小白理财作为零售信贷的“王者”，招商银行近日发行了——号卡，体现了其在数据和资金成本上的优势，可向符合条件的客户发放利率低于4%的现金贷。
这可能不是长期的、大规模的降低产品利率的商业策略，而是针对特定人群的短期引流活动。活动期间，招商银行对客户进行了两层筛选。
首先，“上月或最后一日日均资产在5万(含)至500万(不含)之间(不含股票市值)的金卡向日葵用户，可领取闪电贷年息3.78%的预约券。”
在这种情况下，零售用户中的低净值客户被淘汰了。招商银行2020年一季报显示，零售客户1.46亿(含借记卡和信用卡客户)，其中向日葵客户及以上(指我公司月均资产50万元及以上的零售客户)278.91万，约占全部零售客户的2%。
在这2%的优质人群中，招行继续评选。收到预约券后，需要同时满足两个条件才能成功使用：一是“2020年4月30日(含)前闪电贷款金额为0的客户，或2020年5月1日(含)至2020年6月15日(含)期间闪电贷款余额为0的客户。第二，“客户自2020年5月1日(含)至2020年6月15日(含)无闪贷提款记录。”
根据活动页面的信息，领取预约券的用户需要在6月19日至6月24日的指定时间段内取款，最长贷款6个月。
从现有优质客户中开拓新用户，无疑同时实现了风险控制和提升用户活跃度的双重目标。在零售信用风险仍面临挑战的当下，这是零售金融精细化运营的集中体现。
在2020年一季度报告中，招行已坦言“由于一季度催收未能收回的贷款在二季度逐渐成为不良，预计从二季度开始，零售将面临更大的不良产生压力。鉴于疫情对居民收入、就业等的影响。并与相互债务风险重叠，预计零售贷款风险也可能持续较长时间。”
央行近日公布的数据显示，2020年一季度，我国银行卡人均消费1.8万元，同比下降11.02%；银行卡平均消费金额2960.63元，同比下降18.64%；银行卡平均消费金额834.20元，同比下降5.32%。截至一季度末，银行卡信贷总量17.57万亿元，环比增长1.17%；银行卡应付信用余额7.26万亿元，环比下降4.30%。卡卡平均授信额度23500元，授信使用率41.34%。信用卡逾期半年未偿授信总额为918.75亿元，占信用卡应付授信余额的1.27%。
显然，零售业务不良的压力绝不是招行一家银行要考虑的不利因素，而是银行、消费金融、现金贷行业共同面临的困境。
上述消费贷款人士认为，银行直接吸收居民储蓄存款带来的资金成本和价格优势已经凸显。此外，数据在营销和风控中的重要性再次被强调，这是用户精细化运营的基础。
“银数观察卡”发布的“银联数据指数”报告显示，5月份，区域银行新卡(信用卡)发卡量突破100万张，环比下降14个百分点。新卡发行速度连续两个月下降，日均垫款呈上升趋势，但仍低于年初水平。
中银证券在近期的一份银行零售专业报告中指出，2018年以来，在P2P平台暴雷、居民互债风险上升的背景下，市场对银行正在快速发展的消费贷款资产质量更加担忧。在第一季度疫情形势下，居民预期收入的下降和失业率的上升也制约了经济增长
上述报告还认为，从中长期来看，在经济增速放缓、对公业务难以逆转增长、行业息差收窄压力加大的情况下，发展资产回报率较高、资产质量较为稳定的零售业务仍是大势所趋。
相关问答：相关问答：招商银行里面有招联金融和闪电贷哪个靠谱一点。哪个好？
前天才在闪电贷里整了30万，招联金融也借过，利息是闪电的2倍，不玩了，用闪电贷还招联金融！当初，如非必要请勿尝试！