小白理财如今，凡是占据一席流量之地的互联网平台，都或明或暗地将触角伸向金融，作为金融最基础的功能支付，由此也成为互联网巨头们的必争之地。不过，目前也有少数缺位支付牌照的平台，在支付方式和资金流向上引发争议。近期在金融业务上动作频频的嘀嗒出行，就因为预支付模式资金管理引来消费者和业内质疑……
争议：缘何留置结算资金
不同于网约快车、出租车等按路程计费方式，乘客在乘坐嘀嗒顺风车时，都需在上车时就确认上车并支付费用，这也是嘀嗒出行目前惯行的预支付模式。从资金流向看，支付费用会预留在嘀嗒平台资金账户，若有嘀嗒车主接单，款项会在行程确认结束后结算至车主，若无人接单则会自动退回至原支付渠道。
需要注意的是，一旦车主忘记及时提现，这笔资金也将一直留存在车主的嘀嗒账户中。而这种预支付模式和结算资金流向，也引发消费者和业内质疑。后者多数认为，无支付牌照的出行平台，通过自身平台账户指令向车主结算交易资金，如何保证平台提供交易信息的真实性？结算至车主嘀嗒账户的个人资金又怎么保证安全？
值得一提的是，近日交通运输部、工业和信息化部等八部门联合修订发布的《关于加强网络预约出租汽车行业事前事中事后全链条联合监管有关工作的通知》明确提到，网约车行业实行事前事中事后全链条联合监管，并强调不得非法经营资金支付结算。
回应：有第三方托管银行监管
不过，嘀嗒平台也指出，“为成本及风控考虑，用户每天只能提现一次”。另对结算时间，嘀嗒回应，一般情况下，当乘客点击确认到达，平台视为订单完成，会立即将车费给车主到账。如果乘客忘记点击确认到达，城际订单12个小时到账，市内订单4小时到账。
协议中还提到了“见证支付”，并称是为解决商户与交易对手方的信任问题，而产生的一种支付方式。商户交易对手方（乘客）在嘀嗒平台对交易订单进行预支付。当商户履行完相关责任义务后，乘客在嘀嗒平台进行确认支付。在商户通过嘀嗒平台申请资金结算，嘀嗒向银行发送资金结算申请指令后，银行再将对应资金划转至商户绑定的银行账户。
嘀嗒出行在招股书中提到，乘客通过支付宝、微信支付乘车费用，第二天方可到达司机账户。同时企业用户进行的预付费充值费用、个人账户的退款结余，均存放于嘀嗒出行银行账户，公司可能被视为在并无支付业务许可证的情况下作为非金融机构进行支付服务。
针对这一问题，嘀嗒出行同样在招股书中给出了通过与特定持牌机构合作的解决方案。通过与托管银行合作，开发了一个与嘀嗒内部系统对接的系统。截至2020年11月9日，该系统已全面运行，所有用户的收入、支付都通过该系统结算。“但公司仍然无法保证该合作能够完全解决付款相关风险，或是应付目前或未来的所有业务。”
业内：建议平台取消预付模式
王诗强进一步解释道，这种模式最核心的问题是：平台能否随时从虚拟账户划扣资金，客户账户资金划扣是否需要客户授权。如果平台可以随意划扣客户资金，那么这种托管就形同虚设。此外，平台经营好坏是否影响客户资金安全，如果企业未来经营不善，被法院冻结账户，客户资金是否可以正常提取，是否存在被划扣抵偿平台债务的风险。
2017年，央行曾下发《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》指出，无证机构以平台对接或大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户结算的行为当被认定为无证经营支付业务。
针对嘀嗒出行预支付资金争议，王蓬博指出，目前支付机构都有成熟的线上合规收款系统，而且经过近几年的梳理，备付金集中存管等条例的出台也都在最大限度地保证用户资金安全。建议平台后续明确资金流向，如果有涉嫌不合规的部分尽快整改。