小白理财一个人一生中都会面临的五大人身风险若按理论上来讲，人身风险是指人的生命或者身体遭受损害而造成人的经济利益损失、收入减少或中断的风险。而通常，我们会将个人与其家庭成员所面临的人身风险总结为生、老、病、死、残。但如果利用风险的三要素分析，生、老、病、死、残可以被认为是风险事故，而有时也会成为风险因素。例如，对于死亡或者残疾而言，因病死亡或者残疾，或者因意外死亡或者残疾，死亡或者残疾就是风险事故，而疾病或者意外事故就成为风险因素。但不管是风险因素还是风险事故，生、老、病、死、残总会和个人的损失相联系，可能引致个人的支出增加、收入减少或者带来额外损失。下面我们进一步认识一下人身风险的类别。
◆ 健康风险
健康风险是因“病”引致的人身风险。由于自然环境因素、社会环境因素、人为因素等，疾病尤其是重大疾病的发病率快速提升，而疾病尤其是重大疾病的发生越来越成为人们难以负担之累。
“病”，尤其是重大疾病，不仅会产生高额的医疗费用，而且可能直接导致残疾甚至死亡。对大多数老百姓而言，疾病可能会让家庭面临严重的经济困难，甚至因病致贫、因病返贫。
小贴士：从2018年4月7日中国新闻网发布信息所知，国家癌症中心发布关于中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示，据估计，2014年全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，死亡病例229.6万例。额就是说，平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。
◆ 意外伤害风险
所谓“外来的”，是指伤害是由于身体外部因素所致。“突发的”是指伤害是由人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。“非本意的”是指伤害是由无法预料、非本人意愿的不可抗力事故所致的。“非疾病的”是指伤害的造成不是由身体本身的因素或疾病引起的。
“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外面前，人人平等。意外伤害是导致死亡和伤残的重要原因。死亡和伤残都将给个人和家庭造成严重的经济影响或心理影响，其中，伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。
小贴士：据世界卫生组织统计数据显示，意外伤害是全球第三位主要死因，意外伤害所造成的疾病负担占全球的 12.4%，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计委2018发布的《中国伤害预防报告》显示，报告显示，在中国，每年各类伤 害发生约2亿人次，因伤害死亡人数约70万-75万人，占死亡总人数的9%左右，是继恶性肿瘤、脑血管病、呼吸系统疾病和心脏病之后的第五位死亡原因。目前最为常见的伤害主要有交通运输伤害、自杀、溺水、中毒、跌落等，导致的死亡案例占全部伤害死亡的70%左右。估算每年发生 各类需要就医的伤害约为6200万人次，占全年居民患病需要就诊总人次数的4.0%，每年因伤害引起的直接医疗费达650亿元，因伤害休工而产生的经济损失达60多亿元。报告指出，伤害和其他疾病一样是可以被认识、预防和控制的。我国在伤害预防控制领域开展了大量工作，也取得定的进展。
注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤。
◆ 死亡风险
人总是会死的。可以说，死亡是一个确定事件，但是什么时间死亡、什么原因死亡却是不确定的。死亡之所以成为风险，
主要是因为不能确定的死亡时间和死亡原因会给家庭带来严重的经济影响或心理影响。对于个人而言，死亡意味着生命结束，但是生前的责任可能不会结束。例如，家里的房贷不会因丈夫死亡就会减免；家庭顶梁柱的突然死亡、过早死亡，将意味着整个家庭的坍塌。导致死亡的原因有很多，可能是自然死亡，也可能是因意外、疾病死亡，还可能是自杀。一般，我们不认为自杀属于死亡风险，因为对于个人而言，自杀是个确定事件。
◆ 生存风险
除了年老和退休之外，在一定的时期和情况下“生”也会带来家庭支出的突然增加，或者收入的突然减少。
常见的有“越来越贵”的子女教育费对于家庭所带来的不利影响。十年树木，百年树人。让每个孩子得到良好的教育是社会和每个家庭的责任。父母为使自己的子女能够受到良好的、系统的高水平教育，往往需要支出一笔可观的子女教育金。研究显示，“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。对于大多数家庭而言，等到需要时方开始筹措，都会是一个不小的问题
◆ 养老风险
人，总会慢慢变老的。年老和退休也是必然要发生的，这是自然因素和政策因素所决定的。年老和退休同时意味着收入会大大减少或者没有收入。随着社会的进步，越来越长寿，医疗和护理需求大大增加，导致年老和退休之后的支出不减反增。如果我们没有足够的积累，那么年老和退休之后的生活就会成为问题。“老”是否成为风险，要看人是否为退休后几十年的生活做了充分的财务准备和安排。对大多数老百姓而言，为退休所做的财务准备和安排的不确定性在不断增加，使得老年风险也越来越突出。人生风险有以下几项
1.损失性风险
