小白理财想必对于急需用钱的人来说，向银行申请贷款的步骤比较复杂，还需要等待审核………………
相关问答：乐信贷款是不是正规的？ 乐信贷款属于网上贷款，是民间借贷，发生于贷款平台与借款个人之间，双方自愿，理论上是合法的，但是网贷的利率往往会比较高，网贷利率（年化利率）往往会超过了规定利率上限，则有不合法性，超过规定利率上限部分不受法律保护。
关于利率上限的规定： 2020年9月新的规定：借贷利率不得超过一年期贷款市场报价利率LPR的四倍（2020年4月至今公布的1年期LPR3.85%，四倍为15.4%）。相关问答：你们借过网贷吗？网贷靠谱吗？
今天刚还清网贷，亲身经历和真实数据在此分享。
网贷就两个核心问题，一是门槛低，无抵押无担保；二是利率高，国家法律保护的民间借贷利率最高不超过年化36%，所以网贷利率一般就在36%附近！
1.网贷门槛低，几乎只要一张身份证即可。
我是个普通的农民工，手里有一张信用卡（那是多年前在原工作单位办的），现在一个小建筑队干，虽然每月都有收入，但没有“收入证明”和“工作证明”——私人小工程队，没有劳动合同，没有营业执照，不是三无而是“全无”。
我曾尝试过不同的网贷APP，有的要求高些审核严些，有的则很容易过。不过整体的感觉和银行完全不一样，他们甚至会主动帮你“过”。
我最终选择了一家（其它的全卸载了），主要是想体验一下。
我顺利地通过了审核，获得授信额度之后，直接“借钱”即可在2分钟内到账。我只是允许“介入通讯录”，并进行了真人人脸验证。
我感觉他们的“风控”不足，就问如果我不还或无力偿还怎么办，得到的回复却是——“这是和你的征信挂钩的。”
2.网贷利率之高，非常人所能承受。
我曾查询过网贷利率问题，很多人说年化15%～20%；同时我也看到非常多陷入网贷不能自拔的案例。
结合我自己的亲测体验，我个人觉得真实的网贷利率一定非常高，甚至就在36%——法律保护的上限附近！
有人说信用卡罚息才日息万五（一万一天5元，年化18%），但信用卡是有门槛的，并非人人都能享受。
我想网贷之所以利率这么高，一是其资金成本高——银行可以吸储，网贷平台却只能自筹；二是风险系数高或者说坏账率高，因为“风控”不力，所以坏账难免。
一分钱逼死英雄汉——危难时刻网贷可以应急；无债一身轻——“提前还款”，回头是岸。
和分期相比，提前还款的综合息费率要高出不少，但我毅然坚决结清。
现已还清并卸载了APP，如有需要我还会“回来”。