小白理财最近南通楼市政策是各种放松，公积金利率已经降到3.1%、商贷利率一降再降下调到了4.1%……这些对还没有上车的购房者而言，可谓天降利好。
近日，又有好消息传来，包括南通在内的多个城市正式开启“商贷转组合贷”试点工作，在符合条件的情况下，之前的高额房贷利率可以转为公积金3.1%+商贷4.1%。
对此，不少网友表示：这个政策对于前两年高位买房的人来说，简直不要太友好！
根据南通市住房公积金管理中心发布的一则通知，可以了解到，南通商贷转组合贷业务已试点开展，中国工商银行南通分行可做。
朋友圈也有不少中介发布了这一消息。商贷转组合贷业务的开展，公积金贷款利率又低，这对于购房者而言，能大大降低购房压力，这可是实实在在的利好了。
南通目前“商转公组合贷”业务具体要求：
1. 借款申请人已办理所购住房的不动产权证书，登记时间在两年之内；
2. 符合南通市住房公积金管理中心规定的住房公积金个人贷款条件；
3. 公积金中心和银行预审通过后结清原商业性住房贷款；
4. 新的贷款总金额不超过原商业贷款余额。
目前南通“商转公组合贷”的利率：
当前首套个人住房公积金贷款年利率5年以下（含5年）和5年以上分别为2.6%和3.1%，第二套个人住房公积金贷款年利率5年以下（含5年）和5年以上分别为3.025%和3.575%。
首套商业性个人住房贷款年利率最低为4.1%，第二套商业性个人住房贷款年利率最低为4.9%。
也就是说，如果你是首套住房，且首次使用公积金，转贷后的利率可以做公积金3.1%+商贷4.1%。
如果你是首套房，假设商业贷款余额100万元，期限30年，原贷款利率为5.2%，转为公积金贷款40万，商业贷款60万，采用等额本息还款方式，根据公积金贷款年利率3.1%和商业贷款年利率4.1%进行测算。原来每月还款5491.11元，30年总还款197.68万元，转换后每月还款4607.26元，30年总还款165.86万元，总共减少31.82万元。
如果你是二套房，假设商业贷款余额100万元，期限30年，原二套贷款利率5.8%，转成公积金贷款40万，商业贷款60万，采用等额本息还款方式，根据公积金贷款年利率3.575%和商业贷款年利率4.9%进行测算，原来每月还款5867.53元，30年总还款211.23万元，转款后每月还款4997.33元，30年总还款179.9万元，总共减少31.33万元。
如此算来，“商转公组合贷”对于利率5%+的买房人来说，还是能省不少钱的。
虽然看似每个月就差几百块，但总利息可能就直接省下几十万！
但是，当前政策下，需要特别注意的是，首先，要求取得不动产权证在两年之内，超过了两年，就不能申请了。
其次，如果你选择“商转公组合贷”，需要先经过公积金中心和银行预审，审批通过后需凑钱先还掉之前的商业贷款。
这对于存款不多的普通家庭来说，具有较大的难度。但对于手上有余钱，本来就打算申请提前还款的家庭来说，简直就是及时雨了。
此外，新的贷款总金额不能超过原商业贷款余额。
目前这项业务还在试点，目前只能转到到工商银行南通分行。
如此的惠民好政策，期待能够落实到南通更多的银行，也期待申请条件可以适当放宽，让更多忍受高房贷利率的业主可以得到最大的实惠。
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