小白理财不知道最近买房的朋友有没有感觉到。
现在贷款速度真的是一天比一天快。
去年这个时候，我申请的贷款直到年底才拿到。今年年初，朋友应聘不到一个月就下来了。
现在贷款利率基本都是按天计算的。最夸张的是，有的新房房产证出来第二天就放款了。
这些可能只是整个“贷款世界”变化中的一个小切口
银行老师也跟我说了，就在那。
抵押贷款只是银行业务之一。现在涉及到个人贷款，包括个人消费贷款和以房产抵押的个人经营性贷款。
并不是这些贷款是新的，而是这些贷款的现状被夸大了。
01
借钱快赶上麦当劳套餐了。
一个多月前我们写过一篇文章《现在的上海，开始启动各种各样贷款了》。
当时被各种针对小微企业和小微企业法人的贷款产品弄得眼花缭乱。
其实这样的产品还多着呢。
只要你去农、工、建、交四大行的微信、小程序、官网，都是这样的产品。
包括招商、兴业、中信、浦发等。全部打开菜单，就像看麦当劳的套餐一样。
但这些只是展示。
你什么意思？
“我们还有很多产品没有放在产品架上，所以我们只能向您口述”
还是在这种ppt里。
在更大的范围内，即使加上没有上架的产品，我们看到的这些理财产品也只是其中的一部分。
因为贷款产品，我们也讲究“私人订制”
他们会根据你是不是第一笔贷款，公司的营收，过往流水等，制定出贷款方案。贷款利率面议。
这样的贷款产品就像麦当劳、肯德基里那些吃不完的套餐一样。
儿孙不尽。
但是，所有的产品类别都是针对个人的，可以分为两类。
一是以个人名义，用房产抵押贷款。
二是以公司名义，用房产或其他贷款。
基于这两个基础，我们再次看到
个人消费贷款、装修贷款等。以公司名义，经营贷款，银行税收贷款，房产抵押贷款等等。
它沿着这两个主要方向延伸，其他都是这两个主干的分支。
02
现在借钱的门槛有多低？
其实我们从很多渠道看到过那种非正规贷款，门槛真的很低。
不过今天说的这些贷款，都是各大银行类似于“渠道系”公司的贷款产品。
渠道部，你可以理解为银行和客户之间的第三方，是介于银行和客户之间，帮助银行筛选客户，帮助客户避免拒贷。
这段时间，这些贷款渠道老师的第一感觉就是：现在贷款这么容易。
渠道老师的推荐都是这样的
这是NB银行针对个体工商户的产品。
只针对上海的客户，每天只有300个名额，10点开始，10分钟就被抢光。
请注意上面红框中的贷款条款。
无论许可证的类型如何，任何许可证都可以使用。
目前没有信用信息过期。
连变化都不看，不要股份。
一句话：有营业执照就行。
就连查征信这种严格的事情都在放松：过去逾期没关系，只要现在没逾期就行。
想想之前贷款老师跟我说的，不要逾期。甚至以前有小额贷款记录，用支付宝借钱，被老师“皱眉头”半天。
看看你面前的这张借条。这不就是砸钱吗？
渠道的老师也说这是他入行这么久以来见过的门槛最低的产品。
不过在我看来，他刷新门槛的产品更多。
身份证就可以，民事诉讼也可以。
名字里只有很多水，有利息结算就可以处理。
企业成立时间，税务登记，法人年龄，征信条件，担保条件，这些以前银行老师斤斤计较的东西，现在都放宽了。
最糟糕的是，你有公司的打卡记录吗？
如果有正常的打卡，工资，公积金或者社保，也可以申请相应的贷款。
银行最担心的是什么？
如果你的产品卖不出去，
不管是个人贷款还是以企业名义贷款，你公司的流水，年收入，净利润，所处位置，房屋门牌号，抵押房产的建筑面积都得查清楚。
所以当我看到上述产品时，我感受到了银行的“饥渴”。
现在你可以在同样的条件下借更多的钱。
换句话说，和去年差不多合格了，现在可以贷更多的钱了。
03
钱也便宜。
因为利率也越来越低。
你去问各家银行的第三方渠道部门，他们会告诉你利率还是4%，没有变化。
但是整个行业，贷款利率越来越低。
首先，这种利用优惠利率的方式变相便宜。
名字不少，还有专属假期。
如果这些只是外表好看
