小白理财前几天看到一张图，上面写着各种贷款的实际利率，包括花呗和贷款。虽然心里知道这个利率，但这样的安排还是让人震惊。让我给你看看。
很多人会感到惊讶。借钱的时候说的好。年化利率只有3%-8%左右。怎么突然增加这么多？其实这是银行等金融机构一直在玩的文字游戏。下面我给你解释一下。
大部分消费贷款，包括网购的分期贷款，都是这样玩的：
假设你借12000元，12个月还，年化利率3%，那么你想还多少？
金融机构是这样为你计算的：
2000元，年化利率3%就是12000 * 3%=360元利息，分12个月还，每个月还30元。
2000元本金，分12个月还，每个月到1000元。
总共1000 30=每月1030元。
在这一点上，大家都会觉得很公平合理。毕竟年初借了12000，年底还了12360，真的是3%的利息，很划算。
此时，一个聪明的蛋子就会开始想，卧槽，银行的大沙比，借款3%利息，融资4%利息。然后我可以借钱，然后买融资。这不是无限链集吗？我真聪明！
就这么做了，于是你又借了12000，没有消费，而是买了理财，每个月还银行1030。
第一个月，你很开心，因为1.2万得到了48元的利息，你只需要还30元的利息和1000元的本金，真的让你赔了银行的羊毛。
第二个月有点奇怪，因为你发现1000元的本金已经在12000元还清了。即使算上18元羊毛(48-30=18)，也只剩下11018元支付银行理财利息。这个月你能拿到的理财收益也就44元左右的。
同样，第三个月，你还剩一万块吃利息，利息40块钱还是高于30。
第四个月，你还剩9000元本金，可以享受利息。利率是36元& gt30元。
第五个月，你还剩8000元本金，可以享受利息。利率是32元& gt30元。
到了第六个月，你在沙碧，因为你发现本金7000元，利息28元& lt30元。没错，你已经开始亏损了。
直到最后一个月，你还要还30元的贷款利息，但是由于你已经还清了本金，你的理财收益为0，每月亏损30。
这一次，一旦你算出来，滚蛋，老子这么做会赔钱的！一年后，我的理财总收益只有40 36 32 … 0=220元，而付给银行的贷款利息是12000 * 3%=360元。
当然，由于我可以从之前每个月收到的利息中获得一些财务收益，所以我年底的总收入很可能比230元中的少，仍然远远比不上360元中的。
卧槽！王法还有吗？有什么规律吗？爱因斯坦在哪里？洛根在哪？为什么4%小于3%？
这是所有金融机构玩的把戏和文字游戏！
(我想了很多方法来表达上面的例子，最直白的一个。当然，细节上会有一些小问题，但大方向是正确的，不要和理财专家争论。)
通过上面的例子，相信大家应该觉得尼玛金融机构那样收我利息是不对的！
我每个月都在还本金，也就是说我欠你的钱越来越少了。理论上我每个月要还的利息也应该少，而你他妈的每个月是按照12000元的本金收我30元的利息！
去你奶奶的腿！
所以，综上所述，各种消费贷款已经上演。他们一直向你收取全额利息，却一直要求你偿还本金。
那么这笔贷款的真实利率是多少呢？很复杂。本文不解释。只需说出公式：
年化利率=F * N * 24/(N ^ 1)
f:分期付款率；n:贷款期数
比如上面的问题，3%的账龄，12期还款，实际利率=3%*12*24/13=6.6%，远高于银行理财的利息。所以银行从来不讲价，只有客户讲价。
如果你能，没关系
既然我们明白文字游戏的本质在于它不停地告诉你要还本金，却总是向你全额收取利息，那么只有2种情况下才是真正的利率：
1.当你被明确告知真实利率，比如房贷。这个房贷涉及全国人民6个钱包30年的积蓄。银行不敢做坏事，国家也不会允许。所以房贷利率都是真的，你放心。
2.最后还本金的贷款也叫“先还利息，后还本金”。
即你借了钱后，前面几年只要还利息，最后一年才要你还本金，由于不存在本金被提前“偷走”的情况，所以它也是真实的。
还有个坑爹货，叫免息贷款。
因为这种东西虽然免息，但都会收手续费/服务费，实际上手续费就是提前收取的利息，而且是一次性在开头就收取，比上文所说的假利率还要过分，毕竟人家利息还是分期收的。
这种真实利率怎么算呢？很简单，给个简易算法：
真实利率=3*（手续费/总贷款）
最常见的就是4S店的车贷，30万的车和你说免息，但又要收你1万手续费，那么真实利率差不多是3*1/30=10%。。。。
所以各位买车的朋友，你这么一算就知道是全款划算，还是贷款划算了。
做个总结
真实利率的产品有：房贷、先息后本贷款。这种东西可以放心去贷。
假利率有：车贷、网购分期贷、信用卡分期还款、花呗借呗等各种互联网贷款等等，这种东西都是吸血鬼，真实利率往往在10%以上，真心不建议各位使用。
你们想想，今天投资房产的收益都不到10%了，借这种高利贷真的好吗？
一些感想
哎，这个东西我早该写了。
最近我问了很多年轻人，比如销售小姐姐们，我很惊讶的发现，她们几乎人人都在贷款消费，而且很多人自以为是的认为自己是占到便宜的，因为在“花未来的钱”。
“花未来的钱”本身就是早期那些无知大V胡扯的逻辑，未来的钱不要还吗？花了未来的钱，未来怎么办？
所谓“花未来的钱”本身就是基于一个高通胀预期下，借钱投资保值的做法，而不是让你无脑花钱。
未来的国策就是控制放水，再加上我们早已和国际接轨，今后高通胀是不存在的了，更何况你们花掉的钱也完全无法保值，买车能保值？买Gucci能保值？这样花未来的钱，只会让自己未来无钱可花。
当然，话说回来，没有人有资格去评判别人的价值观、消费观，因为所处的立场，所接触到的环境是不同的。
但我的文章可以给带给大家一些更好的思路、更清晰的认知，让很多人在面对选择的时候明白每个选择的得失。
当你在面对一个真实利率超过买房收益率的消费的时候，你是否还会继续走下去？
当你在面对一个资金成本超过10%，而资产本身贬值又超过10%的豪车的时候，你是否还下得了手？
这就得看个人的经济实力和所处环境了，我相信会有人继续选择贷款，会有人选择用存款，也会有人就此放弃。
乱花钱是不对的，乱省钱更是不对的
如果你是个连房子都没有的年轻人，那么请无脑存钱买房吧，怎么花钱都是错的，但这不代表所有人都应该无底线的节约。
我至今依然认为，但凡经济条件允许，我们都应该提高自己的消费，去享受那花样年华。因为青春是有限的，有钱却过着窝囊的日子只会留下无尽遗憾。
年老的你坐在窗前，回想着年轻时错过的一切美丽，正如年轻的你站在火车站，看着远远离去的初恋一般无力，时间是不会回头的，它只会把你带向生命的尽头。
最近接触了很多小姐姐们，虽然我比她们大不了几岁，但我真的好羡慕她们的年轻漂亮，充满朝气。有时候我在想，如果我年轻的时候没有耽误时间，如果我能在20岁的时候就获得了今天的成就，人生一定会很精彩。
这又是另一个故事了。
相关问答：贷款的年化利率如何计算？
年利率计算公式： 月利率×12个月=日利率×365天（每年以365天计算）=年利率。
以日利率0.06%为例进行计算，年化利率=0.06%×365天=21.9%。
贷款10000元，一年的利息为年利率21.9%×10000元=2190元。