存大额存单需要注意的陷阱(有人说不建议存大额存单因为有4个弊端果真是这样的吗)

存大额存单需要注意的陷阱(有人说不建议存大额存单因为有4个弊端果真是这样的吗)

最近在网上看了一些自媒体的报道，说银行存款不建议你存大额存单，因为大额存单有四个缺点，选择的时候要谨慎。那么真的是这样吗？今天就来说说这个吧。让我们逐一分析。自媒体给出大额存单的这四个弊端都是真的吗？

我们来看第一个。有人说存单流动性差，因为存单都是定期存款。而且，如果中途要取钱，到期前再取，就要为这笔钱支付活期利息。那太低了。不会吃亏吗？我们看到他的说法是对的，但是片面的，因为存单在存期内是否支持提前支取要看具体银行的规定。有的银行不允许提前支取，有的银行对提前支取次数有限制，而且现在很多银行的存单都可以提前转存，不影响利息。如果你急需用钱，可以直接把你的大额存单转账信息挂在你的手机银行上，其他客户看到了就帮你接过来。

然后根据我平时的观察经验，发现有很多利率相对较好的存单。往往你把他们晾一会儿，他们就被抢了。然后，只要你的存单金额不是特别高，不是几千万，没有人有能力接受，就没必要转，比如20万到50万，很快就没了。那么CDs还有一个最大的好处就是，当你急需用钱，又不想提前转走或者提现的时候，也可以用CDs做担保。虽然利率高一点，但是不会影响你的存款利息，还是挺划算的。银行其实是怕你知道的太多，一旦知道的太多，你就占不了便宜了。

再说第二个。有人说，存单门槛高。一般个人要买20万的存单，利息高的产品甚至要求你存50万到上百万。单位买存单的起点是100万。看，这个门槛真的很高。不代表所有普通人都有钱存。所以媒体得出的这些结论是，大额存单比较坑，需要慎重考虑。

然后，关于这一项，前半段他说的没错，但是他的结论是有问题的。这怎么会是大额存单的弊端呢？你的初始存款金额并不大，为什么叫大额存单？存单的设计是为那些有大量闲散资金的人设计的。所以既然没钱，为什么不老老实实的把什么存单存银行，或者做定期理财？为什么要把钱都存到存单里，然后等到平时没钱花的时候再存？这不是忽悠人吗？只能说大额存单并不适合所有人，但你不能说这就是大额存单的弊端。

继续，第三个有一些自媒体报道说存单收益率低。他们的理由是什么？银行刚推出存单的时候，利率水平确实高于很多同类理财产品。但近几年也发现存款利率在下降。此外，有关部门不断调整和下调存单利率，导致存单存款利率整体大幅下降。所以，相比其他理财方式，存单的存款利率似乎并没有太大优势。自媒体上说，这钱你还不如买银行的这些高收益理财和一些乱七八糟的理财产品。我也觉得有一半是对的。的确，由于去年多家银行三年期存单平均利率连续下跌，甚至出现疯狂抢购现象后，今年利率再次下降。

自4月份以来，多家股份制银行已经普遍调低了三年期大额存单的利率，最低的已经降到2.9%了，尽管国有大行仍然把三年期大额存单利率维持在3.25%~3.35%之间，不过很多家银行的额度还是很紧张的，额度紧张说明什么？大家都在抢着买，为啥抢？因为大额存单它绝对保本安全，而且收益其实是相对不错的，所以你可以说大额存单的利率处在一个下降的趋势，但是你不能说它的利率太低，要知道现在的银行也只有大额存单跟国债是保本保息的了，其他任何银行理财都没有保本保息的了，也就是说你抛开了投资的安全性，只去比较利益，那不就是耍流氓了。

然而现实中很多的理财经理基金经理他经常就去忽悠你，我们的产品收益高就来买我们产品，比大额存单强多了。大家要知道，其实从2020年1月1号开始，资管新规就正式生效了，理财市场就彻底变了，所有的理财产品全部按新规来变成净值型理财产品，最大的变化是啥？就是他们再也不会给你保本保息了。那么银行理财也是它不属于存款，所以它也不受到存款保险条例的保护，出现亏损不会有上限50万去给你赔付的，都是自负盈亏了。

事实上你看今年以来受市场大幅度震荡的影响，一向以稳健著称的银行理财也出现了震荡了，很多都浮亏，特别是最近很多净值型理财破净，甚至有的都亏本了。现在的金融市场真的是水太深，看从2020年的P2P爆雷到后来的债券违约，年轻人被基金股票割韭菜，再到2021年的恒大财富出事，还有今年的A股大跌，之前网上那些基金理财股票大神现在也都翻车了吗？

