小白理财在传统金融机构的风控维度，CC的信用资质获得信贷的渠道非常有限。但是在数字经济时代，人的行为在线化，金融行为数字化，借钱的准入机制发生了变化。
按照传统金融机构的风控维度，CC无法进入贷款客户的“白名单”:
她没有固定工作，没有固定收入，也没有房车作为抵押资产(业内称为“三无人员”)。
然而，2016年6月至今年9月，资金链断裂，陷入还款危机。中间，用了两年多的时间。CC通过13家网贷平台和7家银行信用卡借钱，借钱还债，还贷款。期间甚至交了2万元的学费参加了快贷理财和征信“洗白”的培训班。
在CC觉得贷款多了，门槛好像低了的同时，国内个人消费贷款正在经历规模的爆发，加速发展。截至今年8月底，银行不含车贷的个人消费贷款余额已达8万亿元，个人信用卡贷款余额超过5万亿元，不含各类消费金融公司和卡赔平台的贷款。
在数字经济时代，个人的在线行为、金融行为的数字化、零售信贷业务的全覆盖和用户的扩大都成为可能。
然而，各种智能助贷技术产品兴起，准入门槛大大降低，甚至网站上频繁弹出的各种贷款分流页面也为借款人打开了大门。
“我不是不想还。如果我手头有钱，我会还的。”前几天，陷入个人贷款漩涡、负债累累的CC，在一个内陆省会城市即将装修的楼房里接受了我们的采访。
最近2个小时，面试被16个微信语音或电话打断，都是贷款逾期或客服催收提醒。这引起了CC的恐慌。
2016年6月23日，CC收到民间借贷传单，电话联系后，第一次借款5000元。几个月后，因为做生意需要资金周转，她试着在两个网贷平台上分次贷了十几万。
CC从最初涉足网贷开始，就在多个平台同时借款。
从2016年6月到2018年9月的两年多时间里，CC尝试了13家消费分期、现金贷产品的网贷平台，7家银行信用卡分期、套现。通过循环债务，拆东墙补西墙。
其中，13家网贷平台累计本息41.5万元，最高单笔金额19.35万元来自民间信贷公司心有信用。目前累计未付金额28.63万元；7家银行信用卡使用限额为24.05万元，最高单卡贷款限额为5.14万元，未偿还总额为8.59万元。
一般情况下，信用卡逾期，每日罚息0.05%，收取滞纳金；上述13家网贷平台逾期每日罚息0.05%~0.098%，有几家平台甚至会加收日利率30%的违约金。
不难想象，随着逾期时间的延长，如果不能立即还清欠款，CC的未还金额还会继续攀升。
按照传统金融机构个人信贷的风控模式，CC绝不是“白名单”客户，因为她没有固定工作，没有固定收入，甚至没有房车作为抵押资产。
让CC一家困惑的是：她怎么能从这些大平台上借到钱？
“两天一夜的线下课程，学费近两万元，可以免费听课一次。”CC的课程主办方是深圳龙华某XX，工商注册，每月在广州、深圳、重庆、成都授课。课程内容不同，收费从200元到19800元/次不等。稍加辨析，不难发现“教学内容”无非是信贷融资、快贷、征信粉饰。
CC说XX官网截图
学费不同会导致教学内容不同，但200元一天的课程不会涉及太详细的内容。我们从这个的一个“讲师”那里拿到的课程显示，内容包括：打破银行的风控体系，漂白逾期车贷和信用卡，网贷黑户，如何快速养卡，筹钱等等。据他介绍，开办近8年，“讲师”不到10人。它每月在全国范围内至少举办4期，每次有80、100至300名“学员”。
从以往讲座的介绍来看，更多的“学员”是个体商户。一位“学员”告诉我们，“有一次，在一个线下课堂上，有学员按照课堂上教的步骤，一步一步操作，当场就拿到了近百万的贷款。”
在课堂现场，教学生操作快秒贷的案例，也成了公司招生、提高学费的噱头。
事实上，从2016年开始，CC就感觉到，在借款更“切”、门槛似乎更低的同期，国内个人消费贷款却在爆发式增长，围绕它的各种灰色生产业务链也在快速发展。
这种打着所谓“”旗号的所谓灰色信贷融资，并非孤例。我们从一位现金贷内部人士处了解到，深圳龙华、上海浦东等地活跃着几家类似的机构。他们不仅以讲座的形式收取费用，还以此为契机发展新会员，延伸至一级，线上线下推广灰色信贷或套现业务。
律师表示，“一旦(班上的‘学生’)从事违法犯罪活动，专门从事套现、灰色融资课程的个人和组织就有可能成为典型的帮助者，一起定罪量刑。”
介绍贷款渠道的信息轰炸，是CC向多个个贷平台借款的另一个诱因。
