小白理财工商银行信用卡超期三年是能够协商解决分期的，依据信用卡管理方法看来，客户在有还款意愿的情况下，是能够找银行申请分期还款，最后达到彼此都可以接受的方案，个性化分期方法最多又可分为60期，也就是5年。而在申请分期的时候，需要注意三点：陈述超期原因、申请协商、表达还款决心。
虽然规定是能够协商解决，但是很多人在操作过程中发现比较困难。比如说有些银行是非特殊情况不予协商，有些银行直接拒绝等。这时客户可以通过这些渠道来达到商议目的，比如投诉到中国银监会。
在商议的过程当中，最重要的是说明自己不是恶意拖欠的，是因为一些原因造成的，尽量是可以带来一些证据；再者就是申请协商的要求要合理，乱提要求是很容易被拒绝的；最后就是在达成协商以后一定要按时还款，千万别出现超期行为了。