甚至很多银行理财都给你亏本了，所以说理财风险太大了，大家以后别再去迷信什么投资，理财是不可能亏的了，你光想着拿别人利息，人家却盯你的本金看，普通人攒一些钱不容易，你在理财市场里一不小心被收割了，家底都不够你亏的，所以对很多普通的老百姓说，还是大额存单最安全靠谱，而且在保本保息的产品里看，那么大额存单的利率绝对算的是高得了，这怎么能和那些高收益，但是风险却极大的理财产品什么股票基金相提并论。

接下来再看第四个，有人说大额存单额度少，也就是说发行量太少了，那么大额存单跟普通定期银行存款不太一样，大额存单在发行之前得报备，所以说不管是它的发行时间跟的发行量都有要求，而且受市场波动的因素，其实很多的投资者也越来越愿意去买大额存单了，经常就会出现一个刚出来就被抢购一空的局面。

于是有一些自媒体就说大额存单不好，抢不到资金放银行里就变活期利率了，太坑了。那么关于这一点也是前半部分说得没错，但是这怎么可能是大额存单的弊端，这不恰恰证明大额存单他很吃香很抢手吗？

他是供不应求的。难道说你就因为一两次抢不到，是大额存单不好买，就说它不好吗？而且谁说的你抢不到就非得去存银行活期？抢不到可以再接着预约接着抢，只要你想抢肯定能抢到的，你得提前给银行经理打电话，问清楚下一次的发行时间，提前去准备或者说，你天天早上起来刷手机，看看手机银行上大额存单的发售以及转让信息，看到了赶紧交易。

所以我想说大额存单真的是对于大额度的中长期的存款非常好，不错的选择。那么如此抢手的东西，为啥有人不建议大家去存，然后你偏得忽悠别人去买什么基金，股票、理财、买保险，所以大家看到一些类似的文章一定要谨慎。大额存单其实是一个非常不错的中长期大额度存款的选择，很安全。

相关问答：为何不建议你买大额存单？

大额存单已经出现量价齐跌的现象，建议可以买其他类理财产品。

大额存单出现量价齐跌”的现象。

银行大额存单作为一项收益较高、风险极低的存款类产品，此前备受稳健型投资者的青睐，通常是年底节点的银行揽储利器。然而，随着今年存款利率定价方式的调整，大额存单长期利率大幅下调，出现“量价齐跌”的现象。

据融360数字科技研究院监测的最新数据显示，2021年10月份大额存单发行数量为347只，环比下降14.53%。其中，银行3年期大额存单新发数量为92只，占比创近年来新低。

大额存单发行量环比下降，主要是受国庆长假的影响。从大额存单全年发行情况来看，每年1月份的发行数量最高，第四季度的发行数量最低。临近年末，银行大额存单的发行额度通常都不会太充足，预计11月、12月的发行数量会处于月度低位。

从10月份发行的大额存单期限来看，3年期和1年期存单数量占比最高。据融360数字科技研究院监测的数据显示，2021年10月份银行新发行的1年期、3年期大额存单数量分别为69只、92只，占比分别为19.88%、26.51%。其中，1年期存单发行数量占比稳定，3年期发行数量占比创近年来新低。

存款利率报价改革后，各银行发行的不同门槛（对存款额或存款期限进行的分类设置）的大额存单利率不断趋近，因此银行减少了过多的门槛设置。

在利率方面，2021年10月份新发的大额存单，3个月期平均利率为1.831%，6个月期平均利率为2.042%，1年期平均利率为2.278%，2年期平均利率为2.884%，3年期平均利率为3.517%，5年期平均利率为3.951%。

自今年6月21日起新的商业银行存款利率定价方式执行后，过去备受储户关注的银行高息类存款产品逐步减少，目前利率超过4%的存款类产品已基本退出了历史舞台。

后期展望

从上市银行公布的2021年三季报来看，多数银行净息差环比下降。银行让利于实体经济，小微企业贷款利率明显下降，但银行存款利率并未同步下跌，导致近两年银行业净息差水平整体收窄。存款利率报价改革之后，银行揽储成本将明显下降，但传导至银行负债成本上还需一段时间。此外，结构性存款规模继续压缩，银行负债成本将明显压降，净息差整体下跌的发展趋势有望缓解。

当前宏观经济稳中加固，但面临的不确定性因素仍很多，宏观调控部门要切实引导实体经济的融资成本下行，一个关键举措就是引导中长期存款利率下行，推动存款业务合规理性发展。对银行来说，首先应合规发展存款业务，落实国家各项方针政策。其次要苦炼内功，通过资产端业务、表外业务，融资+融智，提供给客户全生命周期的金融解决方案，以贷引存、以债引存，提高活期存款占比。第三，以自身独特优势，错位竞争，形成非银机构、中小银行、股份银行和国有大行的良性金融生态，为不同客户或为同一客户的不同金融需求提供优质服务，做到竞争有序、风险可控，不能把价格竞争白热化。