一家专门做国际国内短信和验证码的群发公司业务人士向我们透露，“现金贷平台和消费金融公司大多会与第三方合作确定信息内容，由第三方系统或后台群发；群内内容价格不同，按文章收费。单笔费用一般在0.5元以内。”
“随着线上获客成本的高企，手机短信正成为越来越多平台的选择。行业内两家头部网贷平台每月的群发短信费用在300万元以上。”上述人士透露。即使简单按1元/条计算，两个平台每月发出的信息超过600万条，两个平台的贷款余额还不到全社会个人消费贷款余额的0.33%。
“互联网广告主、广告经营者、发布者就是互联网。
广告法律关系的‘三驾马车’。”肖飒提醒，网贷平台对这些广告的真实性负责。
“传统的风控模式在贷前、贷中、贷后三部分中最看重贷前，风控部门希望严格前端审批和授信，令坏账率可控。但是，营销部门则希望业务开展更加高效率——低成本、大规模获客。”上海新颜人工智能科技有限公司首席执行官黄向前称，激烈竞争之下重流量、轻风控，广撒网的模式比较多见。不少人不堪其扰的群发短信，只是随着技术发展而升级的各类助贷、营销工具介入并利用民众隐私信息现象的冰山一角。
而且，网站上频繁弹出的各种贷款推荐信息，相当于实时进行着无差异全民覆盖的消费金融“教育”。于是，有越来越多的人习惯了“借钱消费”。
多家银行信用卡2017年余额同比均增长逾20%，如浦发银行、兴业银行、平安银行信用卡贷款余额同比增幅超过50%。今年上半年，A股上市银行披露的信用卡刷卡交易量逾13万亿元。
我们看到，在CC的两部手机上，产生过借贷往来记录的有微粒贷、卡卡贷、翼支付（甜橙分期）、微乐分、安逸花、招联金融、京东白条和金条、蚂蚁借呗、拍拍贷等，均属于国内头部消费金融或现金贷平台；有过分期、套现的7张信用卡，则来自3家国有行及4家股份制银行。借贷笔数繁多，借款数目都是千元到数十万元不等。
在传统金融机构的风控维度，CC的信用资质要获得信贷授信的渠道非常有限，但是在数字经济时代，人的行为线上化、金融行为数据化，于是借钱的准入机制变了。
“先把口子放开，让更多用户使用，相当于准入门槛放低，但给的额度不大，等用户有了行为痕迹之后，凭借用户的日常借贷行为、消费交易情况额度等金融行为，进行数据化模型推演，再决定贷款或者分期额度。”一位资深业内风控人士描述一款知名的消费贷产品的用户筛选机制。
这就不难理解，为什么CC在数个消费贷平台上使用越久、循环借钱越多，平台给予的额度反而越大。“尽管风控模型也在不断智能化、升级进化，但不排除一些钻漏洞来养卡、套现的新方式不断冒出，尤其在消费信贷‘漫灌’的环境下，用户选择就更多。”上述人士说。
央行最新数据显示，截至今年8月末，金融机构信贷收支表里的居民短期消费贷款规模已经超过8万亿元。这里的居民短期消费贷款为狭义口径，即银行面向居民消费贷款剔房贷、车贷后的部分。
兴业研究报告称，“若是考虑到各种互联网金融公司、信用卡及卡代偿平台所进行的消费分期和现金贷业务，8万亿元的数据还远远被低估了。”
从增速上看，银行面向居民的短期消费贷在2012年末仅1.94万亿元，2015年突破4万亿元，再到2018年8月末的8万亿元——这意味着，不到3年时间，居民短期消费贷增长近2倍。
下面我们给你扒一扒贷款灰色产业，可能比你想的更黑更乱。
主要集中在四个部分：身份冒用；代办申请；专营贷款规则漏洞；利用高科技突破信贷审查
一、身份冒用
如果哪一天你突然收到法院传票，说你欠下几千万的贷款惹上官司，你的第一反应是什么? 坑爹呀？因为你从来就没有申请过贷款，更何来欠款一说？但如果你的身份被冒用，发生这种事情也并不是没有可能。
那这些人是如何冒用身份并申请到贷款的呢？
一般来说，申请信用贷款需要的资料除了申请贷款的用途和金额外，还有两类，一类是证明“你是你”：包括姓名，身份证信息，联系方式；
第二类是证明“你有能力还款”，包括银行流水，收入证明，其它流水证明等等。如果拥有了这些信息，且之前没有进入黑名单的，下款率都会比较高！
那如何获得这些信息呢？
首先是个人的实名信息，这类信息一方面是从某些机构获取（比如Y行，B险公司，D商等），另外就是利用网上的钓鱼网站，或者木马病毒收集用户信息，然后批量出售。
这些“信息贩子”通常会游荡在某些论坛上，或加入网上的QQ，如“私家侦探”、“信息资源”等，你在论坛或群里说需要信息，一般就会有人和你私聊，这样就形成了一个买卖市场。
