小白理财众所周知，我国是真正意义上的储蓄大国。事实上，有各种各样的原因导致我们的国家喜欢储蓄。比如，目前我国社会保障体系不健全，看病难、看病贵的问题仍然普遍存在。大家只能提前存钱，以应对未来家人可能出现的疾病。近年来，我国银行利率市场化改革进程也在不断推进。
中国的存款市场出现了新的“套路”。一笔20万元的存款银行5年可以赚4.3万元的利息，很多人都被“骗”了。为什么说这种“存款”是套路？
20万存款5年利息4.3万是邮储银行最近推出的一个活动，不过这个活动是套路。为什么这么说？第一，从利率来看，五年利息总额为43000元，年均利息8600元，年利率为4.3%。但根据央行去年出台的政策，国内各大商业银行的利率基本都在3.55%左右。
邮储银行作为大型国有商业银行，利率只会在3.55%左右浮动。根本不可能达到4.3%。如果达到这个程度，基本上就是不吸收存款，会受到央行的处罚。显然，邮储银行肯定不会这么做。第二，从主要中小金融机构的存款来看，我国部分农村地区农村信用社的存款年利率只有4%左右。
简单来说，就算把20万存款放到这些农村合作信用社，一年赚的利息也只有8000元，根本达不到8600元。这个活动是邮储银行推出的，利息不会那么多。
第三，从存单利率来看，目前国内大型商业银行的存单年利率在3.75%左右，也就是说20万定存5年的利息是7500元，同样无法达到8600元。所以，邮储银行的这个活动，从大额存单上看没有意义。
第四，从活期存款的角度来看，如果20万以活期存款的形式存5年，目前我国活期存款年利率在2.3%左右。也就是说，如果将20万元作为活期存款存入，一年赚的利息也只有8600元。那么，邮储银行的这个活动到底是什么？
邮储银行的这个活动其实更多的是银行理财产品或者保险。因为按照理财产品来说，可以达到8600元。但从去年开始，随着国家取消保本型理财产品，这也标志着储户“躺赢”时代的结束。随之而来的是理财产品存在各种风险。如果银行操作不当，很容易亏损。
事实上，邮储银行“忽悠储户”的行为只是我国银行业存在问题的缩影。虽然近年来国家层面不断加强对银行的监管，但现实中，我国银行监管体系仍存在诸多亟待解决的问题。
目前我国对商业银行的监管是不完全的，主要体现在两个方面：一是对商业银行的市场退出监管不够重视；二是在业务经营监管过程中，监管覆盖的业务范围不全。商业银行监管不能忽视市场退出。比如，1998年，海南发展银行因不良资产比例过高出现信用危机，央行紧急调动34亿元救助。
最终，尽管海南发展银行也没有逃脱被关闭的命运。但这一案例充分说明，央行对商业银行市场退出的监管，起到了化解银行风险的最后一道防线的作用。
从1997年到1998年，由于亚洲经济危机的影响，中国有多达43家金融机构倒闭破产。这种破产不仅严重损害了债权人和金融机构自身的利益，也造成了金融市场的不稳定。作为whol对国民经济有负面影响
银监会对商业银行的审慎监管主要体现在商业银行的几个指标上，即信用风险指标、流动性指标、效率指标、资本充足率指标和市场风险指标。但是，随着商业银行业务范围的扩大和业务种类的增加，一些指标已经不能完全反映商业银行的业务经营状况。
比如效率指标主要包括资产利润、资本利润和非利息收入。然而，随着商业银行中间业务的不断发展，仅靠非利息收入已不能完全覆盖全部中间收入。目前的监管指标不能满足商业银行监管的需要，跟不上商业银行的发展。
比如银行监管手段陈旧。商业银行的监管人员面对的是高智商、高技术、高薪酬的员工，因为商业银行一般需要掌握最先进的技术，使用最严格的制度，获得最高的相对收入。面对这样的监督对象，只有高科技的监督工具、精密的大脑、巧妙的手段才能平衡，而传统的现场检查监督手段已经过时。
比如，目前我国对商业银行的监管仍然更重视现场检查，而不是非现场检查。除银监会以外的其他监管机构采取的专项检查属于现场检查的范畴，对商业银行的现场检查已经形成了一套机械化的程序。现场检查手册不仅为检查人员提供了检查模板，还使检查过程变得僵化。
从以上分析来看，20万存款5年后4.3万的利率不符合邮储银行现行利率标准。这种“存款方式”不是存款，实际上是一种理财或保险产品。所以我们也希望你在后续存款的时候一定要擦亮眼镜。最后想问问大家，你们还知道哪些银行？
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