小白理财我查了一家大银行的信用卡分期付款。去年开通，金额12万，60期，手续费0.4%。月供平均资金2000元，每期还款2480元。
我仔细算了一下利率，实际占用的资金，支付的利息。不知道不知道。有一次我很震惊，利率真的是9.44%，有点高。
商业银行信用卡模式
经常接到银行信用卡打来的电话，真的很有诱惑力。要不要上演或者推出刷卡活动？手续费超低，三年不到三点十二点。连银行的员工都不知道，需要消费的时候都会毫不犹豫的选择，何况别人？
手续费：很多人会认为银行报的手续费就是利率，3点的手续费就是年利率3。00.其实并不是这样的。手续费是信用卡分期手续费，每月提前支付或连同本金一起还。
利率：指银行及其他金融机构产生的贷款的成本水平，按实际占用资金支付。利息的计算是：利息=实际占用资金*利率。
虽然成本一样，但是算法不一样。
以首期12万为例：
手续费=手速率*期数；手续费=12万* 0.4% * 60=2.88万元；
很多人会认为利息是28800元的手续费，然后计算年化利率(28800/120000)/5=0.048；直观上，年利率是4.8%，其实不是，远高于4.8%；
实际利率是多少？利率是支付的利息除以占用的资金，再除以年限。
在刚才的例子中，实际支付了28800元的资金占用费，但没有使用12万元的实际资金占用费。为什么？分60次还款，每次还款2000元，也就是说你的本金每个月会减少2000元。到第60期，实际占用的资金只有2000元，但是你要交240元的手续费。
那么实际占用的资金是多少呢？很简单。每月还款额减少2000元。第一个月占用12万，第二个月占用11.8万，第60个月只占用2000。把它们加起来除以期数就行了，(12000 118000.2000)/60=61000元。没错，实际占用的资金只有
所以广告费费率不等于真实利率，真实利率远高于费率，也高于一般贷款利率。
要不要办信用卡分期？根据你的实际情况而定。既然有信用卡分期产品，那肯定有他存在的理由。
信用卡分期付款的优势：
1、先消费，后分期，手续简单快捷。
2.各家银行都推出了信用卡优惠活动。信用卡市场是每个银行都在争夺的阵地，各种活动层出不穷。
3.可以缓解资金压力。
缺点是实际利率比普通贷款高，成本高。
信用卡分期付款的优势
要不要办信用卡分期？根据你的实际情况而定。既然有信用卡分期产品，那肯定有他存在的理由。
我们已经谈到了信用卡的优点和缺点。我建议：
1.短期资金周转可选，支付的利息影响不大；
2、临时资金周转，可以选择，利用信用卡分期付款快；
3.如果你的个人征信有瑕疵，可以利用好信用卡分期，因为从银行贷款有点难；
特别提醒，不要用信用卡套现，手续费很高；也不要把信用卡套现，这是违法的。
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