小白理财从11月第一次互助到12月第一次互助，大病共济人数从10580.35万下降到10332.16万。今天我爸进去看实时数据，发现人数已经跌破1亿，变成了9824.4万。
少了755万人，震惊了我爸。
而且网上对互宝的质疑和批评越来越多，也让人怀疑互宝是否还值得购买。
即便如此，互宝的用户量依然可以秒杀同类型的平台和产品。但相比过去用户破亿的时候，如今的互宝还是有些“暮年”的味道。
主要原因肯定是分摊会费的增加。
刚开始的时候，互利每个月只要几毛钱。随着用户数量的增加，理赔数量也在增加，用户份额也越来越高。到现在1亿用户，很多用户的分成甚至达到一个月几十块钱。
其实也不能怪互宝。
有人认为用户多了，大家分享的量应该越来越少。为什么用户越来越多？
仔细想想，如果分享的用户多了，理赔用户数也会增加。而个人份额每个月只需要几块钱，但是申领人一次需要十万、三十万甚至更多，那么份额成本自然就上去了。
所以，相互宝做了很多调整，提高理赔门槛。
比如去年5月，相互宝把两种重疾放入轻症，互助金额也减少了5万块。今年1月新增了5种罕见病，同时淘汰了2种高危轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌。
但是陷入了一个恶性循环：索赔数量多，所以提高了索赔门槛。提高索赔门槛导致越来越多的人退出，越来越多的人退出导致评估金额再次增加，导致更多的人退出.
在提高理赔门槛的同时，互宝似乎也用了很多方法拒绝理赔。到底是用户不符合理赔条件还是平台找借口，我们不做评论，但是拒绝理赔的人数确实在上升。
这使得互宝的口碑迅速下滑，不仅让很多想加入的新用户止步不前，也让很多没做主张的老用户愤然退出平台。
现在，互宝陷入了一个怪圈。其目的是留住用户，但实施起来似乎事与愿违。
这种情况到底怎么解决，运营团队还得好好想想。
除了份额金额增加的主要原因，也有几个点是互相宝一直诟病的。
1.加入容易，出柜难。
作为一个具有保险属性的产品，如果有大量用户加入，肯定会有大量用户退出。
通常情况下，“退出”按钮不需要设在显眼的地方，但应该总是很容易找到。不能说用户进来就不出去。
包自己也说“进易退难”，但事实并非如此。
这说明，互宝的退出按钮真的很难找。
当爸爸第一次试图找到退出按钮时，他也遇到了很多麻烦。他点了几页，才发现他把退出按钮放在了“互助计划详情”的最下方。
说实话，不要说“第一次”。就算是第三次，也很难想到会到这个地步。
但是，它这样做的原因是可以理解的。如果退出键太明显，现在退出的人肯定不止750万。
2、只讲好，不讲坏。
宝藏互相展示的只是那些得到帮助的人的案例，而不是那些被拒绝赔偿的人。
很多人不知道互宝的拒赔标准，拒赔的情况越来越多。好像一方面在说自己的好，一方面又在不断的做坏事，让大众质疑互宝。
只有在有争议的情况下，互宝才会做出正式公告，对焦点案例进行说明。
但是，它没有给公众讨论留下时间和空间。真的很难让人相信，拒绝赔偿就拒绝赔偿。
3、总是整点“蛀虫”
今年六月
不懂的人看着不好。几年前加入的。那时候，我身体很好。现在虽然没什么问题，但是有点小问题。如果索赔不符合规定，我也不冤枉。
但实际上这种调整对所有用户都是有利的，因为新的健康告知条件比以前宽松了。
比如说。
调整前健康告知是A，调整后是b。
30岁的李女士两年前加入了相互宝，但当时她其实并没有遇到健康通知A，但她不知道如果需要理赔，肯定拿不到相互宝。
两年后，健康告知书从A变成了B，宽松了很多。李女士之前没有遇到A，但是遇到了新的B，所以这个时候，如果她生病了，可以领取互助。
但是，如果没有明确告知用户，用户将很难理解这种操作。他只会觉得平台太武断了，说改就改，根本不关注用户。那么，以后，他就不会为所欲为了。谁来保障用户的权益？
