小白理财受疫情防控影响，各行业复工速度不一，部分人收入缩水，甚至工资迟迟不发。
虽然银监会已出台相关政策，强调灵活调整住房按揭、信用卡等个人信用还款安排，合理延迟还款期限。
不过，王小金从多家商业银行了解到，可以先提交相关证明材料，审核通过后再适当延期还款。同时，如果条件允许，最好按时还款，以免影响征信。
对逾期风险的焦虑导致新的“还款需求”，让一度被监管叫停的违规还款行业燃起了“复苏”的迹象。
百科调查发现，疫情期间信用卡还款行业再度兴起。据一位平台代理透露，最近生意大涨，高峰时日活跃用户数百万。
目前市场上最火的信用卡还款平台是“存钱”和“还钱”。相对来说，环百的宣传略胜一筹。“银行最低还款利息五折”，真的能做到吗？
01
信用卡分期付款“闻起来很香”
自从有了信用卡，很多人就走上了“买买买还”的道路，一去不复返了。手里的信用卡分期已经完成，不能再分期数，分期费率也刷上去了。
据王小金所知，信用卡的分期手续费大概是每月6 左右。按照实际利率，年化率超过13%。去年中后期，部分银行上调了每期的费率，现在年化利率更高。
俗话说，无利不起早。银行也是营利性金融机构。他们之所以大力推广信用卡，是因为他们经常用短信、电话提醒用户分期还款，最后“利”字当头。
有业内人士认为，分期业务相当于变相的小额贷款业务，已经成为各家银行信贷业务竞争的焦点。这种“很香”的业务自然吸引互联网金融平台开展信用卡代偿业务。
在苏宁金融研究院薛洪言看来，信用卡代偿平台的主流客户主要有两类：有账单分期需求但未能取得银行账单分期资质的客户；具备票据分期资质，但票据分期占用授信额度，借助平台变相增加授信额度。
那么，通过还款、储蓄等信用卡代偿平台还款或提高信用额度真的“划算”吗？
02
解密“低息”秘密
去年底，银联发布《通知》，要求关停信用卡违规还款。同时，开展信用卡违规还款专项规范，重点打击代偿业务中的“套现贷”模式。
一直以来，信用卡代偿业务都有“以贷还贷”的嫌疑，这是银行政策不允许的。虽然目前的监管“矛头”并没有直接指向信用卡代偿平台，但是主流的信用卡代偿玩家已经在萎缩。
到目前为止，银豹金枭和新浪已经放弃了这项业务；萨摩耶德金夫省正在进行改革和转型；白还没有放弃，但信用卡代偿只占总业务的30%，剩下的7成消费贷款业务。
作为信用卡代偿服务的“先行者”，核心团队主要来自招商银行信用卡中心等拥有“零售之王”的知名金融机构。具有前期超低分期价格的优势，号称“银行最低还款利息五折”。
在期待消灭货币的观点下，信用卡代偿模式的成本主要来源于三部分：资金成本和运营成本。
和风险成本。
但作为束河科技的主要品牌，资金实力仅次于BAT的分众传媒，资金渠道要广阔得多。
因为移动互联网效率高，所以还是以线上业务为主，运营成本低。其主要运营成本仍花在营销和宣传上，而分众
此外，还将结合互联网信息、客户应用行为、外部数据厂商的数据，建立新的风险评估体系，支持底层的信贷决策。动态监控系统实时“把关”，最大程度保证客户的账户和信息安全。
整体来看，无论是资金成本、运营成本还是风控成本，都极其依赖分众传媒和数字技术的支持。
2019年三季报显示，分众传媒净利润同比下滑71.72%，被称为上市以来最差业绩。业内人士分析，很大程度上，分众将新的筹码放在了数字沃科技身上，被还款“拖累”。
王晓津曾透露，在风控测评方面，仍然存在侵犯用户隐私的问题，“智能风控定价”的安全隐患也不小。此外，根据近期相关投诉平台反馈，还款的贷款利率仍在监管“红线”上。
可见，“银行最低还款利息五折”只是一个宣传噱头。
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