小白理财“合规”“高利贷”？借贷成本高得离谱。
借款人A向我们透露，他向阳光信保借款10万元，贷款人为中国光大银行，分36期还款4892元，其中包括阳光信保收取的保费1892元，总保费高达68112元。
根据IRR公式，该笔贷款的综合年化利率为41.38%。
借款人B向我们透露，他在迪达时向成都分行借款97000元，贷款人为中国光大银行，分36期还款4437.96元，其中包括迪达保险代收的保费1416.2元，总保费高达50983.2元。此外，还要求B向迪达保险购买1038元的意外险。
即使不考虑意外险，根据IRR公式，这笔贷款的综合年化利率也达到了35.91%。
虽然有人辩称，如果没有保险公司担保，借款人是无法从银行贷款的，而且费率由银监会监管，业务合规。但这种解释掩盖不了借款人借款成本畸高的事实。
在银行和保险公司的类似合作中，保险公司扮演的角色相当于可以提供担保的贷款机构。只有保险公司才有资格直接向借款人收取高额保费，而市场上一些贷款机构通过捆绑意外险和服务费的方式收取额外费用，本质上是一样的。
此外，类似于其他贷款机构对贷款利率的美化，保险公司往往利用借款人不了解贷款利率、急需用钱的弱点，对具体收费故意隐瞒一些细节。
偷换概念，成本解释模糊。
借款人B提到，他在贷款时明确表示不想找中介，因为费用太高，但最终还是陷入了土地贷款的陷阱。
此处月利息为每月保费1416.2元，业务员表述为“迪达定期贷款收取的利息”。经过计算，这笔“利息”的年化利率实际为28.31%，远高于业务员的介绍。此外，业务员并未提及贷款人光大银行收取的利息。
办理完贷款后，迪达时光贷没有给借款人合同、保单等资料，业务员解释说不需要。
也就是说，借款人B在贷款过程中，只被告知贷款将收取1.3-1.4分的利息，其他信息都被业务员有意隐瞒。
借款人B说，他至少应该有知情权，然后选择要不要把钱借出去。据了解，保险公司业务员淡化保险概念，将保费解释为利息，已经成为行业惯例。
此外，对于迪达时间贷款要求借款人B购买的1038元意外险，由于该意外险与贷款行为无关，我们推测这是迪达保险公司或其业务员的单方强制约束行为。这涉嫌违反本月初银监会发布的包括《中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》在内的多个监管文件。
手段多种多样，保险公司暴力催收有失尊严。
借款人A告诉我们，每月还款日，阳光保险暴力向自己催收，后来冻结了他的光大银行卡，但不知道是基于哪一条。
借款人B告诉我们，迪达时间贷款在每月还款日前三四天开始打电话和发短信催促存钱。如果它不存钱，就会频繁打电话骚扰，借款人对此感到厌烦。
类似的事件在第三方平台还有很多。
10月13日，郝女士发帖投诉称，她通过郑州迪达时间贷款从光大银行借了8万元，14个月来一直稳定还款。因经营失败，逾期未还。我多次主动与迪达时间贷协商，希望在2019年11月23日结清欠款。然而，迪达时间贷款态度恶劣，迫使郝女士向亲戚朋友借钱。同时，他们频繁骚扰郝女士的朋友和家人。
在另一个案例中，周先生说，他在天津阳光保险河西店申请了14万元的贷款，并有一个
我们认为，保险公司作为正规军，在催收方面应该采取更加人性化的措施，减少骚扰、滥用、威胁和冻结银行卡的行为。
费率之争，保险费率亟待规范。
根据保险公司收取的保费率，借款人缴纳的保费按年利率计算相当于贷款本金的30%-36%左右，加上银行年利率5%-7%。借款人实际承担的成本按年率计算在40%左右，甚至不低于很多网贷平台和小贷公司。而保险公司和银行的约束力明显强很多，逾期坏账率会低很多。
从溢价价格来看，借款人A借款10万元，支付溢价68112元；借款人B借款97000元，支付保费50983.2元。扣除其他成本，3个借款人中有2个可以正常还款赚钱，保险公司显然很容易做到。
从财报来看，迪达保险2018年非车险保费收入151.54亿元，其中保障型保险保费收入49.93亿元，同比增长90.4%。迪达保险有关负责人曾对媒体表示，保证保险的快速增长得益于个人贷款保证保险业务迪达贷款保险的快速发展。但有业内人士表示，贷款表面上是保险，实际上是从事贷款相关业务。
相关问答：大地时贷怎么贷款？
首先，大地时贷本身不是贷款，是中国大地保险旗下个人贷款保证保险业务品牌，客户投保成功，就有机会获得合作银行发放的贷款；其次，根据客户不同的资质，大地时贷推出了能够尽可能满足不同人群需求的产品，有无抵押产品，也有有抵押产品。有抵押产品目前只有房时贷，其他比如优信贷、车主贷、社保贷、寿险贷、业主贷、优业贷都是无抵押产品。
相关问答：平安普惠与大地时贷，哪一家金融公司比较好，准备入职？
首先平安普惠和大地时代都做的是贷款信用保证保险，其次平安普惠的模式，创新走在行业前沿，不光有平安财险，还有富登担保，陆金所小贷，贷款直通车，虽然大地时代和平安普惠都是拿资金方的钱进行产品打包放贷，但是大地时代模式就是靠信保模式，而普惠可以信保+担保+小贷，这2种模式上，普惠的杠杆灵活度高出不是一个量级，从资金面看，普惠的资金渠道范围大于大地时代，从知名度，广告方面，普惠下的是血本，无论线上还是线下，或者场景对接，渠道都大于大地时代，从产品框架看，基本市面上产品都是照着平安新一代的框架进行调整，从市场分额看，平安站具90%分额，从背景看，普惠共用平安集团资源，有完整生态系统，评分卡，征信，大数据，反欺诈等，这些大地时代都是不能相比的，
整体来说，平安普惠就是一个信贷工厂，每一个环节都分开独立运营，批量生产，效率高，而大地时代还属于大数据评估+ipc模式，整个效率比较低
重点来了，普惠是狼性文化，玩的是金字塔传模式，而市场方面玩的是化整为0，整个市场都成为他的渠道流量，但是对人员培训不会很重视，核心产品知识不会告知业务员（刚好防范业务员的风险），没业绩可能加班到8-9点是常事（就算没事坐也要坐到20-21点），但是那边锻炼人吃苦能力，底薪低，提成跟绩效绑定（加起来3个点左右吧）
大地时代相比较普惠，可能会轻松不少，但是销售想赚钱压力都很大，另外大地时代类似信保都要自己管自己客户还款情况，如果逾期就要扣钱（这个其实不归业务员的事，主要风控或者主管扣钱就往下面推）
信保模式的费率一般平均月利息1.2–1-8，加上资金方（一般是银行）月息0.3，普遍最低大概在1.4左右，平均年华基本都在18–24左右，其他的费率应该是卡在36%左右，当然这个不好区分，因为信保是利息和保费分开，信保公司是增信机构，利息真不好界定（如果要谈信保模式那这又是一个非常大的局，不累赘）
最后说句，搞出平安这种模式的人兼职是个高手，人才中的人才，流氓不可怕，就怕流氓有文化，平安可能以后会是金融界一哥