小白理财有没有收到「花呗服务升级」的提示？103010签了吗？你按时还钱了吗？
9月22日，柏华公布了接入央行征信系统的最新工作进展：目前部分用户已经可以在用户授权的基础上查询自己征信报告中的柏华记录，未来征信服务将逐步覆盖所有用户。
公告显示，柏华向征信系统提交的信息包括：开户日期、授信额度、额度使用及还款情况等。信息会按月汇总到征信系统，不会单独报送，也不会上报消费内容、消费时间等具体消费信息。
9月22日，华远公布了接入央行征信系统的最新照片。
消息一明确，就有用户在网上提出了担忧：过往的逾期记录和频繁的消费、用花是否会影响向银行申请房贷、车贷的通过率，导致贷款困难？
柏华回应道。柏华接入征信系统后，正常使用柏华，保持良好的使用和还款习惯，不会导致贷款困难，反而有助于增加用户征信的全面性。如果长时间多次逾期，在银行评估用户信用时会产生负面影响。华远也发布数据称，99%以上的华远用户有良好的使用记录。
消费个人信用查询并提交授权书。
监管之下，互联网信贷纳入征信是大势所趋，因为花呗等消费信贷产品在满足需求、带来便利的同时，人性在商业营销的催化作用下也滋生了风险。更全面的监管不仅是规范行业、规避制度风险的保障，也是让公众的钱袋子可持续的需要。
除了监管，我们可能也经历或见证了以花呗为代表的一系列互联网消费信贷产品，推动了一代人消费习惯的改变。
花呗从2014年上线至今，已经积累了5亿用户，时间够长，用户也够多。是时候回头看看花苑了。
花呗全面接入央行征信，网上部分用户如临大敌，表示要还款，关闭花呗。总的来说，会不会影响以后向银行申请车库贷款，是各种焦虑的来源。
用户关心的另一个问题是：经常使用花呗的小额网购/线下消费是否会影响贷款审批？
柏华的公告称，该信息将按月采集并纳入征信系统，不会单独提交，不会上报消费内容，信用记录数量不会急剧增加。从这一点来看，频繁使用花呗并不会体现在每月的信用记录汇总中。
艾财经引用了一位银行房贷业务客户经理的观点：在人工审批过程中，有些客户经理会考虑用户的消费金额，几千块钱的金额很正常。但是，如果花一万块钱甚至经常奢侈品，可能会被认为是一种坏习惯。但是否逾期仍是首要考虑因素。
豆瓣上分享的苏宁任富提交的征信记录
此外，还有声音质疑花呗上报征信系统的时间：用户关于花呗的信用信息是从用户授权之日起上报，还是与授权日之前的信用记录一起上报？意味着存在类似“追溯”的逾期风险。
对流行的花园的关注和紧张反映了花园对社会生活的影响。
花的规模、应用场景、普及速度都是惊人的。
2014年，花呗应用上线，轻命名的“花呗”为大众打开了另一个钱袋子。2020年8月，蚂蚁金服的招股书透露，在6年多的时间里，花呗积累了约5亿用户。
以信用卡为参照，截至2019年末，六大行信用卡累计发卡量为6.4亿张(根据央行发布的《个人信用信息查询报送授权书》)，reach
这种结构的形成就不难理解了。在花呗出现并开始快速获客的那几年，90后以学生和刚毕业的职场人士为主。相比其他年龄段，90后“买中买”的需求更强烈，但支付能力相对不足，这也让他们更容易接受提前消费。
从柏华当时打出的广告可以看出，他们锁定了年轻用户。
2017年，花呗的广告主题非常明确。——年轻是花园：活成我想要的样子。
2017年，花呗的广告主题非常明确。——年轻是花园：活成我想要的样子。还举了一个例子。一个快递员用花园分期付款买了第一个萨克斯管。看起来很美很吸引人。在我的内心深处，通过“什么都可以省，唯独我爱的不能省”，花呗明显是在鼓励消费。
