360借条逾期多久会被起诉吗?真还不上怎么办(360借条逾期五天有啥后果)

360借条逾期多久会被起诉吗?真还不上怎么办(360借条逾期五天有啥后果)

虽然360金融发展迅速，但较蚂蚁金服、微众银行这些先行的互联网金融巨头仍差距较大。近期该平台在聚投诉上已被投诉近20起，涉及暴力催收、高利率等问题

尽管成功瘦身30斤的周鸿祎清减了许多，但“红衣教主”并不想放弃这个标志性的绰号。着一袭棕红色皮衣夹克，一块自家公司生产的红色小猪佩奇儿童手表，48岁本命年的他再次现身第五届世界互联网大会。除了刘强东意料之中缺席，一众互联网大佬一年一度的乌镇聚首免不了把酒言欢。

觥筹交错间， 刚刚于11月7日更新招股书的360金融自然也会成为话题，哪怕此次赴美融资规模不过区区2亿美元。

虽然央行未点名，不过360金融的发展思路和上述互联网巨头类似。据悉，360金融旗下已拥有网络小贷、融资担保等牌照。

央行该《报告》中明确要求将事实上已经形成的、对两种或两种以上类型金融机构具有实质控制权、具备金融控股公司特征的机构，纳入监管范畴，进而特别强调未经许可不得从事金融控股公司活动，不得在公司名称中使用“金控”或“金融控股”等字样。

360金融虽未在名称中彰显“金控”二字，却一直声称致力于成为连接用户与金融合作伙伴的科技平台，而将“金控”改为“金融科技”，也是包括蚂蚁金服、京东在内“跨界者”当前的共同对应手段。

近期频遭投诉

聚投诉网站显示，截至今年11月6日，商家“360借条”的投诉量为508，解决量为188，解决率37.01%。其中，11月当月投诉即有20条之多。

次高投诉率为“高利率”，包括逾期罚息过高，尤其是对提前还款仍征收全额利息。

有借款人表示，“18年9月28日借款15000元，分期12期，说是按天计利息，实际提前还款要还12期的利息，多了1716.6元利息。”“宣传1000元日三毛三，实际利率36%，1.5万借一天，要收一年利息，共16782.6元。不让用户提前还款。涉嫌欺诈和霸王条款。”他说。

若此陈述属实，意味着该借款人实际借12期，表面年化利率约12%，与360借条宣传相当。不过借款人称“实际利率36%”，可能与还款方式相关。

360借条在聚投诉上回复称，“目前借条只有分期产品，运用的是等本等息的计费方式，和您之前的还款模式不同。对于您提及到的费率问题，我们已帮您核实，您的实际费率远远低于您上述的情况。我们的宣传广告目前只有分期一种模式。”

所谓“等本等息”，一般的理解是每期(月)还款的本金相等利息也相等，利息不随所借本金减少而减少。如果借期12个月，借款人手中只有1/12的本金是从借款期初持有到期末，如果按本金实际使用的期限折算，利率将会远高于12%。

360借条还被投诉逾期罚息过高。有借款人称，“在360借条借款40000，由于资金周转不开，逾期了13天。现在强制收我利息640元、逾期费用871元。这只是13天的费用！一共要收1500多元。”

从其提供的截图看，逾期的本金为13333.33元，息费640元，逾期费用871.96元。若以逾期本金为基数，逾期期间息费加逾期费用折算的费率为每日0.87%，年化为318.38%。

业绩与对手差距明显

尽管消费群体存有不同意见，不过360金融招股书显示，今年该公司业绩增长较快。

同样是截至该时点，经360金融撮合获得的贷款M3+逾期率为0.6%，因欺诈而产生的M3+逾期率为0.2%。

360金融今年前三季度净收入约为13.86亿元人民币，同比增1763.09%。其中，撮合贷款服务费(revenue from loan facilitation services)为6.59亿元，同比增1507.32%，贷后服务费(revenue from post-origination services)为2.82亿元，同比增1466.67%。

虽然收入大增，但360金融的利润却不尽理想。

360金融今年前三季度GAAP(美国通用会计准则)净利为亏损4.69亿元，较2017年同期亏损1.72亿元扩大。若按照Non-GAAP(非美国通用会计准则)，则今年前三季度除去股权激励5.3亿元后的盈利计6069万元。

今年前三季度360金融运营成本和花费为18.45亿元，同比增491.35%。其中，发起和服务(origination and servicing)费用为5.03亿元，同比增553.25%。销售与市场(sales and marketing)费用为8.45亿元，同比增328.93%。总务及行政管理(general and administrative)费用为4.60亿元，同比增1214.29%。

值得注意的是，虽然360金融发展迅速，但较蚂蚁金服、微众银行这些先行的互联网金融巨头仍有不小的距离。