小白理财以下为演讲实录：
正常的助贷业务的模式和内涵是什么，近年来出现了怎样的异化和风险，如何促进其健康、稳健、安全、可持续发展？
贷款援助业务没有具体的定义。简单来说，其实就是贷款辅助机构利用自身在场景、技术、数据、科技等方面的优势，帮助银行等贷款机构更好地筛选客户、评估风险、控制风险、影子贷款或催收管理等。有助于扩大贷款覆盖面，甚至提高贷款效率。具体来说，根据贷款机构的角色和职责，它可以分为几种基本模式：
1.大家说的客户支持的贷助，是一种用自己的场景和数据来指导银行等办事处的贷助机构。但是它的导流并不广泛，而且是基于数据和场景的。所以这种贷款辅助要解决的问题是银行等贷款机构有资金但客户需求不足。这个需求其实是有效性需求不足的问题，所以是帮助银行等借贷结构获得客户触达，引导银行在下沉市场和长尾客户方面的一些短板。这是最基本的一条；
3.风险控制支持的贷款援助模式。在这种模式下，贷款援助机构参与到放贷、贷前、贷中、贷后的相关环节，帮助银行，比如在放贷前给客户第一轮的贷前，在放贷过程中为银行提供一些信用和风险控制模型，帮助他们更好的定价，贷后资金监控，贷后管理和催收等等。所以，其实这种助贷模式的核心是解决贷款机构有资金、有客户，但缺乏风险控制能力的问题，让这些贷款机构能贷、敢贷，更好地解决企业的信贷需求问题。
在这三种基本模式之上，实践中还存在一些混合模式。大概有几种类型：资本支持贷款和风险控制贷款的混合模式。共同风控、共同决策的问题就不用说了，所以本质上是资本支持贷款和风险控制贷款的混合模式。
二是客户支持的贷助和风控支持的贷助混合模式。在这种模式下，事实放贷机构不仅要吸引客户，还要对前端客户进行筛选和评估，还要为放贷机构提供相应的贷后监控、到期催收、风控模型支持等。
还有一个很重要的，就是它是一个金融支持、风控支持、获客支持的混合模式。因此，在这种模式下，助贷机构不仅仅是资金的提供者，还承担着贷款的三查和风险防控的职责，利用自身的平台优势，承担着获客引流和筛选的职责。而且在这些基本的助贷业务模式中，或多或少引入了第三方担保，为客户进行担保和征信。
从助贷业务的基本模式可以看出，其本质内涵是信息技术发展和金融业务分工细化的产物。所以特指传统银行贷款由单个银行承担，整个业务链条被解构，由获客引流、资金供给、风险控制等环节组成。金融机构和助贷机构根据各自在客户、资金、风控、数据、技术、场景等方面的比较优势分别承担。因此，货币的信贷从单一的银行管理转变为整个链条共同参与的过程。因此，这种贷款援助的核心问题是，金融机构通过引入第三方机构的合作，可以缓解由于信息不对称、定价不精确、资金不足、风险控制不彻底等原因导致的信贷供给不满足信贷需求的问题，同时基于协同效应、规模效应和网络效应，可以更好地实现信贷成本、收益和风险控制的动态平衡。
这是信贷业务的基本模式和内涵，但为什么近年来却被异化和扭曲了？可能是部分机构在业务发展过程中对风控合规管理的忽视或重视不够造成的。这种异化的发展和风险主要体现在以下五个方面：1 .违规放贷，这主要体现在两个方面。第一家放贷机构没有放贷资格，仍在经营放贷业务。比如银行等持牌机构批发资金给这些放贷机构，这些机构没有资格承担实质性的放贷责任。在联合放贷模式下，非法设立资金池的问题，理应是放贷机构的金融机构联合授信、联合风控、联合投资。但在实践中，一些金融机构将风险控制转移到放贷机构的账户上，放贷机构的账户自行归集资金，再从账户上释放到账户上。授信和资金管理都由贷款机构完成，避免了联合授信的基本要求。
2.核心业务外包被监管层谈了很多，因为按照银行外包管理的规则，银行的信贷决策和风险管理是核心业务，不能外包。然而，在这些助贷业务的发展过程中，一些金融机构直接将助贷机构给出的信贷建议转化为客户的最终信贷决策。所以在这个过程中，他们为什么能这样接受，可能是他们可以通过助贷来处理风险。
