小白理财在申请贷款的时候，可能很多朋友都会遇到这样的尴尬情况。他们辛辛苦苦准备申请材料，却被银行告知“对不起，您的债务太高，贷款申请没有通过”。负债太多？这是怎么回事？
众所周知，银行在审核时会进行全面的审核，比如收入、资信等，但实际上，借款人的负债率也是银行非常重视的一个衡量指标。
如果一个人的债务过高，那么，他要偿还的债务就越多，相应地，逾期还款甚至坏账的风险就越高。所以银行为了控制借贷风险，避免坏账，往往不愿意为负债率过高的人提供借贷服务。
其实信用卡，信用贷款，按揭贷款，网贷等。都需要计算负债。那么，银行眼中的负债率是如何计算的呢？负债率有多高？
一般来说，银行往往按月批贷。负债率公式：负债率=总负债/总收入*100%。
一般来说，个人负债率在30%-50%是正常的。如果超过这个比例，用户个人负债更重。
申请贷款时，每个银行或金融机构对负债比例的要求都不一样。这个负债率不应该超过70%，这是一个分水岭。在风险控制严格的情况下，100%会被拒绝。虽然有些小银行要求负债率较低，但相应的贷款利率会相对较高。
视情况而定，如果负债高，信用差，那么基本上就“告别”银行贷款了。但如果借款人信用良好，贷款获批也不是不可能。你可以尝试以下方法申请贷款：
1.减少负债。
负债过多的人要成功申请贷款，最有效的方法就是减少负债。通过提前还清债务，尤其是一些非银行小额贷款，要优先还清。第一，你要处理好会上收的贷款，尽量不要分期还清信用卡。
此外，建议适当注销一些不常用的信用卡，将卡数和总授信额度控制在合理范围内，避免过度授信。通过降低负债率，银行贷款的概率会相对增加。
2.高价值抵押品
如果你负债过高，但名下有房有车或其他个人资产，只要你能提供相应的证明，就可以向银行申请抵押贷款。毕竟有了资产的保障，银行会很放心，尤其是购买大额内部理财产品的用户。往往银行会对他们另眼相看，自动归类为优质客户，贷款申请的通过率会大大提高。
3.增加共同贷款人的数量
如果借款人债务过高，可以通过增加共同贷款人来提高贷款通过率。常见的出借人是夫妻，但其实也可以加上父母、子女、兄弟姐妹。
4.找担保公司。
银行之所以会在债台高筑的时候拒绝大家的贷款申请，无非是担心以后没钱还款。这时候可以选择担保机构进行担保，提高贷款审批率。大型正规担保公司对各家银行的政策了如指掌，可以根据借款人自身资质选择合适的银行。毕竟不同的银行有不同的政策。
写在最后：
我是吉格，高级金融贷款助理。希望能帮助需要贷款的人更快找到适合自己的贷款方案。如果你有任何贷款问题，请找我回答你的问题。
相关问答：负债高也能通过的网贷这跟负债应该没有关系吧，如果你所有贷的款都是按时还应该不影响网贷相关问答：网贷负债太多，怎样才能上岸？
我网贷负债的最高峰，待还的就有50多家，估计大大小小叫的出名字和叫不出名字的网贷公司我都撸了一遍，后面债务太多还不上了，停还了两年，当时是东家催就还东家，西家催就还西家，没有一定的规划，钱还进去了，但感觉总额一直没减少，后面还是强制上岸了才还清。
当时创业急需钱周转，身边的人借不到我就上网一个一个的去申请，下了款后，他们又推荐了其它的平台给我填资料。
就这样三家五家的一共办了快10家，下来了50多万，每家的分期不一样有36期的也有24期的，有20000的额度的也有90000的额度的。
钱到手之前平台先扣除了当月的利息和第一期分期款，余下的才会到账。后面集中到期了，仅还一期的钱，就超过了20000元，停还是不可能的，所以我就走上了以贷养贷的路，后面又办了3.5家信贷，把大大小小的信贷分司都跑了一遍，最后实在进入不了审核了才罢休。
我记得当时这些信贷我一起借了不到70万的本金，还了一年多的多利息加分期也有快50万了，最后还欠他们50多万，实在还不上了，又需要生活费，就找到了七天贷，这种短期贷大大小小的我撸了上百家，下了不到3万，最后又继续以贷养贷养额度，额度每家上到了5000以上，一星期后就需还6500元，就这样叠加到负债了10多家金额有20多万。
看着这么大的一个空洞，心里是特别害怕的，就整天把自已反锁在家，以为自已看不见别人，催收就会把我给忘了。
当负债爆发时，电话就停不下来了，24小时不间断的被呼叫，还有通讯录里稍微联系的多一点的同事和朋友，都受到了这种骚扰。
再后来我老公村里的老老少少都知道了我在外面欠了不少债务，电话打到了他家的村委会，他爸感觉很没面子。
快到过年了他爷爷收到我一份律师函，说已起诉我了，让我去江西南昌开庭。
最后所有的债务我都没有管它，因为自已拿不出钱，但又不想做老赖。
老公看着我愁的呀，头发都快发白了，然后他跟家里父母爷奶商量，求他们帮我凑一点钱把债还了，好过个年。
由于七天贷的利息太高，本金只有10万不到，利息滚了10多万，最后由村长出面给这些网贷公司的催收打电话，通过微信看合同，按照本金来偿还，那一年过年前，婆家就帮我把这些七天贷砍头息的结清了。
信贷虽然还欠着50多万，但它的本金只有20万不到了，拖了三年后，我把以前借贷的手机号打开了，没想到了三年了，他们依然还在找我。
然后我想好如何分期，如何协商，就接了电话陆续还了三家的本金，他们给我打了个结清证明过来。
最后有几家一直没有打电话找过我，都是通过短信的方式告之我该还款了，号码是400开头的还得需要转机，我就没管了。
2020年的年初，我发现我被其中一家信贷给起诉，并强制执行了，通过官司才联系上这个负责人，欠的本金只有2万8不到，合同他们手里都没有了，但还是通过法院给我判了个4.6万的还款费用。
当时觉得这样的方式不公平，就拖延了三个月未处理，好家伙，官司虽然结案了，但我去裁判文书网上查，这利息每天可还在增加呢，已翻到了4.8万了，后面快到过年时法院也要结案率，联系了我，我就坦白说了我这边的还款能力和方案，最后对方不愿意等，让我把本金结清，就撤案了。
虽然四年过后所有的网贷都还清了，但我的征信系统的干净，是再也回不来了。以上是我个人的经历，分享出来给大家参考一下，每个人逾期的原因不同，负债的大小不一样，家庭的经济能力也不同，只能通过别人的教训，去选择一条适合自已的解决方式。我们总善于把目光放在远处，急于赶路奔向目标，想要成长想要成功，其实能学会处理好身边一件又一件的平凡小事，也是一样学问，一种成长。共勉！