花把自己卖给年轻人，因为他们知道年轻人接受新事物的能力更强，消费意愿和潜力可期。“虽然现在看起来很正常，但当时用花呗感觉很新潮。”大学时开了花呗，毕业后工作了两年的用户花花表示，这种亲身经历也体现了花呗在打造对年轻人的吸引力方面的成功。
但是，不要小看90后的理性。花圃受欢迎的更重要的原因是它确实提供了优惠和便利。
花告诉颜财经，她是通过同学知道花呗的。她之所以开花圃，是因为生活费已经花完了，但她不想主动向家里要钱。她首先使用了花园等。然后还了生活费。周转方便；有时候看病会有额外的费用，花呗充当了救急的工具。
一个快递员用花园分期付款买了第一个萨克斯管。它看起来美丽迷人。在内心的背面，通过“什么都可以省，你爱的不能省”，花呗明显是在鼓励消费。
毕业后，她虽然实现了经济独立，但仍然保持了优先使用花呗的习惯，这也改变了她的消费模式：可以购买体验更好的产品。虽然它们比类似的价格稍贵，但她仍有支付能力。她只是一次性全款买入，短期内有压力。花呗和免息分期付款的结合，让她在不降低当月生活质量的情况下提前享受。
即使没有大额消费需求，花花也会先用花呗，放自己的现金
留下用于储蓄和理财，以钱生钱，同时设置到期自动全额还款，也不会产生逾期，这让她实现了资金使用效益的最大化。有足够偿还能力的她，反抱怨花呗授信给她的额度太小：“花呗是看不起我，觉得我还不起吗？”
花花的这些想法普遍存在于90后。
2019年，中国新经济研究院和支付宝发布的《90后攒钱报告》称，90%的90后使用花呗并非因为单纯为了提前消费使用花呗，而是想要借此“省钱”和“占便宜”，这一调研表示，92%的90后每个月都会有结余，80%的人会将结余进行理财；对比他们的余额宝和花呗则发现，90后每月在余额宝攒的钱，平均是其花呗账单的4.5倍。
2019年，中国新经济研究院和支付宝发布的《90后攒钱报告》称，90%的90后使用花呗并非因为单纯为了提前消费使用花呗，而是想要借此“省钱”和“占便宜”
提前消费并非花呗的发明，但花呗让这一消费习惯更普及，依托淘宝这一庞大的消费场景，在促销刺激、小额免密支付进一步降低门槛面前，消费需求得到快速满足，尤其是在购买意愿更强的年轻群体中间。
便利之余，花呗带来的风险同在，且更难以察觉。
花呗具有消费与金融贷款的双重属性，用户的注意力往往更多集中在消费一侧，低估或忽略了金融风险。
对用户来说，风险之一在于授信额度过高。
2020年12月之前，花呗快速壮大的时候，不少月生活费一两千元的在校大学生拿到了数万元的额度。同时，花呗的便利让一小部分用户产生了心理变化——感觉花呗花掉的不是自己的钱，变动的只是一个数字，进而日积月累中过度消费，又对实际偿还能力盲目乐观。
有网友在豆瓣小组上讨论关于花呗的话题
收不抵支时，花呗和信用卡一样，具有分期还款功能，但还款过程中，容易被忽略的是分期费率，花呗分期还款最开始展示的费率看似很低，但换算成年化利率其实颇高，容易产生认知偏差，低估了还款压力。
“花呗”与银行信用卡业务基本相同，在营销手段上，银行推销电信用卡也存在不明示年化利率的操作，直到今年3月，应监管要求才双双得以改善。
单笔来看，花呗分期的年化利率略高于银行信用卡。
一位花呗用户提供的10月20日待还款金额是606.56元，若分12期还款，每期是54.99元，同时期，招行信用卡的分期费率是54.55元，花呗高0.44元。另一位用户展示的待还款金额是4387.16元，若同样分12期归还，花呗上是397.76元，招商银行是394.55元，工行是391.92元。
