小白理财\n\n
房价高位横盘的今天，哪怕在楼市遇冷的环境里，7月份，全国商品房均价仍然能涨回10319元/平，足可见房地产这一支柱行业的坚挺，但房价保持在万元状态，对于普通家庭，不只是出首付困难，疫情常态化之下，很多行业仍然生存艰难，不少人害怕失业或者降薪后，负担不起每个月大几千的房贷，导致断供引起的损坏征信、增加罚息等恶性循环，这才迟迟不敢买房。
对此，北师大房地产研究中心主任董藩提出：国内现在一般是可以贷30年，能不能考虑延长到40年？目前房贷还款的最长年限是30年，如果真的延长10年，理论上是能够大幅度地为购房者们稀释还月供的压力。那具体可以省多少钱呢？
月供的计算公式是＝[借款金额×月利率×(1+月利率)^借款月数]÷[(1+月利率)^借款月数-1]
最后按照建议中的40年还贷，借款月数是480个月，月供约为3763.5元，很明显，不考虑小数点后面3位以后的，还款40年几乎可以赶上按照20年还款的月供水平，并没有出现想象中，只要延长还款时间，就能降低月供的效果，说明30年的还贷时间，对于房奴来说，已经是最低最合理的方案。如果真的变成40年的还贷时间，导致的将是4个新弊端，多群体要受害，你也在其中：
本来能少花钱，结果反而每个月多花了500多元，一年就要多花6000左右，10年就是6万，反向增加了房贷月供成本。
房子背负着贷款，要转手，竞争力不如产权清晰、已经还清贷款的房子好，本身经历了炒房时代，大批炒房客囤房，楼市出现供不应求的虚假繁荣，房企无限制拿地建房销售来获取暴利，导致如今房产已经过剩，广义的存量房已经足够9600万人居住，还不包含在未来即将开始建造或已经在建的房产，越晚还完贷款，房子想转手越困难。
银行的款项是一边放款一边收回本金和利息的，如果说大家还贷时间都延后10年，银行虽然可以赚钱，可是仍然承担巨大风险，因为还贷时间延长了，部分人如果是在三四十岁买房的，要还40年贷款，要等到七八十岁左右才能还完，这个时候很多人快步入高龄，如果遇到意外或者疾病去世，银行就不能收回贷款。
而工资相比养老金来说，有替代率，目前是60%左右，本身养老金更低，中国的父母对孩子是从小照顾到结婚，供他们上学，帮他们买婚房，而这个规律现在的年轻人有了下一代后也会继续这么做，如今国家又放开了三胎，现在这些生育三胎的家庭，以后买三套房就是给孩子补贴3套房房贷，养老金还要维持基本生活，想想都很难负担，最后，可能就是大批人因为断供让银行背负坏账损失。由于前期放出的房贷有大笔收不回，那么以后其他人再借款，可能会因为银行收紧放款规模而更难通过审核了。
各项贷款申请时，银行都会先对借款人进行收入、负债、征信等条件的调查，有负债的人，银行一般会拒贷，或者压缩借款额度，如果你长期还不完房贷，以后想再买房，买车，借款都很难了。到时候，只能是在特别需要资金的时候，把手头的这个房子卖掉来套现，这样就会回到上面提到的第二个弊端，没还完房贷的房子难卖程度将远高于产权清晰的房子。
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