损失性风险位于金字塔最低端，属于基层建筑，对应的是财富创造期，也就是人生的起步阶段。
在这一阶段最大的风险是健康问题造成的损失，最常见的就是家庭成员的不幸身故或者患病住院，这将导致家庭积蓄的外流甚至家庭收入的中断，让本不富裕的家庭雪上加霜。
所以损失性风险定义为家庭财富的中断与外流，导致这一风险的原因不外乎重疾、意外、身故和医疗。
2.支出性风险
支柱性风险位于金字塔的中端，属于中层建筑，对应的是财富稳定期，也就是辛苦了大半辈子，有了一定的积蓄。
处于这个阶段的人群，多半是上有老下有小，要考虑老人的赡养责任和孩子的教育责任，也就是说，这时要考虑的是随着年龄的增长，是否依旧能够承担起这些责任。
简单来说，就是在当下或者未来需要花钱的时候，我们现有的积蓄是否足够，所以这个阶段在做好健康保障的基础上要考虑理财问题。
3.所有性风险
所有性风险位于金字塔的顶端，属于上层建筑，对应的是财富传承期，辛苦了一辈子功成身退，一生的积蓄应该如何分配与传承。
常见的赠予房产，遗留存款等等做法又存在遗产税和遗产纠纷的风险，这时候配置保险的目的主要是合理节税、防止婚变，财富定向传承等。人生的五大风险是什么人生的五大风险：
1、五大风险之传统风险
——无法预料且难以避免的风险：意外、疾病；
据公安部统计，每年全国意外死亡约100万人，平均每1分钟意外死亡2人，其中交通事故死亡8.76万人，平均每6分零4秒死亡1人，意外重伤每分钟1人，轻伤每分钟3.2人。
人一生患重大疾病的概率高达72.18%（来源：世界卫生组织的数据）。更严重的是重大疾病的发病率仍在持续上升！上海市疾控中心发布消息称，根据最新统计的癌情监测数据显示，目前平均每100个上海人中就有1.79人是癌症患者，上海平均每天新增癌症患者150人，每天有100人死于癌症，上海的癌症发病、死亡和现患数均居全国较高水平。
——保险并不能阻止风险的发生，但是可以避免风险发生时对家庭财富的二次伤害；
——补偿、大止损是保险最原始的功能！
2、五大风险之人性风险
——冲动、贪婪、虚荣，这就是人性风险；
人都有消费冲动，别人买车你也想买，有了车后看别人的是进口车你又想换；女性更是商家的上帝，买了LV还盯着爱马仕，很多中国人（特别是中国女人）每年拿着远低于发达国家的收入消费着全球四分之一的奢侈品；
贪婪是每个人都会有的人性。因为贪婪，很多人面对06年07年的股市会不顾一切得投身其中，年轻人把唯一一套房子拿去抵押贷款、60、70岁的老人会把一生的积蓄拿出来炒股得现象屡屡发生，但经历了2007年10月的6124点的“股市巅峰”之后，股市近7年来一蹶不振，时至今日，仅在2000点左右徘徊；因为贪婪，面对现在号称收益15%甚至20%以上的P2P产品，同样很多人把“救命钱”和“养命钱”投入其中，到头来血本无归连跳楼的心都有；
虚荣通俗讲就是爱面子，亲戚朋友借钱时咬紧牙借，是虚荣；借了钱不好意思讨，也是虚荣；
——人性的风险让我们虽然把“养命钱”放在银行，却不一定留得住；
——人性的风险可能对家庭财富的侵蚀程度更大；
——保险是一种强制储蓄，是最有计划的储蓄，比储蓄还储蓄，是真正意义上的最储蓄。
3、五大风险之长寿风险
——养老金的缺口就是长寿风险
根据上海市人力资源和社会保障局发布的数据2007年，养老保险的基金缺口为49.55亿元；2008年，缺口就上升至88.63亿元；2009年，这一数字是91.86亿元；测算结果显示，在所有政策保持不变的情况下，到2020年，上海会面临831亿元的养老金缺口！
但是相对应的，上海人的平均寿命却在逐年增加，1984年上海人平均寿命为73.9岁，1994年为76岁，2004年为80.9岁，而现如今上海人的平均寿命已经接近85岁。
——两个因素将造成养老金的缺口：1、通货膨胀；2、活的太久；
——养老金是保命钱，不允许有丝毫差错！保险的强制储蓄及长期稳健增值两个特性，保证了保险成为与生命等长的、解决养老金的最好金融方案；
——“养老保险”是养老的最好工具，它和银行储蓄是不一样的，其实购买养老保险就是挖了一口井，有源源不断的活水喝，而银行储蓄是一缸水，舀完就没有了。
4、五大风险之职业/事业风险
——人的事业或者职业都是依托于某个行业的，而行业会因为经济等因素的影响有周期性，所以我们的事业（职业）也会起起伏伏，无论是在职场还是自己创业都不可能一帆风顺！
《商界》杂志统计
中国民营企业的平均寿命只有2.9年；
每隔3年，100家企业中就有近68家死亡；
每隔5年，北京中关村100家企业就有近92家消失；
每隔20年，中国80%的企业将会被淘汰！
——当我们秋天硕果累累的时候，要懂得为自己和家庭留出过冬的粮食；
——保险是一种与生命等长的现金流，是能够长期稳健、复利增值的财富规划；
——有了保险，您尽可以在职场、商场打拼而无后顾之忧，可谓“保险相伴，事业无忧”。
5、五大风险之财富持有/传承风险
——分家是如何资产保全？欠债是如何东山再起？冻结时如何维系生活？一个人真正有钱，不是现在拥有多少财富，而是看未来能长期拥有和留住多少财富；
——按自己意愿？保值增值传承？节约税费成本？对后代影响？保密性？时效性？你真的能把财富完全留给子女吗？你留的财富真的会帮到他吗？
——分家不分产、父债子不还、出事不冻结，这些保险可以做到；
——保险是一种法律契约，是以契约的形式锁定财富，保证财富的保值、长期稳健复利增值。
风险无法预知，但人生可以规划！