小白理财中文名：贷款承诺
要点：客户必须支付一定的承诺费。
质量：银行的表外业务
正义：在未来某个时间承诺的直接信用。
承诺是商业银行传统的表外业务，是在借款人需要时向其提供资金和贷款的承诺。它分为开证信用证、备用信用证、循环信用证和票据保险。开立信用证是银行和借款人之间达成的非正式协议。银行准备在一定期限内按照规定的利率扩大授信额度，但该协议不具有法律效力。银行可以履行合同，也可以拒绝履行。备用承诺更具约束力，但开证承诺和备用承诺的承诺期一般不超过一年。循环信贷属于中期贷款承诺，是指银行担保客户借入并偿还资金，经过一段展期后再借入并偿还，其时间跨度为3至5年。如果在此期间借款人财务状况恶化，银行将承担更大的风险。保险业务也是一种中期贷款协议，银行同意在借款人无法出售票据时购买其票据。这种承诺也承担着很大的风险。银行为借款人承诺时，应根据风险收取相应的承诺费。
孔隙压力
1993年12月，美国美联储体系理事会发布了修订后的H条例。根据H条例，承诺是指使银行承担以下义务的任何具有法律约束力的协议：
(一)以贷款或租赁方式提供信贷；
(2)购买贷款、证券或其他资产；
(3)参与贷款或租赁。
此外，承诺还包括透支便利、循环信贷安排、住房权利和抵押信贷额度，以及其他类似的交易。从形式上看，贷款承诺是承诺的重要组成部分，透支便利和循环信贷安排是其具体表现。承诺在信贷市场中扮演着重要的角色。在竞争性信贷市场中，贷款承诺的存在可以满足借款人对未来不确定信贷的需求；对于承诺人来说，贷款承诺可以尽早进行资金安排，通过建立长期客户关系，可以最大化其信贷市场份额。此外，贷款承诺还可以解决信息不对称带来的风险，降低交易成本，从而提高金融市场的整体效率。
风力风险
作为一种信用工具，贷款承诺一般需要承担两种金融风险：
一是信用风险，与潜在借款人的还款能力和意愿直接相关。几乎所有承诺的信用风险都来自潜在的借款人；
二是市场风险，与市场条件的不利变化广泛相关，包括利率、汇率和价格变动风险。但是，对于贷款承诺，只有当其中一方的市场价值为正时，违约行为才可能发生，因为这个价值代表了预期损失或现金流出义务。从经济学的角度来看，贷款承诺具有期权的特征。
例如，对于美式固定利率贷款承诺，当商业银行(期权发行人)等金融机构在不考虑承诺费的情况下，做出未来以固定利率提供贷款的承诺时，如果在执行期间市场利率高于设定利率，承诺持有人(潜在借款人)将执行贷款承诺，并获得相当于市场利率与设定利率之差与最高贷款额之积的收益；如果市场利率低于设定利率，承诺人将放弃执行，使用当前市场利率获得贷款，从而避免了相当于市场利率与设定利率之差与最高贷款额之积的损失。
对于商业银行等金融机构来说，承诺持有人的收益等于持有贷款承诺的机会成本。因此，随着市场利率与设定利率偏差的增大，承诺方实际上承担了所有的市场风险(包括外币贷款情况下的汇率风险)。风险可能是无限的，而收益仅限于按照一定比例或固定金额支付的贷款承诺费。购买贷款的长期备用承诺相同
相关问答：