将要求其限期提前还款。那么，到这个时候，我们就被动了。这几年，很多客户的生意都不好做。如果他们不能在短时间内提前结账，我们的征信就会逾期，严重的话后面还会起诉！
综上所述，办理装修的朋友们，需要根据自己的实际情况量力而行，装修贷款的利息并没有我们想象的那么低。当然，我们可以合理提前消费，但要控制在自己的能力范围内。
相关问答：20万装修贷5年每月还多少 如果是装修贷款20万元5年还清的话，那么你的每年本金是4万元左右，基准利率是2.8的话，那么每月归还的额度应该在4500元左右。拓展资料：提前还贷指借款人将自己的贷款部分向银行提出提前还款的申请，并保证以前月份没有逾期且归还当月贷款;按照银行规定日期，将贷款部分全部一次还清或部分还清。提前还贷方式：提前还贷一般分为提前部分还贷，提前全部还贷这两种方式。按还款方式不同，借款人可以选择期限减按或金额减按。据了解，目前多数银行都能提供五种提前还贷的方式，供客户选择。第一种，全部提前还款，即客户将剩余的全部贷款一次性还清。(不用还利息，但已付的利息不退)第二种，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。(节省利息较多)第三种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。(减小月供负担，但节省程度低于第二种)第四种，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，同时将还款期限缩短。(节省利息较多)第五种，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。(月供增加，减少部分利息，但相对不合算)理财专家建议，提前还款，应尽量减少本金，缩短贷款期限，使支出的利息更少 。如何办理提前还贷，提前还贷有何要求?一是借款人须在按月正常偿还贷款本息6个月后，方才可提出首次提前偿还部分贷款或全部贷款;二是贷款机构为严肃贷款管理，对提前偿还部分贷款规定了最低限额，一般需1万元以上;三是借款人提前还贷一般需提前10天或15天告知贷款机构，并须持原借款合同、银行还贷储蓄卡、每月还资本金利息表、本人身份证等资料向贷款机构提出书面申请，并须经其审核同意;四是借款人在当月仍需要偿还原定的月贷款本息还款额，同时再将需要提前偿还的贷款金额存入银行储蓄卡内 。贷款机构经确认后，对属于是提前偿还部分住房贷款的，则将再按原借款合同中确定的计息还贷方式以”先息后本，每月等额减少，缩短还款期限”的计算原理，重新计算提前偿还部分贷款后的借款余额和最终偿还期限，重新打印”每月还资本金利息表”，重新与借款人签订”借款变更合同”。?贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的。那么，怎样才能少还利息?一种办法是贷款前最好选择等额本金还款法。由于”等额本金还款法”前期还的本金多，所以，当你提前还款时，利息的损失就小。而”等额本息还款法”由于前期还的利息多，本金少，则当提前还款时就要吃些亏。所以，选择合情合理的还贷方式十分重要。以前述王先生购房为例:贷款年利率为5.04%，月利率为4.2‰。如果是等额本息还款法，借款人获得贷款后20年所还利息总额为147，320元;如果是等额本金还款法，借款人获得贷款后20年所还利息总额为125，191.26元。可以看出，随着时间的推移，到第20年，等额本金还款法要比等额本息还款法少还利息22，128.74元。