小白理财“月供低”诱因、“砍头利息”陷阱、费率显示五花八门.
近日，随着央行2021年第3号公告正式发布，混乱的贷款市场终于要铁腕整治了。
今天知本证就带大家了解央行明令禁止的三大贷款“陷阱”，揭露借款人的真实利率。
低利率“假象”
不知道大家有没有注意到，贷款平台在宣传的时候，总是喜欢在日利率上做文章，比如常见的“日利率低至一万”、“一天借一万只要2.5元”等等.
两块半，但是一瓶水的钱好像不多。这应该是大多数人的想法，这也是贷款平台的宗旨。它以日利率制造“低利率假象”来刺激用户的贷款需求。
且不说能不能拿到“日息25000元”的资格(其实贷款平台只对极少数优质客户开放这个资格，大部分客户14000元起)。2.5万元的日利率就算简单换算成人利率也要达到9%，比大部分房贷利率都高！
我想问一下，你有没有觉得房贷利率更低了？
对此，央行公告也明确表示：“各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明，日利率、月利率等信息也可以根据需要进行展示，但不得比年化利率更加明显。”
在年利率上玩捉迷藏
常见的做法是，用户需要填写个人资料、身份认证、绑定银行卡等一系列操作，才能知道产品的年化利率。
在这里，知道这个证会直接开，有以上情况的借贷机构有：小米随行贷、苏宁任性贷、滴滴的滴滴贷、360借条、分期乐“乐华借钱”，以及招联消费金融、即刻消费金融、海尔消费金融。
需要注意的是，有些甚至在完成上述流程后就被拒之门外，因为他们没有贷款额度，无法申请贷款，所以无法查询贷款产品的年化利率。
年利率一般以单利计算。
你以为显示年利率就已经是“一颗童心”了吗？图森的格局被打破了，这里面有猫腻。
这里先介绍一个概念，即利率分为名义利率和实际利率，其中名义利率远低于实际利率。
我们在贷款平台上看到的几乎都是名义利率，但是收手续费的时候用的是实际利率。最大的区别是按单利还是复利计算。
举个简单的例子，借1万块钱一年，如果平台给的贷款日利率是4000元，那么上个月的名义利率是1.2%，年利率是14.4%，一年后还的本息是10万*(1 14.4%)=11440元，按单利计算。
如果是按月复利计算呢？那么一年后你需要偿还的本金就是10000 *(11.2%)12=11539元，计算出来的实际年利率就是(11539-10000)/10000=15.39%，比名义利率高出近一个百分点！
当然，贷款机构的利率算法远比这个复杂，但可以肯定的是，你要支付的实际利率肯定高于平台上显示的名义利率。
对此，央行的公告明确指出：
贷款年化利率应以向借款人收取的全部贷款费用与实际占用的贷款本金的比率计算。计算贷款年化利率比较公允的方法是根据借款人的贷款本金、每期还款额、贷款期限等因素，考虑复利后计算的年化内部收益率(即实际利率)。
当然，央行仍然允许平台使用单利算法显示贷款电话
在选定的测试对象中，只有小额贷款和拍卖贷款的贷款在确认贷款前注明了单利的计算方法，其余均未注明。
可见，金融消费者和借贷机构之间仍然存在严重的信息不对称，这也是大家在提前消费时需要克制的原因。
相关问答：相关问答：马云的借呗利息已经达到万六。你们觉得这是不是高利贷？
借呗利息万六，即借款1万元，一天的利息为6元，若一年按365天计算，年利息为2190元，年利率将达到21.9%，已超过了银行同期贷款利率的4倍，属于高利贷。
一.对于不同的支付宝用户，借呗的利率有所差异，日利率最少万分之1.5，最高可达到万分之6。
蚂蚁借呗利率因人而异、因时而异，系统根据用户的芝麻信用值、资质等情况确定贷款利率，同时也会根据用户的借款的频次和按时还款情况不定期调整利率，借款的日利率区间为万分之1.5到万分之6。
例如：下图某支付宝用户的支付宝芝麻信用分为791，网商贷（原借呗）日利率为万分之二，即年利率为7.2%。
二.若民间借贷利率超过同期银行贷款利率的4倍，将被界定为高利贷。借呗利率万六，年利率将超过同期银行贷款利率的4倍，属于高利贷，法律是不予保护的。
1.民间借贷利率标准
原有的法律规定：
借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效；借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
新的法律规定：
2020年8月，国家新修订了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，对借贷利率标准进行了修订，取消了之前24%和36%的划分标准。
民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的部分，应界定为高利借贷行为。
2.中国人民银行公布的金融机构贷款利率
根据中国人民银行最新公布的数据，央行基准利率为6个月至1年(含)4.35%，1年至5年(含)4.75%，5年以上4.9%。
（1）按1年期为例，借贷年利率不应当超过17.4%。
（2）按1-5年期为例，借贷年利率不应当超过19%。
（3）按5年期以上为例，借贷年利率不应当超过19.6%。
由此可见，对于借呗利率万六，年利率将达到21.9%，无论借贷的年限是1年、5年或者更长时间，利率都将远远超过了同期银行贷款利率的4倍。
总结
借呗利息万六，即年利率达到21.9%，已远远超过了银行同期贷款利率的4倍，属于高利率行为。同时对于超出的部分，出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院不应予支持。
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