于是一只“蝴蝶”变成了一只“飞蛾”。
75万用户走了之后，真的很难怪他们不了解互宝这个平台。毕竟平台的运营团队根本没做对什么。
不过，我爸虽然跟大家说了互宝的这些缺陷，但还是劝大家留在平台里。
其实很好理解。
首先。
宝相互拒赔的案例确实越来越多，但理赔成功的案例也越来越多。我们不能确定如果需要就一定能理赔成功，但也不应该直接认定自己是不可挽回的角色，排斥互保。
其次。
按照“大病互助”这个项目，一般情况下，30万的互助金额每个月只需要几块钱。40岁以后可能会贵一点，但不要超过10元(如果年龄太大，可能要10元)
几块钱）。
每年花个几十块或者百来块钱换这样一份小保障，奶爸认为是可以接受的。
当然，如果大家觉得买它还不如直接买保险，那也完全没问题，这也是奶爸接下来要说的。
如果你问买了相互宝还要不要买保险，我的回答是肯定的。
如果你问相互宝与保险2选1，那我肯定会选择后者。
为何这么说？看下去就知道了。
一定程度上，奶爸对相互宝是肯定的态度，但如果要拿相互宝与保险进行取舍，那肯定还是选择保险。
首先我们要明白，相互宝不是保险，不受国家银保监会的监管，最终解释权在平台自己手中，用户的自主权比较小。
这样可能导致的后果就是，虽然相互宝会根据用户需求和意见去调整平台规则及产品，但最终是什么样的状态，仍然是平台自己决定。
换句话说，无论它想做什么，只要合法，同时找得到合理的解释，就能够不受束缚地去做。
而它的拒赔事件之所以越来越多，也是因为它可以自己确定规则。
保险不一样，保险受国家监管，按合同办事，与消费者处在一个更为对等的位置上，即便它不想理赔，闹到法庭上，大多数时候也还是消费者获胜。
同时保险是一个很完善的商业保障产品，它的保障范围的全面性以及赔付额度是相互宝比不了的。
举个例子，患了比较严重的癌症，30万的互助金够吗？
治疗费、住院费、药品费、营养费、家庭开支……就算有社保能报销一部分治疗、住院与医药费，30万互助金也很难支撑剩下的费用。
而保险不仅保障全面，保额也比较高，如果能够把保险配置齐全，那就能应对生活的绝大部分人身风险带来的经济压力。
在保险中，每个人都应该配置的保险有四种，分别是医疗险、意外险、重疾险和寿险。
奶爸就拿医疗险举个例子。
目前市面上最人们的医疗险是百万医疗险，它最大的优势就是杠杆高，一年只要两三百块钱的保费，就能买到上百万的保额。
一旦患上大病，都是以万为单位计算花费的，而社保的报销额度有限，撇除社保的这部分，还有很大一部分需要自己支付。
比如罹患癌症，治疗费用总共花了60万，那社保可能只能报销20-30万，一般家庭没有办法轻松拿出剩下的几十万，还是需要到处筹钱。
而百万医疗险就可以在扣除免赔额后帮我们报销剩下的费用，极大地缓解了自身的经济压力。
就拿时下非常火的两款产品来举个例子：
1）平安e生保
可以看到，平安e生保一般医疗保障最高200万，重疾医疗保障最高也是200万，外加1万元的住院津贴。
它的亮眼之处在于保证续保6年，满期后如果商品未停售，可以续保而不需重新审核。
要知道，很多百万医疗险都不会这么做，因为风险太高，毕竟谁也不知道被保人什么时候会患病，所以一般都必须要重新审核被保人的身体情况。
所以如果对自己的身体状况不太自信或者有这种无要求续保需求的朋友，还是挺适合的。
一个30岁的成年人，在有社保的情况下，不含附加责任的首年保费只需要364元，价格很划算。
2）尊享e生2020
相对平安e生保来说，尊享e生2020的表现则更为突出。
尊享e生2020被誉为“国民医保”， 一般医疗保额、重疾医疗保额以及质子重离子的额度是共享的，也就是三个项目加起来总共600万保额，覆盖了100种重疾，以及121种罕见病，面对大病时，也能够从容应对。
