小白理财房贷提前还款缩短年限和减少月供哪个更划算(提前还贷缩期还是缩额合适)
以我们村一个叫张三的人借了100万房贷为例。还款30年，房贷利率4.9，以等额本息的形式还款。分析：等额本息与每月还款总额相同，适合月收入稳定、还款压力小的人群；平均资本就是还款金额逐月递减，适合没有还款压力的人。支付的利息总额小于等额本息。
下图是等额本息。
下图是平均资本。
当然，选择等额本息还是平均资本不是今天的主要内容。今天要说的是选择缩短还贷期限还是减少月供。
以张三为例。他月收入10000元，妻子月收入6000元，家庭月总收入16000元。除去房贷和生活费，他们每个月能剩下8000元，正好是每年10万元的存款。一年后，他们决定提前还房贷。到了银行后，业务人员问张三，还有剩余的近90万房贷，是缩短寿命还是减少月供？
根据网上很多专家的理论，肯定可以选择缩短期限，这样总的还款利息会减少。我的答案是选择降低月供！
以上，提前还款10万元后，月供不但没有缩短，反而减少了，从一年前的5307.27元减少到一个月4670.4元，一个月减少了636.87元。按照张三未来一年的家庭收入，即每月增加存款636元，每年增加存款7632元，接近1万元。第二年可以提前还贷11万。当然，按照“精打细算”的原则，从第二年开始，你不用在一年内还完贷款。等你攒够了2万，3万，5万，可以分三个月，5个月，半年还贷款这里我就以提前一年还一次为例，继续算。
以上，还款第二年后，每月提前还款11万，每月减少600多元。所以每个月可以存600多元，一年下来存款增加近万元。第三年可以提前还12万左右。以此类推，大概七八年的时间，一百万的贷款就可以还清，总利息可能只有三四十万，比最初的还款利息91万少了很多。此外，每年不断减少的抵押贷款可以鼓舞人们的士气，开拓进取，还可以促进家庭的凝聚力、向心力和努力工作的精神，给家庭和个人带来希望。
如果你选择保持月供不变，缩短寿命，从人的眼光和心理来看，你不会有任何动力，因为30年，25年，20年，甚至15年，依然给人一种漫长而不灵活的感觉，你手里永远不会有多少积蓄。如果选择降低月供，今年至少有18万的存款。如果不想提前还贷，不还可以干点别的。不会有太大影响。
再者，随着月供的下降和通货膨胀，月入可能在十年内翻倍。月入两三万很正常，然后月供两三万就几乎可以忽略不计了。想想十几年前，月均收入才三四千。如果月供三四千，我不敢想象。现在呢？
在什么情况下，选择缩短年限？如果你突然暴富，有意外收获，没有生活压力，不影响正常消费，以尽快还上为目标，那么你可能会选择缩短寿命的方式。
对于普通工薪族来说，如果想提前还房贷，还是建议一定要选择减少月供，不要听信没有根据的语言。当然，每个人的情况不一样，不能一概而论选择哪种方式。选择适合自己的，多思考。
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