小白理财针对分红保险，大众的看法不一。有的人认为分红保险不靠谱，由于选购保险本来就是为了得到可预测性，而年底分红并没确保，所以感觉没有购买的重要。
另一些人却认为分红保险利益限制比较高，预估可以达到4.5%。充分考虑当前利率急剧下降，在他们看来分红保险是一种被忽视的保险种类。
那样，究竟分红保险是什么产品呢？到底是抢手货或是“当韭菜割”？适宜什么人购买呢？
今日我们一起来看看。
一、分红保险是啥？
分红保险简单的说就是一种可以获取附加分红保险。比较常见的分红保险包含分红型年金保险、分红型两全保险、分红型两全险等，它在原来保险单权益的基础上增加了年底分红作用。
选购分红保险能够享受两个部分权益：明确利益附加年底分红。明确利益是保险单上明确规定的那一部分权益，不能超过2.5%，保险企业一定会给予。附加年底分红是保险结合公司生产经营情况等因素决定的波动权益，具体多少不确定性。
以分红型两全保险为例子，合同中”确保权益演试”一部分表明明确权益，而”收益权益演试”部分为标准值，不确定性。
我们能通俗的将分红保险想作”基本工资+业绩考核”薪水方式：基本工资即明确权益，不论销售业绩怎样都可以获得；业绩考核即年底分红，具体金额在于状况，无法保证。
有的人认为分红保险是十分小众保险，消费者非常少。可事实上，例如香港，分红保险是主要产品。依据香港保监局的信息，2016年至2021年的六年里，分红保单的新单保险费用占有率都超过60%。
在大陆，近些年分红保险销售市场相对平稳，根本原因是与确保权益为3.5%的增额人寿保险等储蓄型保险险种对比，分红保险的确定权益仅是2.5%，且附加年底分红不确定性，整体优势比较有限。
但是，现如今大陆市场状况有所改变。因为预定利率下降至3%，一般储蓄型保险险种权益降低，而分红保险还有机会获得更多的权益，因而迅速成为大众关注的一种保险，被许多人考虑购买。
二、分红保险，具体会分要多少钱？
当谈到分红保险时，大部分人都会好奇心：这种年底分红怎么获得？事实上能分得是多少？
有的人错误地认为，保险企业整体赢利越大，选购分红保险得人就可获得更多年底分红，仿佛变成保险公司股东一样。
事实上状况并不是这样，分红保险的具体年底分红取决于其专业账户经营情况，与保险企业整体赢利关联并不大。这种年底分红仅仅分红保险所带来的盈利。
分红保险会设立一个专业账户，保险公司每年依据项目投资、经营等状况，最少将可分配盈余的70%分到保单持有人。
有人可能会问，做为普通大众，我们怎样了解年底分红帐户是否存在可分配盈余？要是没有，是不是也就不会有年底分红？
虽然监管部门早已要求，年底分红账户盈余分配应当由外界组织进行审计，本质上应当是透明的。但在实际操作中，实际会分是多少收益即不确保，也不是很全透明。
比如，安全年报显示，2022年保险单收益开支为196亿人民币，但是具体分配了是多少我们并不知道，红利完成率怎样也不得而知。
但是，从今年起，分红保险的现象有所改变。
最先，在年初，监管部门要求取消高端权益演试，之后只演试这两种情况：不分为和”4.5%减掉预定利率”分红。这样做是为了防止给客户太高的预估。
之后在6月底，颁布了新规，规定保险公司每年务必属实发布年底分红完成率，便于掌握预估年底分红能够实现是多少。如果长时间状态低迷，就必须要进一步降低演试权益。
据媒体统计分析，在截止到7月19日发布近折间分红保险中，有690款收益完成率超过100%，占有率70%；剩下来的30%年底分红完成率低于100%。
不容置疑，这两个现行政策都为消费者提供了大量参照，以评估分红保险利益状况。但是，即便如此，这些信息只能代表以往，将来具体可以获得是多少年底分红依旧是未知量。
三、分红保险不能保证年底分红，还能买吗？
如同前文提到的，对于一般消费者而言，选购分红保险最需注意年底分红不能保证。那样有的人就会问，即然年底分红不一定有，为何还要购买呢？终究，权益也不清楚，为什么不直接买基金或个股呢？
虽然分红保险分红不确定性，但还是要别忘记它还有着明确权益，换句话说，无论是否有年底分红，你肯定可以得到不得超过2.5%的确定权益。
相较于常常持续下跌乃至遭受“大跌”的股票和基金，分红保险显著安全系数高，风险性比较小。而且它有机会获得更多的权益，享有保险企业额外项目投资收益，比较稳定地升值保值。
因此，分红保险确实具有独特优势，能够考虑购买，但并不是适合所有人。如果你具备一定的理财经验，在寻找安全性稳定的与此同时，希望以后获得更多的权益，那么可以考虑这种产品。
除此之外，要特别注意：选购分红保险的逻辑以前选购年金保险、增额寿等明确权益商品的思路不一样。由于分红保险有别于增额寿、年金保险等”刚性兑付性商品”，在其中分红归属于项目投资，需要自行承担责任。
在挑选分红保险时，我们应该更具有投资思维：除了考虑新产品的明确权益和借鉴年底分红完成率以分辨信赖利益外，还尽可能关注一些暗含指标值。
比如，保险企业实力，包括其工作经历是不是久远、生产经营情况是不是稳定、安全系数等。
也有融资能力。分红保险最后的赢利与保险公司的投资水平息息相关，其背后的投资管理公司越强大，项目投资权益也就越高，相对应分红给投保人的概率也会更高。
四、君总结
尽管预订房贷利率调整后，分红保险的保障权益减少了0.5%，与相对稳定的3%储蓄险对比，但它提供了更高附加波动权益机遇，因而深深吸引一些人的选择。
如果你的确准备选购，记得不要只注重合同中明确要求相关条款，还需要综合考虑保险企业分红达到率、融资能力、运营能力等多种因素。