小白理财近日，北京银保监局接到多起消费者投诉，反映消费者因资金周转需要，向保险公司购买贷款保证保险，以获得增信服务，提高贷款成功率。成功获得贷款后，他们发现除了还银行贷款，每个月还要交保险费。疫情导致许多消费者经济能力下降，无力按时偿还贷款和保险费，引发争议。
北京银保监局刚刚发布消费提示，在购买贷款保证保险和申请银行贷款之前，请扪心自问以下三个问题：
一、个人贷款保证保险。你真的知道吗？
个人贷款保证保险本质上是一种增信服务，是贷款偿还的保障措施。当被保险人(借款人)无法按借款合同双方约定的期限和金额偿还欠款时，由购买该保险的公司承担还款责任。
1.涉及多方：贷款保证保险至少涉及三方甚至四方。保险人(借款人)、保险人(保险公司)、贷款人(银行)，有时还有融资担保平台参与。
2.涉及多重融资成本：消费者的融资成本至少包括两到三个方面。一是银行的贷款利息；第二，保险费；第三，如果涉及第三方融资平台，需要支付担保费。
3.贷款投保需谨慎：消费者在申请贷款和投保贷款保证保险时，应充分了解贷款保证保险产品的功能和特点，仔细阅读个人信用信息授权书、保险产品介绍等一系列贷款合同和保险合同条款，在签署相关文件前务必详细了解所有材料。消费者要保证自己购买，避免指定他人操作，不要随意将个人信息告诉他人。
4.违约风险：被保险人(借款人)在还清贷款前提前退保，会导致被保险人信用损失风险增加；当被保险人(借款人)未能按时还款时，保险公司将代替被保险人(借款人)向银行还款后，向被保险人(借款人)进行追偿。同时，被保险人(借款人)的违约行为将被纳入个人信用记录，可能对以后的贷款、出行、就业等产生不利影响。
二、个人贷款保证保险，你真的需要吗？
虽然个人贷款保证保险的融资成本高于普通银行贷款，但对于部分无法通过常规渠道获得贷款的消费者起到了积极作用。以下三类人可以选择贷款保证保险，增加获得贷款的成功率：
1.资金周转困难，急需贷款：部分消费者尤其是中小企业在经营中经常遇到资金周转困难。选择办理贷款保证保险获得贷款，可以帮助企业渡过难关。
2.有贷款需求无法提供担保或抵押：部分消费者有贷款需求，但无法提供房屋、车辆等。作为抵押或其他担保。这种情况下，如果资金需求不大，购买贷款保证保险可以有效解决这个问题。
3.资质达不到直接银行贷款的要求：对于借款人来说，在自身资质达不到个人银行贷款要求的前提下，也可以通过这种方式解决问题。一般消费者在申请这类贷款产品时，银行会降低对申请人的要求，但其投保的保险公司会依托大数据，对投保人之前的投保情况和信用记录进行严格筛选。
三。如果发生贷款保证保险纠纷，真的会维权吗？
近日，北京银保监分局在监管中发现，部分“代理投诉”向消费者收取数十元至数千元不等的投诉费，并多次进行投诉、信访、举报等。向监管部门或金融机构牟利。北京银保监局提醒：维权不必“借帮手”，正确维权“三步走”:
1.如果有民事纠纷，直接去找我
2.如果纠纷难以协商，可寻求行业调解：如果消费者涉及银行贷款纠纷，与银行协商不成，可向北京邴正银行业消费者权益保护促进中心(银行纠纷，电话010-88689969)或北京保险行业协会合同纠纷调解委员会(保险纠纷，电话010-95001303)申请调解。
3.发现金融机构违规，可寻求监管：消费者发现银行、保险等金融机构或从业人员违反相关银行、保险监管法律法规的，可向违规金融机构(被举报人)所在地监管部门举报。
北京银保监局提示，以上三种维权渠道畅通且免费。需要注意的是，违规举报一经查实，监管部门会采取相应的监管措施，但向监管部门举报并不能解决消费者的民事诉求。消费者通过投诉、调解仍不能解决民事纠纷的，应当依法向法院提起诉讼。
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