3.利用助贷机构的实时跨区域操作，在城商行、农商行、民营银行等区域性商业银行与助贷机构之间的助贷或联贷过程中，普遍存在这一问题。其根本原因是我国无法跨区域管理城市商业银行和农村商业银行的实时所有权，但这样一种违规操作，利用网贷助贷业务发展，一方面偏离了城市商业银行和农村商业银行的定位。也不利于支持小微企业经营服务三农。更重要的是，这种助贷、联保贷款如果跨区域经营，城商行和农商行的整个风险管理能力和管理半径都无法支撑跨区域经营和业务范围的扩大。
4.个人信息的收集和使用不规范，主要是相关商家在收集客户信息时不注意对客户数据和隐私的保护，以未经授权的形式收集客户信息，过度收集客户信息，使用客户信息不规范，数据泄露、爬虫甚至销售的情况时有发生。
5.贷后不规范暴力催收。最近新闻和相关案例很多，分析一下也不为过。
所以在这样的贷款援助业务中，其实对金融发展和改善金融服务起到了很大的促进作用，但是也出现了很多问题。综合考虑这两个方面，未来助贷业务应该如何安全可持续的发展？目前，有关部门已经出台了一些政策来解决这些问题，涉及到
，我归纳了一下，涉及到助贷机构的资质、授信和风控能否外包、信息保护、逾期催收等多个方面，也就是说已经涵盖了贷款的贷前、贷中、贷后整个过程，可以大致把这些政策，既有金融监管部门的也有公安司法部门的政策，我们总结下来具体体现在5个方面：
1、开始探索助贷合作机构资质的要求，这是在北京市银保监局十月份发布的政策中比较明显，明确提出了准入和退出的管理要求。
2、明确要求加授信风控，是属于银行贷款的核心业务，银行机构不得外包，并且开始具体明确相关的要求，这是在各个政策中都已经体现了。
3、明确助贷业务各个参与方银行机构和助贷机构的权责的边界，而且要把权责的分工向消费者充分的披露。
4、规范个人信息征集和使用，加强消费者权益保护，这是在最近正在研究制定的《个人金融信息保护条例》里面体现的比较明确。
这是已经出台的，事实上对于未来助贷业务的发展还需要监管部门和相关业务机构共同努力，相向而行，对于监管方面的政策而言，我觉得当前中国的经济下行的压力确实比较大，所以这个业务的发展事实上是对于整个金融监管和金融改革的发展结合起来，要将有效防范金融风险和提升金融效率统筹兼顾。具体而言，一要明确监管的取向，实现鼓励创新和防范风险并重，对于助贷业务不能采取一刀切的禁止取缔，可能要根据业务的本质和类含制定适应性的监管规则，鼓励负责任的金融创新。与此同时坚持问题导向。第二加强监管的协调，实现监管政策和权责的统一，一方面事实上需要监管部门和司法公安部门政策的协调，避免政策不一致造成监管效率和监管套利问题。第二是对于中央与地方之间监管协调责任边界的问题，因为助贷机构很大程度上目前是在地方政府的监管范围之下的。第三注重刚柔并击，实现刚性兜底和柔性监管的协调，助贷机构的监管应该有一个刚性的底线，同时也要设置柔性管理边界，为业务发展预留充足的发展空间。与此同时也需要相关的参与主体做出自己应有努力。
总体而言，我们国家现在金融业发展转型正在持续推进，企业瑞子难融资贵问题比较突出，数字科技的发展也非常快，所以助贷业务的发展它本质上还是有非常大的发展空间的。未来要做的是正本清源和守正初心。
1、助贷业务要严格遵守业务范围和合法边界，避免过度的业务外包使真正助贷业务成为丰富多层信贷体系的有效补充。
2、加强合规管理，高度重视信息保护和合法催收，刚才前面说的比较多了。
3、聚焦科技赋能，充分发挥助贷机构的比较优势，助贷机构的核心优势就是它的科技能力，所以助贷机构的发展助贷业务的发展要回归本原和强化科技赋能，通过不断提升金融安全技术含量和应用水平来提升助贷业务的比较优势。
这是我的基本的汇报，内容已经形成一个报告，后续将在刊物上看法，请大家留意，批评指正。谢谢大家！
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