那么现在整个借贷市场的利率下降是必然的。
别的不说，两次利率下跌和全国范围内的下跌为整个利率市场定下了基调。
LPR五年间下降了15个基点，从4.6%降至4.45%。
再次，整体政策环境的趋势是刺激投资和消费，所以贷款利率不会上升。
也是这样的背景。
，真正来自银行的客户经理用自己这半年来的实际体感跟我说了这些话
以一家科创企业为例，一位专门负责企业贷款的信贷经理跟我说，今年他能申请到比较优惠的利率，相较去年同期下降了
假设现在有一家盈利情况还比较好的中小型科技企业，要跟银行借贷100w，那么这位银行信贷经理可以做到3.7%的利率
而两个月前，这个利率最低也在3.85%-3.95%左右
也就是说，同样100w的借贷，利率下降了0.15%-0.25%
04
就连银行老师都不一样了
银行贷款老师的位置也是随着市场波动而上下浮动
我司财务同事说，财务圈都知道，之前贷款的时候，银行老师那是爷
而现在银行老师真的变客气很多，也更爱跟他寒暄了
而对于我来说，我也是好奇是什么力量推动一位应该到点下班的银行老师晚上9点多依然还在工作
一切的背后都是业绩压力，贷钱给别人有压力么
当然有，资金到了各家银行，再放到各分行、支行，带着任务来的，如果放不出去就是银行业绩有问题
不过这样的场景，也壮大了一个行业
就是前面提到的渠道部，也可以叫它银行产品的中介公司
这类型渠道部近期真的非常忙，忙着放款、谈客户、谈逾期
很可惜没为各位拍到这里的渠道部老师们的日常聊天截图
大致内容就是
我这边有个客户，大致的资质是什么样的
我们来匹配下，更适合厦门银行的A产品，还是更适合兴业银行的B产品
一方面，他们可以帮你规避一下你被拒贷的风险，因为被拒贷的话就意味着3个月内你都别想贷款
另一方面，他们会加收渠道费，假设原本4%的利率，现在是4.1%这样
05
为什么现在借钱格外容易
其实这几年借钱渠道都还蛮多的
但是银行老师跟我说，这半年来尤其如此
浦发银行的一位小伙伴跟我说
每位业务经理、每家支行、每家银行都是背着指标的
这个任务就是，你要在一个时间期限内把钱贷出去
首先人行对各家银行的考核当中，这两年开始是更多的会侧重小微企业的考核
比如说，这两年会考核所有的银行去投向这些中小企业贷款规模的量
然后对它有一个特别的划分，比如说你是符合工信部关于中小企业规模的认定，银行每年给到这些企业的贷款规模有多少，这个是很好对每家银行的考核
这些指标其实都是总行到分行到支行一层一层分解下来的指标
单从他们每个季度的指标来看，对于小微企业贷款的投放，这个指标比上个年度同期多了20-30%
而且对银行自身来说，他们自己的审核也在放松
像银税贷、银信贷，这种根据企业自身信用，直接给到一定的测算额度，然后就可以直接放
以前可能还会要求中小企业提供一些强担保的措施，比如说一定要有房产抵押或者是应收账款质押之类的
这两年如果一家企业在银行有稳定的结算，他们可以根据你的过往的结算量给到你一定的授信额度
担保条件这块也是逐年弱化，不再像以前一样，要求一定要有房产抵押之类这种强担保的措施
总的来看，让利到企业那有多少呢
如果是一家盈利情况还比较好的中小型科技型的企业，申请了担保基金贷款，以100万的额度为例，可以帮他申请到3.7%的利率
而原本应该是或者说在一两个月之前可能是3.8%或者3.85%
这就是前后差别的始末
06
此刻的上海
这种看上去有点像撒钱的贷款操作，让我想到了挖井
以前老家门口有口井，不知道各位有没有这样的经历
每次你去取水的时候，你得先带一瓢水
就是你得先往里面放点水，然后不断轧井缸，才会有水出来
以及后面源源不断的水
对于企业和个人来说也是如此，得先有一部分活动资金注入，运作起来，后面才能慢慢正常起来，一如既往
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