小白理财保险代理人制度是友邦引入国内并发扬光大的。在国内保险行业的萌芽初期，代理人大军确实在给老百姓扫盲方面做出了贡献
但是随着保险行业的发展，代理人的弊端逐渐显露出来：因为代理人是主体公司（比如平安、国寿、新华，阳光、太平、太平洋这些大家耳熟能祥的保险公司都叫主体公司）的代理人，他们代表的是主体公司的利益。你们没见过有哪家保险公司的代理人会说自家产品不好吧？只会一个劲的说好，甚至不好的地方也要想办法圆过去，否则客户就不会买你的产品。而且平安的也不会说国寿的好吧？国寿的也不会说平安的好吧？一切皆是利益使然。这无可厚非。
但是，慢慢的，保险代理人开始被越来越多人诟病。
首先，代理人可以卖的产品有限，一家公司的所有代理人卖的都是一样的产品，连话术都是一模一样，一个客户见几个代理人的感觉和结果是一样的。举个最直接的例子：X安福。我看过的所有买过X安福的客户，保单结构都是一模一样，见下图
主险是寿险，附加了重疾、长期意外、豁免C16、意外医疗，以及健享人生A
这里我不具体展开说有哪些缺陷，要讲的太多，只说两点：
1、寿险和重疾是共用保额的。很多消费者不知道。上图的寿险保额是19w，重疾险保额是18w。消费者一般会觉得重疾赔了18w，将来挂了再赔19w，挺好呀。其实，合同条款里写了，重疾出险赔付了18w后，寿险保额等额减少，意味着只能赔1w了！
而这些，X安代理人是不会跟客户说的，至少我接触到的客户，是都不知道有这么一个设计在里面的。
而享有知情权，是客户的基本权利，他只有知情了，才能做判断，行使选择权，不是吗？
2、医疗险缺失。作为最基本的消费型险种，百万医疗对每个家庭都很重要：保费低、保额高。但是平安福里面只有意外医疗。请注意：意外医疗≠百万医疗。它只管因意外发生的住院报销。这里就不展开讲了。
回到上面，正因为代理人卖的产品有限，其实对于客户来说选择余地很小。投保一家公司，拒保了就是拒保了，没有任何机会。
而且，代理人的养成模式就是“简单听话照做”。其实也不能怪他们，他们在那个环境下所接受的信息就是这样，产品好在哪，不好在哪？他们其实也说不清楚。说白了，大量代理人缺乏自主思考和创新思维，在客户眼里是不那么专业的（当然，也有打破桎梏的优秀代理人，走出了那一某三分地，让自己变得真正专业），越来越多客户这么给我说的，不是我说的。
其次，代理人的人海战术，弊端极大。“是个人就要”的做法，造成代理人队伍十分庞大，且良莠不齐，大量的大妈和小学生在卖保险。时至今日，一些公司的金字塔上面那一层还有不少大妈在坐享其成，他们业务水平未见多专业，他们也不需要专业，发展团队就好了。你们能想象我妈妈的同学（70岁）还在卖保险吗？你们敢在这样的大妈手里买保险吗？
最后，我想着重说一点的就是，不少代理人由于所接受的培训体系或者说“一代传一代”的错误思维，造成了他们忽视健康告知的重要性，甚至恶意规避健康告知，隐瞒客户的体况把他们当标体投进去，只为自己快速拿到佣金，这是很没有职业道德的。结果就是客户出险的话是拒赔的。最后，整个行业都在为这些劣币买单，又落下了不好的名声“这也不赔，那也不陪”。我遇到过两个客户在某公司代理人手上买了保险，一个是高血压二级，一个是多囊肾。这两个体况在任何公司都是拒保的，可是业务员把他们当标体投进去了。
下图就是健康告知示例。一定要如实作答，而不是全部选“否”给客户投进去。
当然，不是所有的代理人都是这样。只能说，准入门槛低，造成了很多低素质的人进入这个行业。
反观经纪人，因为不属于任何一家保司，不是保司的代理人，所以立场是中立客观的，哪个产品对客户是最有利的，就建议哪个。
我给客户做方案，都是至少3款不同公司的产品横向对比，跟客户讲清楚条款，客户有知情权。至于买哪款，我只给出专业建议，客户有选择权
另外，一定一定是给客户做严格的健康告知。做这一行，做的是口碑，做的是长期主义，而不是一锤子买卖。
保险经纪人合作了多家保司，可卖产品丰富，既有利于我们为客户挑到最合适的产品，客户的选择余地也更大。而且，没有哪个家庭需求是一模一样的：所处的阶段不同、家庭现状不同，需要的产品就不同，甚至保额都不一样。也就是所谓的家庭定制化方案。而不是卖套娃产品。
最后，保险经纪人的优势就是可以多家投保，选取最有利的核保结果承保。明显比代理人只能投一家公司、没有其他选择要有优势。比如为客户同时投ABC三家公司，A公司除外，B公司加费，C公司拒保，那肯定选择B公司的核保结果