小白理财随着近年来电商金融的火爆，越来越多持牌消费金融公司直接涉足其中。目前如幸福消费金融、金美辛消费金融都在分期商城上线。
据了解，幸福消费金分期商城的合作方是点赞，而金美辛的合作方是桔子分期。
相比港股上市，橙分期平台的背景看似略显“平民”，但其实涉足现金贷领域更早、更深。
财经在金美辛金融App中注意到，其商城销售的商品由桔子电子商务有限公司代为运营，商品分期服务由金美辛消费金融公司提供。
事实上，目前桔子分期与金美辛消费金的合作并不仅限于作为桔子分期贷款重要出资方之一的分期商城，两者之间已经展开了一系列的深度合作。
有用户投诉，今年2月，他们向桔子分期借款2000元，分6期还款，每期还款金额为369.13元，出借人为金美辛。
通过内部收益率计算，该笔贷款的实际利率为36%。
多位借款人在贷款论坛上表示，分期橙子的同系列“口子”还包括木鱼优品、多多、普满猪、幼购，被称为橙子贷款“五件套”；桔子分期客服也曾表示，桔子分期和存钱罐是部分商城产品的合作关系。
有用户投诉，今年3月在小猪储蓄罐的App上借款6000元，分12期还款602.77元。贷款人是金美辛。照此计算，这笔贷款的实际年化利率也达到36%。
36%看似卡在了利率上限，但对于提供资金的金美辛来说却相当尴尬。
但根据资料显示，该公司在上述规定明确要求后，今年仍在发放年化利率超过24%的贷款。
业内人士对《财经》表示，在监管已经明确提出24%利率的情况下，高利贷随时面临监管风险，另一大风险来自贷后管理。
目前对于逾期用户，持牌机构最有效的催收方式是法律行动——强制执行，但实际上综合利率超过24%的部分在法院诉讼中是不会得到法律支持的。
这就是和高利贷持牌人合作时传播的危害。“就拿上面的橘子分期利率来说，正常还款需要36%，法院只需要24%。有的人自然选择后者；这必然导致持牌机构逾期率上升，提高持牌机构的资金成本率。”
桔子分期官网资料显示，其于2014年9月上线，主要业务是为23-50岁的年轻用户，尤其是女性用户，提供3C数码产品、手表、奢侈品包、品牌服装、鞋帽、品牌化妆品等消费品或线下场景分期及借贷服务。
除了商品分期，桔子分期还提供自营贷款产品“桔子贷”，并指导其他贷款产品；
目前，分阶段关于橙子的投诉有600多起，主要涉及高利贷、暴力催收、支付定金后恶意取消订单等。
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