要说的是，质子重离子是专门针对癌症的治疗技术，治一次要几十万，一般家庭都很难承受这个费用，所以这份保障可以说性价比非常高。
除此之外，它还新增了重疾保险金、重疾住院津贴可选责任，保障内容丰富，可选加油包多样化，更加贴心。
值得一提的是，重疾以及罕见病没有免赔额。
一个30岁的成年人，在有社保的情况下，不含附加责任的首年保费只需要293元，性价比可以说是非常高了，很合普通的打工族购买。
大家可以直接对比对比，相互宝和百万医疗险，哪个更值得买就不需要说了。
在如今用户流失如此严重的情况下，奶爸认为相互宝肯定会做出一些相应的操作来留住用户，这对用户来说也是一件好事，机制越来越成熟，我们的保障也才能越来越稳定。
我们也没有必要一味地去排斥相互宝，至少确实有那么一些人得到了它的帮助。
当然，还是那句话，如果要跟保险进行取舍，肯定是选择保险而非相互宝。
我们可以把相互宝当作保险外的一个补充，来强化自己的保障，但不要本末倒置，有了相互宝就放弃了保险。
相关问答：2019相互保怎么退出1、支付宝相互保退出路径：【支付宝】-【我的】-【保险服务】-【我的】，在页面点击“全部保单”，找到“相互保”点击进入查看“保障详情”，点击底部的“退出相互保”即可退出。退出后即保障终止，不再享受相互保保障福利。2、另外，如果你添加了子女，需先将名下的子女全部退出，如果当期案件已公式，你需要承担已公示案件的分摊费用才能退出。不过，你退出相互保后，仍符合相互保加入条件的，可以申请再次加入，但退出后再次加入需要重新计算等待期。相关问答：支付宝的相互保怎么样？
相互保到底值不值得加入
可以买，但只能作为补充，不能充当主力保险。
相互保”的优点还是很明显
1、保费成本低，参保门槛低
初始保费非常低，符合条件者甚至可以0保费投保。从保费的角度讲，对于传统保险来说，参保门槛是相对低了很多。就是最后退保，损失也非常小。
2、健康告知相对宽松，保障范围广
相互保的健康告知只有5条，对家族病史、职业情况、吸烟饮酒状况都没有限制，健康告知还是很宽松的。
含恶性肿瘤在内的100种重疾，疾病覆盖范围还是比较广的。
3、强强联合，产品背书强大
这款产品是由蚂蚁保险+芝麻信用+信美相互，三者强强联合推动。
不过既然是互助性，那参保的所有人都要承受理赔分摊。
根据支付宝条例显示，每期分摊金额=（保障金+管理费）/分摊成员数，管理费=每期保障基金的10%
假设某一期公示时，“相互保”中成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费300万元。那么在分摊日，就是500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。如果不愿意继续分摊，用户在完成公示分摊后，可以选择随时退出。
另外再买之前需要注意这两点！！！
1、相互保能取代传统重疾险？
答案是并不能，“相互保”跟传统的重疾险绝不是替代关系。
2、续保无保证、机制可能会终止
保险期间为1年，以下情形不再接受续保：
被保人的年龄超过59周岁；
本产品统一停售。
这就说明相互保是一个不保证续保的一年期产品，而且 在我们59岁后正迫切需要的时候不给续了，还有这个项目是拿一辈子来获取一次赔付30万或者10万元保障金的机会，仅有一次。虽然这种终止条件相对符合相互保险的原则，但是不如传统重疾险稳定，能够给人安全感。
如何参保？
在支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应服务入口，就能加入“相互保”保障计划。
无论如何，都要好好爱惜自己的身体，多花点时间陪伴值得珍惜的人，平日多关注健康❤️，如果有能力的话，可以选择配置一款长期的重疾险。