银行流水通过中介也是可以做出来的！因为一般信贷人员只能熟练辨认自家银行的流水，对于其他银行的流水进行审查相对比较困难，再加上有的银行有业绩压力，所以只要纸张和公章没有太大问题，流水便可通过。
当然，收入证明就更好做了~（据说有人将网上的收入证明用修图软件修改就通过审核了~）
曾经有相关媒体爆料称：实名信息：2元/份；银行流水：300元/份；收入证明：100—300/份；办理假身份证：100元一张；由此可见一斑！
二、中介代办申请
中介代办申请其实就是索要用户信息，代为申请，然后按照放贷的额度进行分成。比如大家比较常见的信用卡代办。这类黑产一般有三类：
1、纯粹骗钱型
这种一般都宣称和内部有关系，先把你的“定金”骗到手，然后消失。 而且骗子还有固定营业场所，租好地段大厦的办公室，当你将信息交给他们办，他们会先告诉你需要时间，拖到他们认为“骗够”了，就退掉办公室后一夜间人间蒸发。
因为这类事件在我朋友身上发生过，所以可以说的再详细些。当时那位骗子说自己是某行内部员工，可以通过特殊关系办到大额的信用卡，不过需要收取一定的手续费，比如办理额度的百分之几，先付定金。
我那位朋友刚开始的时候将信将疑，因为定金比较少最后还是给了。没过几天，就有人来做背景调查，弄的像模像样的。一番闲聊之后背景调查就算过了，之后对方就说需要咨信调查，也就是要转账到某个账户，目的是将银行的流水做的“漂亮”，才能申请到大额的信用卡。让我那位朋友转了5000，我那位“单纯”的朋友 想了一会，最终也转了~
注意，一般这个时候，如果对方是小骗，拿到钱后就应该闪人了，不过这个骗子比较厉害，他将钱又给我那位朋友转回来了。到这个时候，我的那位朋友就相信对方的确“靠的住”，之后对方又说转账30000，朋友当然继续转了，然后，然后就木有然后了啊……
2、骗取资料型
他们会收集你的身份证、工作证明等个人资料后，向你未选择的银行申请卡，而地址、电话留的是他们自己的。等批卡后把卡的额度刷光，然后又人间蒸发了。又或者收集了大量个人信息卖给第三方。
3、黑中介型
他们虽然不骗取你的资料，但可以伪造些资料，帮助不符合标准的申请人通过审核，从而谋利。
PS：假如批到了卡，虽然可能能够正常用一段时间，但只要被银行复核的时候查出问题来了，可以随时以提供虚假资料为由停你的卡，一旦发生，这种不良记录会导致至少5年内办不到任何银行的信用卡、房贷、车贷了。
PS:所以网上的代办大额信用卡之类，都是有猫腻的，这一行讲究的是做熟不做生，如果没有熟人帮着做，最好还是不要轻易去相信网上的中介各种花言巧语的好~
三、专研贷款规则漏洞申请贷款
不知道大家申请小额贷款的时候，是否经常被拒绝了！但却不会告诉拒绝的具体原因，只是说不满足要求，其实就是防这批人。
这批人的每天活跃在各种贷款论坛，QQ群，贴吧中，打听哪些新的小贷公司上线了，哪些小贷公司的系统有问题，一旦发现有合适的标的，就蜂拥而上，要是对方没有明确给出规则，就各种恐吓威胁，给小贷公司施压，说其信息不透明，操作不规范。
所以各位，如果你哪天急需用钱，去申请小额贷款，不幸被拒而贷款公司又不提供具体原因的话，其实不是不规范，只是这些贷款公司要防那些专营漏洞的人。
四、利用高科技工具，突破信贷审查
最后一种就更高端了。
这些人早些年研究QQ账号，淘宝刷单，前几年又研究P2P的规则刷红包，最近又开始研究贷款平台。
他们先大量收集用户资料，再根据贷款系统的漏洞，研发相应的软件，突破信贷的审查，批量注册，批量申请贷款！
为什么很多小贷公司宣传是纯线上贷款，几分钟快速审核，当天到账。而在实际中依然会用电话，依然是过几天之后才放款？为什么有的人申请金额几万，但实际下批的额度只有几千甚至几百？
其实，在一定程度上就是为了防止这批人！
说了这么多，其实我们普通老百姓遇到最大的问题就是由于信息被盗导致被“贷款”，所以，羊毛能薅不能，还得找信得过的，真要是不放心，就别去赚那个小钱了，有时候个人信息是比什么都值钱的了。
所以，现在的这个社会，可以一句话概括：防人之心不可无啊!害人之心也不可有!
人人都想在现金贷时代，分得一杯羹。
这条产业链庞大而且密集，数十万人参与其中，各司其职，分工明确，在这条产业链中各自获取自己的利益。
最后送大家一句话：
出来混，迟早是要还的！
重庆晨报《嗜血现金贷让你走向深渊：借一万块，最后竟要还40万！》
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