小白理财4月29日，由蚂蚁集团发起的网商银行发布了2021年年报。报告显示，该行数字信贷业务的小微经营者已达4500万人，服务群体包括电商、码商、供应链商户、经营农户等众多小微经营者。营业收入139亿元，净利润20.9亿元，小微贷款不良率与上年基本持平，为1.53%。
八成新用户为首贷户
过去一年，网商银行在“薄弱领域”下足了功夫。截至2021年底，网商银行已服务县域小微经营者和农户2000万人，占客户总数的近一半。其中，县域客户增速比城市客户高7.4%，当年贷款额高17.4%；西部客户增速也比东部高14%，当年贷款额高32%。
业内人士表示，对于网商银行来说，互补的定位更适合自身发展需要和行业发展需要。一方面，长期以来，小微经营者在我国经济中发挥了重要作用。2021年，我国市场主体数量超过1.5亿，个体工商户数量也超过1亿，这对就业市场意义重大。小额信贷是国家长期鼓励的金融发展方向。
另一方面，这是一个相对的“蓝海市场”。网商银行年报数据显示，其小微用户平均贷款期限仅为3个月，超过70%的贷款利息支出不高于100元。普惠的整体利率。惠特尼小微贷款已经连续4年下降。这类用户具有“短、小、频、急”的突出属性，与大多数商业银行尤其是国有银行和股份制银行服务的用户几乎没有重叠。对于网商银行来说，可以形成错位竞争，更有利于其与行业的生态关系，承担整个行业“推陈出新”的任务。
科技人员占比超六成
作为一家没有网点的互联网银行，“技术”和“开放”成为其发展的主要动力。2021年年报显示，网商银行IT投入同比增长59%，科技人员占比超过60%。供应链金融中的“大山雀”卫星遥感技术、“大雁系统”等新技术成为农村金融、供应链金融寻求新突破的科技武器。
通过科技赋能，网商银行在产业金融方面也实现了突破。据介绍，电商银行推出数字化供应链金融系统“大雁系统”，基于大规模图计算、多模态识别、区块链、隐私计算等技术，将传统供应链金融的“1 N”模式升级为“1N”模式。在没有核心企业担保的情况下，他们将供应链上的每一个小微企业都视为一个新的中心，发掘和服务更多链接在这些小微企业背后的小微企业，打破了传统供应链金融对核心企业的授信或担保。数据显示，在网商银行的合作品牌中，下游经销商和终端门店的经营性贷款平均可用率达到80%。
除了科技，电子商务银行的另一个驱动力是“开放银行”战略。年报数据显示，过去一年，网商银行对外合作力度大大增强。截至2021年底，网商银行已形成开放生态系统，拥有1000多个涉农县、29个省税务局、18个省市的超500个品牌，触达更多过去无法覆盖的长尾客户。
至于未来的战略，金小龙在年报中表示，2022年，电子商务银行将加强ESG理念的引导，进一步向品牌合作伙伴、金融同业和各行各业的合作伙伴开放科技能力和互联网运营模式，共同为小微群体提供更加全面、综合的金融服务。
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