小白理财作为净利润收入最高的消费金融公司，中银消费金融告别了以贷款收费的扩张模式。面对监管和借款人的双向问责，中银消费金融的声誉修复时间可能符合其业务调整节奏。
作者|陈大钗
生产|消费金融频道
由于前几年激进扩张导致的“以贷收费”乱象，中行的消费金融正遭遇坏账。为了尽可能挽回逾期贷款损失，中银消费金融起诉了数万借款人，同时将之前的综合利息和费用年化利率降至24%以下。
判决书显示，对于《中银消费金融合同》约定的贷款使用费、逾期费、利息合计年利率超过24%的情形，法院不予支持。中银消费金融主动调整为年利率24%收取，并要求逾期借款人偿还逾期本金、利息、滞纳金和律师费。
“消费金融频道”发现，某借款人于2015年在中银消费金融子公司信义贷借款15万元，首付收取5550元。借款人逾期后，中银消费金融向法院提起诉讼。法院在审理金融借款合同纠纷案时认为，中银消费金融收取的使用费属于扣收利息性质，应从贷款本金中扣除。
同时，法院认为，借款合同约定的逾期费性质实际上是违约金。如果逾期费和约定利息都按合同收取，两项费率合计已超过年利率24%，明显过高。对此，中银消费金融将调整贷款利息费用，以借款人自逾期日起所欠本金为基础，按年利率24%计收利息和逾期费。
根据调研收集到的信息，中行消费金融涉及的判决文书已达34487份，总金额129亿。从中银消费金融的借款合同纠纷来看，中银消费金融显然是想通过最直接有效的法律手段来催收逾期坏账。
如果法院判决后借款人仍不还款，中银消费金融将申请强制执行冻结、拍卖借款人房产、车辆等资产。但部分借款人在被法院强制执行后仍资不抵债，这也证明了中银消费金融在信贷审查和贷款管理方面不够审慎。
中银消费金融曾创下持牌机构因不合规被处罚的纪录，一年内连续收到三张罚单。2018年10月，中银消费金融被上海银监局责令整改，罚款150万元。处罚原因包括贷前未对借款人收入进行适当调查、未严格执行个人贷款资金支付规定、未对贷款资金使用情况进行有效跟踪检查等。
2018年5月，上海银监局对中银消费金融进行处罚，罚款总额138.68万元。罚单显示，中银消费金融在2016年办理部分贷款时，存在以贷代收费的行为。
除了因违反信贷管理规定被处罚，中银消费金融还因征信不合规被监管点名。2018年10月，中银消费金融因违反《征信业管理条例》相关规定被罚款10万元。
作为首批开业的持牌消费金融公司，中银消费金融自开业以来，业务一直由贷款中介一路飙升。直到逾期和不良风险爆发，中银消费金融的信贷管理和风险控制能力的短板才彻底暴露出来。
早年，中银消费金融是名副其实的收砍头利息的持牌机构。由于缺乏线下直营店，中银消费金融利用当地代理和中介展业。在这个过程中，中银消费金融在发放贷款时滋生贷款收费乱象，收费包括贷款使用费、包装费、出国访问费等。
在借款人的监督和监管下，中银消费金融于2017年7月前后取消了各项收费项目。中银消费金融在接受媒体采访时承认，中银消费金融确实以“拜访费”、“使用费”等名义收取费用。歪
在中银消费金融与代理人签订的协议中，代理人必须缴纳一定的保证金，以保证对坏账的补偿。同时，中银消费金融向借款人收取2% ~ 3%的佣金，用于向代理人支付佣金。然而，中银消费金融试图将信用风险转移给其代理人，无法避免高坏账率。
2015-2017年，消费金融市场快速爆发，持牌消费金融公司业绩增长，但同时坏账也更多。为了名声，一般很少有持牌的消费金融公司会公布自己的不良资产，但实际上当时一些消费金融公司的不良资产率已经超过10%。
数据显示，截至2016年9月末，消费金融公司行业平均不良率为4.11%，贷款拨备率为4.18%。随着现金贷市场的监管加码和整顿，持牌消费金融公司粗放式的扩张展模式已不符合监管要求，更加注重产品和技术合规成为行业主流方向。行业趋于合规后，贷款不良率明显下降。
中行财报显示，到2018年末，不良率为3.15%，较之前有所下降。2018年新增贷款中，线下业务占比仍超过90%。在业务转型和合规的要求下，中银消费金融逐渐从利润冠军的宝座上走下来。
2019年，中行消费金融营业收入43.15亿元，较2018年的50.59亿元下降14.71%；净利润6.59亿元，较2018年的5.59亿元增长约17.89%。2017年，中银消费金融在持牌消费金融公司中排名第一，净利润13.75亿元。
中行消费金融总资产在持牌消费机构中排名第五，仅次于捷信、招联、即刻、兴业。
。作为老牌消费金融公司，中银消费金融营业收入和净利润也始终处于前列。由于线下扩张团队的回撤，以及监管对产品利率的把控，中银消费金融至今也难再回到净利10亿元梯队。
据不完全统计，中银消费金融目前已在全国25个省市自治区设立了26家区域中心，旗下拥有“抵押消费贷款”、“信用消费贷款”、“交易分期消费贷款”线上线下融合的三大产品体系，具体产品包含新易贷乐享贷、业主贷、保单贷等。
本月月初，上海银保监局批复并核准了田红艳担任中银消费金融董事、总经理的任职资格。开业十年来，中银消费金融已经迎来了第三位总经理。新一轮人事调整，可能会给中银消费金融业务带来新的转机。
近期，银保监会下发一则关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知，其中涉及持牌消费金融公司公司治理、资产质量、业务合规经营三个方面。监管要求必须完成2017年以来自查和监管检查发现的问题的整改，并对照2020年乱象整治工作要点，彻查经营管理中存在的问题和风险隐患。
以中银消费金融为样本，可以看到持牌消费金融发展十年来，推动整个消费金融行业迈入快车道。作为消费金融领域里的“正规军”，持牌消费金融公司在机构监管仍处于主导地位的当下，时刻面临着合规风险的拷问。
相关问答：中银消费金融微贷款靠谱吗？
中银消费金融微贷款靠谱。它是一家正规经营的消费金融平台，2010年6月12日，中银消费金融有限公司在上海正式挂牌成立。由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建。
相关问答：有人能给我介绍下中银消费金融吗？
中银消费金融，全称叫“中银消费金融有限公司”，成立于2010年6月，由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建，中国银行持股51%。
想象一个场景：假如你要买一款华为新型手机，价格4000元，你可以选择全额购买，如果不能全额购买，也可以选择贷款购买，然后每月还款。
这一类以消费场景为基础发放的小额贷款，就是消费贷款，特点是额度小、审批速度快、无需抵押担保、贷款期限短。专门发放消费贷款的公司，就是消费贷款公司，中银消费金融是原银监会批准设立的全国首批消费金融公司之一。
消费金额公司的盈利模式很简单，发放贷款，收取利息，一般来说，消费贷款的利率高于银行抵押贷款，基本上在10%左右。
消费金融公司为了扩张业务，会和苏宁京东等电商平台、旅行社、培训机构等合作，为它们的客户提供贷款服务。
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