小白理财现在用花呗消费的人越来越多，但是一到还款日，很多人都不想一次性全额还款，所以支付宝给大家介绍了三种方式：延期、分期、最低还款额。这三种方式哪种性价比最高？哪个更适合你？
第一种：延期还款
延期还款是柏华去年开始使用的一项新功能。按照原来的规定，当月的花呗账单要在次月10号之前还款，而延期还款就是把还款日期再推迟一个月。代价是一笔不小的手续费。
延期还款最低100元，最高5000元。根据还款金额不同，收费从2元到40元不等。比如需要延期还款1000元，需要支付20元手续费，获得一个月的宽限期。看起来不怎么样。计算实际年化收益率20*12/1000=24%。但是一点都不低。
不同递延金额对应的实际年化利率如下表所示。每个区间的还款金额越小，实际年化率越高。延期还款整体年化率8%-24%。
第二种：分期还款。
我们来对比一下分期还款的实际年化情况。是高于还是低于延时？
花呗分期的基础利率随着期数的增加而增加。按照等额本息计算，遵循上面的例子，1000元需要分期还款，分三期，分期利率2.5%。
利息：10002.5%3=8.3
月还款额：本金(10003=333.33)，利息=341.63元。
预计年化率为25*4/1000=10%。这种计算方法其实是不准确的，它忽略了复利的计算。
有人计算等额本息分期还款年化率的公式是：年利率=分期手续费率/(期数1)*24。根据公式，计算每个阶段对应的实际年化率：
粗略估算，花呗分期实际年化率在15%-16.25%之间。
第三种：最低还款额
最低还款规则是只需还款金额的10%，未还金额按每天万分之五的利率计算。如果选择最低还款额，就失去了免息期，要支付一定的利息。其实欠了几天，还欠了几天。
以1000元为例。比如，记账日是3月1日，还款日是3月10日。这1000元是2月20日消费的。
于是3月10日：他还了100元。一个月后，他需要还的利息是：10000.05%9(20-1)(1000-100)0.05%31(3.1 ~ 4.1)=18.45元。
因为选择了最低还款法，失去了免息优惠，所以需要计算2月份已经还款的100元利息。
本金900元，本息合计918.45元。年化转化率高达22.14%。而且最低还款额里面有一个陷阱，会诱惑你在接下来的一个月里选择最低还款额的方式。结果，越来越多的钱要还。
根据以上计算，延期还款年化8%-24%，分期还款年化15%-16.25%，最低还款约22.14%。
选择哪一个要根据自己的实际情况。
延期还款适合第一个月支出不足5000元，但下个月可以把工资全部还完的人。这种情况下，以第一个月2元-40元为代价，争取30天的宽限期是比较划算的。每月还款额很低，但下个月还款压力大，要保证下个月能全部还款。
如果第一个月支出超过5000元，只能选择分期还款。分期是将债务等额本息平均分摊到几个月，减轻还款压力。适合需要还几万以上，3个月内还不了全款的朋友。这种情况下，建议尽量拉长还款期限。虽然利息支付总额较高，但每月分摊压力较小，12期实际年化并不比3月高多少。其他
所以根据比较，金额不同，合适的还款方式也大相径庭。至于如何还款，还是要根据自己的条件来判断，而且这些还款方式都是收费的，选择的时候一定要慎重。如果没有，会影响你的征信。
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