小白理财最近有朋友和我讨论房贷，在这里和大家分享一下。一般情况下，每个人都会涉及到商业贷款，分为平均资本和等额本息。本文将介绍一些基本概念，并推导出平均资本的计算方法。
首先，银行贷款的年化利率是多少？这个要看贷款是不是首套房，哪个银行，哪个城市，哪个开发商的房子等等因素。所以买家需要从银行了解清楚。
第二，需要明确还款金额的基本构成：月还款额=月本金和月利息。
第三，平均资本是什么意思？一般来说，每月还款本金是固定的。比如3360借24w，借一年，每月固定还款本金是2w。
所以知道了这些概念之后，就可以推导出平均资本模式下的每月还款额和产生的总利息。
比如：某银行年化利率5.4%，需要贷款金额X万元，贷款期限20年。按平均资本法计算，每月还款拆分成本利息为：元。
(1)每月还款本金固定(X/240)万元；
(2)同样计算月利息，月利率为(5.4%/12=0.45%)
第一个月的利息为人民币33，360元(x * 0.45%)。
第二个月的利息是：(X-X/240)* 0.45%万元。
第三个月利息：(X-X/240-X/240)* 0.45%万元。
……
到最后一个月，只需要银行(X/240)万元，那么第240个月的利息就是：(X/240)* 0.45%万元。
这样，贷款多了，之前还款的利息就大了，以后每个月的利息就逐渐减少了。这就是一般资本的特点：3360前期还款压力大，后期压力小(适合有青春饭吃的职业伙伴[傻笑])。
最后，把每个月的利息加起来就是算一笔等差数列，总利息的表达式是：
Y=120*(X X/240)*0.45%(万元)
图纸：
用matlab工具绘图
从图中选取几个点，简单算出3360。如果贷款50w，还款总额为77.11w，利息占35.16%，为一条直线不变。好吧~ _ ~利率真的很高，要是我没贷款就好了(不可能[哭])。
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