信用卡与花呗分期率的对比
对此，银保监会消费者权益保护局局长郭武平曾撰文表示，花呗分期手续费高于银行，实际上是“普而不惠”。
值得注意的是，花呗3、6、9期的年利率低于4倍LPR的借贷红线，但12期的年利率以15.89%高于红线的15.4%。
在2017年之前，花呗和借呗组成的微贷业务，主要通过阿里系的自有资金向用户放贷，靠利息获利，但随着消费借贷需求扩大，自有资金难以满足需求，同时投资者也需要新的利润增长点，在扩张过程中，风险也随之升级。
2017年，蚂蚁花呗和借呗就因为通过资产证券化、资产支持票据等方式融资引起监管注意，这一年12月，监管要求：不得通过资产转让、资产证券化等方式融资突破小贷公司杠杆限制。
之后，花呗、借呗开始整改“降杠杆”，对所属小贷公司大幅增加实缴资本、限制部分用户的借款上限。
2020年12月，大量花呗用户反映花呗授信额度突然降低。蚂蚁集团回复称，花呗近期正在调整部分年轻用户的额度，倡导更理性的消费习惯
据界面新闻分析，花呗和借呗按照“小贷公司“的监管，却做出了一家中等规模银行的资产量，资本金与风险资产规模严重不匹配，形成事实上的监管套利……这一新模式，让蚂蚁用少量资金实现对大规模资金的“全面参与”，保留了对消费贷款资产的控制权的同时，蚂蚁仅承担有限的“劣后级”风险（注：劣后级意味着风险高、收益率也高），这对银行系统是潜在隐患。
后来的故事我们也都知道，去年11月，蚂蚁中止上市，之后进行多次整改，到今年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业并成持牌机构、花呗、借呗成其专属品牌，证券日报援引匿名业内人士分析称，较小贷公司而言，对持牌消费金融公司，监管标准更高，而牌照资质也更稀缺，花呗、借呗的未来运作将更合规、透明。
至于开头引入的花呗接入征信系统，也可视为风险监控的小小一环。
排版 | 瑾瑜
相关问答：花呗客服24小时电话人工服务花呗客服24小时电话人工服务是95188。如果银行卡上没钱却想要提前消费，那么就可以使用花呗来付款，但想用花呗的话，很多人却不知道怎么找花呗的人工客服，所以只要拨打95188就能够解决这一困难。一、 关于花呗相信有不少人手机上都会有支付宝这个软件，因为它实在是太方便了，出门只要有支付宝就可以使用很多的东西。而且在支付宝上面有一个服务叫做花呗，更是非常受大众的欢迎。花呗是蚂蚁金服在2015年推出的消费信贷产品，只要申请开通后，就能够获得500~50000元不等的消费额度，对于普通的老百姓来说，这些额度完全是够用的，而且能够解决一时的困难。那么只要想消费花呗，就可以预支花呗的额度，享受先消费后付款的购物体验。2021年9月份的时候，花呗全面的接入了央行的征信系统，如果用户拒绝介入的话，就会导致无法使用花呗，因为花呗肯定也不想吃亏。这个意思就是说，只要你使用了花呗，就必须在规定时间内还清，否则就会影响自己的征信记录。二、 花呗逾期后果现在很多人都会使用花呗来消费，因为它可以先消费再付款，那么使用花呗之后在规定时间内不还上后果是非常严重的，因为现在花呗连接了央行的征信系统，肯定是会影响自己的这些信息，现在是一个信用社会，如果你的征信信息被影响的话，出门在外是非常困难的，比如说信用酒店和信用单车，信用充电宝都是不能够使用的。综上所述，使用花呗之后一定要在规定时间内还清，不然也会有相应的罚息产生，而且罚息会随着逾期的时间越长来增加。所以有多少能力就消费多少金额，不然自己还不上，后果就比较的严重。