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开拓前线生产
这家店变成了一场全国性的讨伐，因为它上市后，聚光灯照在了敏感部位。
趣店的前身趣分期是校园贷的代表公司之一。它走出这个泥潭没多久，就走上了IPO的神坛。有些人不能理解它。审视趣店的“原罪”很正常。如果你低调一段时间装死就结束了。但很明显，安静低调踏踏实实发财不是这群人的性格。
周亚辉亲自写了一篇长篇稿子来表扬自己，居功的投资者几乎多得数不清。
梅花创投创始合伙人吴世春表示：梅花天使投资趣店回报超1000倍，而凤凰祥瑞基金给LP股东带来了150亿的惊人回报。“历史上全球所有投资公司单个项目赔付超过10亿美元的案例不超过40个，其中至少1/3发生在中国。这是一个史诗般的回归记录！”
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趣店创始人罗敏也公开回应了公众对趣店《趣店罗敏回应一切》的几个问题。正是这篇文章帮助揭露了趣店更多的漏洞和谬误，把趣店负面推向了一个更高的层次。还有股价单日暴跌近20%，业务漏洞全部被扒皮的尴尬。
其实趣店的商业模式来源于欧美的“发薪日贷款”产品，即发薪日贷款。
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在美国，发薪日贷款主要是线下操作，向那些连基本生活开支都难以维持的人提供小额现金贷款。它有几个典型特征：
贷款金额极小，在100-1000美元之间。这么少的金额，不能用于小企业或者小业主的资金周转，只能用于个人借贷。
利率非常高。据媒体统计，该现金贷每100美元年化利率高达391%；
从借款金额、用户画像、用户行为特征可以看出，趣店和这些发薪日贷款做的没什么区别。
现金贷目前主要是线上在一二线城市，线下在三四线城市，几乎入侵了中国的各个角落。
那些密密麻麻散落在主要街道的贷款业务员，每天天亮的时候，保洁员在前面扫地撕小广告，他们在后面撒满了名片；夜深人静的时候，在各个小区的楼道里闲逛贴贴纸。一个月挣几万块钱是很容易的。积累了足够多的客户打几个电话，就能拿到几万的提成。
更疯狂的网贷，据不完全统计，已达数千家。线下贷款需要信贷员和业务员，网贷也开始出现“中介”。
企业家和投资者都开始有所顿悟。现金贷是一门“很难不赚钱”的生意。
从2015年开始，不断有现金贷的融资消息：我借了10亿，钱宝1.56亿，快贷8000万，闪银2000万.李开复在最近的一次分享中透露，创新工场上个月“钱宝”贷款120万，月贷18亿。这就是行业现状。小平台月贷金额上亿，大平台月贷金额十几亿，吸金迅速。
但即使在美国，发薪日贷款也是一个老鼠屎一样的生意：大多数媒体对这个产品的评价都很负面。2016年，谷歌甚至决定在全球范围内禁止发薪日贷款产品的广告。
事实上，从用户画像来看，现金贷的借款人收入普遍不高。应该是坏账多，借款公司很难盈利。他们怎么还能赚这么多钱？
真实情况是：坏账确实存在，现金贷业务的高利润主要来源于较高的利率和费率。正常还贷的人的利息和费用用来弥补诈骗分子和未还款用户带来的坏账。
比如，一笔总额为1亿元的贷款，在30%的高坏账率下，会产生3000万的坏账，剩下7000万的利息收入
现金贷还有一个重要的分支：金额小，还款周期一周到一个月的贷款，业内称为小额现金贷。常见的广告语有“不审核”、“不担保”、“2分钟放款”等等。
很多用户借几百元，不到一千元，因为金额小，很多平台宣传为“日息”“月息”，让用户感觉麻木不仁。
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在美国，政府强制要求以“年化率”显示所有小额现金贷款。甚至现金贷款在14个州和哥伦比亚特区都是非法的。
按照我国法律规定，年利率超过36%属于高利贷，超过部分不受法律保护。虽然国家规定36%以上不受法律保护，但并不是说超过法律就是犯罪。因此，市面上知名的现金贷平台有78家，平均利率158%，其中“发薪日贷”最高年化利率可达598%。
为了掩盖如此高的利息，大部分平台都收取“管理费”。这些都是为了掩人耳目。事实上，它们很有趣。
除了高利率，另一个巨大的陷阱是高额的逾期罚款。
“天价滞纳金”在业内经常被曝光。部分平台每日滞纳金为未还金额的1%。只需要100天，罚款就和本金一样滚。神奇现金客服说，每天的逾期罚款是74元，假设贷款金额1000元，只需要14天，利息就滚到了本金。
样多。
谁会为了提前一周拿到1000元钱，而支付如此高额的利息？
有业内人士表示：现金贷用户都是低信用的用户，用途很多都流向了黄赌毒，以及借新贷还旧贷。行业中存在大量欺诈，现金贷公司为了做大规模给投资人看，往往对欺诈的态度比较暧昧。这些用户，大多会逾期、赖账，甚至骗贷。而比他们更为优质的用户，用高额的利息，为这群老赖买单。这个暴利游戏中，吃亏永远是“老实人”。
隔壁的领国日本，在20年前也曾有过类似的情景。
1999年，武井保雄以78亿美元资产力压孙正义登顶“日本首富”。靠的正是自己名下的消费金融公司——“武富士”。
武富士由武井保雄在1966年创办，从事的业务正是小额消费贷。武井保雄开创性的将客户定位为日本的普通家庭主妇。
随着城市化的大发展、日本居民消费能力和意愿的提升，日本的消费金融开始急速狂飙。
1998年，武富士在东京证券交易所上市，1999年，武井保雄登顶日本首富。但是，长期以来，日本消费信贷市场存在的多头借贷、利息过高，暴力催收及借贷人权益受损事件并未改善。（注：当时，日本民间消费信贷的年利率普遍为30%左右）
2006年是日本消费信贷的“改革年”。此前，日本制定和修改了《破产法》，强化对破产者保护。06年，日本最高法院发布《利息限制法》规定，消费贷款公司的年利率不得超过20%，之前多出的利息部分，要全部退还给借贷者。实施日期为2010年6月18日。
武富士需要退还的借贷人涉及约200万人，涉及金额超过2万亿日元，约240亿美元。2010年9月底，武富士向东京地方法院申请破产保护。当年10月，武富士在东京证券交易所的摘牌退市。
仅1年，严厉的政策监管下，整个行业没落了。
这个游戏，国内也终有崩盘的一天。当新平台的钱，再也覆盖不了利息，就是游戏终结之时。
但归根到底这是一个看天吃饭的市场，吹的是政策风，只要上面不喊停，下面就可以继续赚钱。
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