小白理财今年年初，我准备装修房子，向a银行申请了20万的房屋装修贷款，只需要贷款半年，因为半年后我就有30万的投资本息了。
有银行工作人员告诉我，房屋装修贷款已经暂停，换成信用卡分期。
我知道信用卡分期业务，是信用卡分期业务的一种。信用卡分期业务的本质是一种银行信用贷款，但在形式上与银行贷款有些不同。银行对贷款收取利息，而信用卡分期业务收取的是分期手续费，而不是利息。
A银行给我每月家装分期手续费率0.358%，分24期(即24个月，期限相当于2年)。每月费用716元，每月本金8333元。
每月支付手续费=20万元 0.358%=716元；
每月本金支付=20万元24=8333元；
月供本金及手续费率=8333元716元=9049元。
同时去了另一家银行，是当地的一家农村商业银行(为方便书写，称之为B银行)。b银行有住房改造贷款，一年以内年利率6.25%。
我从银行回来后，走进书房，对信用卡家装分期和房屋装修贷款做了一个比较。经过一番比较，我选择了信用卡家装分期，放弃了房屋装修贷款。
一群朋友听到后，大呼我是傻子，这绝对是个错误的选择。他们说，别看信用卡分期月均手续费率表面上很低，只有万分之几，但是换算成年利率，绝对会让你上当。
一个朋友为了说服我，还根据我想申请的信用卡分期给我做了一个表格，上面显示信用卡分期手续费折算下来，贷款年利率高得惊人。下面两张表格是他发给我的：
其实我学过信用卡分期业务。的确，信用卡分期付款业务的手续费率表面上是低的，但是如果换算成贷款利率的话，是非常高的。这是因为随着每月还款，贷款本金在不断减少，但借款人每月仍按贷款初始本金支付手续费。
比如A银行的信用卡家装分期，第一个月贷款本金20万，支付手续费716元；第二个月剩余贷款本金191667元，还需支付手续费716元；第三个月剩余贷款本金183334元，还需支付手续费716元；诸如此类。
可以看出，每月还款后，欠银行的钱在减少。到最后一个月，贷款本金只有8333元左右，但分期手续费还是716元。所以信用卡分期后期，分期手续费折算成贷款利率是非常昂贵的，会高达30%、50%甚至100%。
从表中可以看出，上述家装分期手续费率折算成贷款年利率，在信用卡分期初期，折算成贷款年利率的手续费很低，越高越好。所以我利用这个特性来达到便宜使用信用卡分期资金的目的。
比方说，我向B申请贷款20万，期限6个月，年利率6.25%。那么，半年，我要还6250元的利息。
但是我通过信用卡分期(分期利率0.358%，分期期限24个月)从A银行获得了20万元的信用卡资金，比较划算。因为，信用卡分期前6个月，资金使用成本折算成贷款年利率，最低4.296%，最高5.426%，平均贷款年利率只有4.826%。这样一来，一旦转换，半年只需支付利息4826元，比向b银行申请房屋改造贷款少了1424元(6250元-4826元)。
所以，只要我们掌握了技巧，信用卡分期业务这种用起来极其昂贵的业务，我也可以用，也可以给我们带来廉价的银行资金。
相关问答：广发银行信用卡贷款分期合适吗
广发银行信用卡贷款分期合适的，不过一定要在规定的时间内还款。提高广发信用卡最重要的是保证您的信用卡使用记录良好，不要有逾期不还款等不良信用记录。这样才可以保证信用卡额度可以提高。额度提高是为了更好消费，消费完了要及时还款。