小白理财一直和银行打交道的朋友都知道，银行对用户有一个评价，卡神集团告诉朋友，这个评价也代表了用户在银行能拿到多少业务费用的依据。即用户在办卡或取钱时，除了综合评分不足导致被拒的原因外，有没有朋友也听到过类似的“总授信额度过高”的提示？今天卡神团就和朋友们聊聊银行是如何判断用户总授信额度高的。朋友们，我们来看看细节。
信用卡总授信额度是指目前各家银行给予用户的信用卡额度总和。大部分一般用户的总授信额度在35-50万元，银行也会根据用户的资产、社保、收入等情况进行调整。什么样的情况会被银行判定为所谓的「信用卡总授信额度过高」？
1.总量与年收入的差距。卡的总信用额度，即申请人现有信用卡的总和，主要是指申请人的资质和能够提供的收入证明。当总额与年收入差距过大时，会被视为高风险客户，也会被判断为信用卡总授信额度过高。
2.用户负债率。卡神的小组告诉朋友一个计算负债率的公式，银行会根据这个公式判断用户当前的负债率，从而进行风险评估。负债率=(信用卡贷款最低月还款额)/用户月收入。如果负债率过高(比如70%以上)，银行会认为用户目前持有的信用额度已经足够，再多可能就负担不起了，所以拒绝的概率会很大。
3.用户持卡银行数。有些银行会非常在意个人持卡人数，比如四大、花旗、渣打等。如果数量超过6个，审批难度会更大。当用户拥有多家银行的信用卡时，被拒的可能性大大提高。所以“申请顺序”的说法有一定的道理，但也不是绝对的。当用户资质足够好时，不受银行总数的约束。
4.用户的配额利用率。这一点主要是指用户过去6个月的平均最高信用卡使用限额。如果你在过去的6个月里使用了超过70%的信用卡，甚至每张卡都处于透支状态，很容易被银行拒绝。虽然有人会说信用额度不够，银行不应该抓这类客户吗？但是朋友们，别忘了银行才是最不喜欢冒险的机构。额度利用率高的时候，不仅可以说明额度不足，也说明用户手中没有太多资产，急需用钱。这种情况下，被银行拒绝是很正常的。
5.用户的小额贷款记录。小贷一直是银行办卡的大忌，也被银行列为红灯区。试想一下，一个需要借款哪怕是很小额度的用户，在银行眼里怎么还款？而且用户一旦有过多的小额贷款记录，会直接影响到后期的房贷买房买车，包括一些大额信用贷款，所以银行会拒绝小额贷款记录过多的人的申请。
6.临近还款期办卡。如果用户名下有大额贷款，还款日为每月15日。如果在15号前几天办卡，也可能被拒。在此期间办卡，说明用户手中的还款金额不足，需要办理信用卡进行资金周转。
卡神团总结：最后，朋友们不要以为银行的征信系统是摆设。卡神集团提醒各位朋友，目前央行二代个人征信系统会根据相关数据判断用户是否涉嫌以贷养贷。如果涉及以贷养贷，那就很难办卡，也很难申请贷款。希望这些信息对朋友们有帮助。
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